Каско при автокредите: очевидные выгоды и недостатки

Каско при автокредите на сегодняшний день является практически обязательным требованием для покупки автомобиля на заемные средства. Да, конечно, от каско по закону можно отказаться, вернув уплаченную ранее сумму. Но насколько это оправданно в финансовом плане? И речь идет не только о деньгах, потраченных на страховку. При наступлении страхового случая сумма компенсации может в десятки раз превысить сумму страховой премии.

Существуют способы усидеть сразу на двух стульях – застраховаться по каско и в то же время не переплатить. Как это сделать и какие условия страхования лучше выбрать, читайте в нашем материале.

Обязательно ли каско при автокредите

Любой кредитор заинтересован в возврате своих денег, поэтому требует дополнительные гарантии, каковыми является страхование объекта залога. Заемщик вынужден будет оформить страхование каско при автокредите, иначе банк просто не даст денег на покупку машины. В официальных документах это условие не прописано, но тем не менее сотрудники финансовых организаций негласно им руководствуются.

Каждый автовладелец должен знать, что договоры каско заключаются на добровольной основе, в то время как ОСАГО – обязательный вид страхования. Но несмотря на это отказ от каско при автокредите станет причиной следующих неприятностей для хозяина транспортного средства:

• банк даст кредит на меньший срок;
• вырастет годовой процент по кредиту;
• существенно возрастет первоначальный взнос;
• обслуживание кредита станет дороже за счет дополнительных комиссий за выдачу средств и т. д.

Каско весьма недешево, поэтому автовладельцы его оформляют неохотно. Есть другие, менее затратные виды страхования, которые пользуются бо́льшим спросом. Иногда при оформлении кредита сотрудники банка предлагают именно их, при этом затраты включаются в основную сумму займа. Соответственно, автовладельцу придется в итоге больше переплачивать.

Есть еще один выход, чтобы снизить расходы. Можно самостоятельно найти страховую компанию и заключить договор с более выгодными условиями. В этом случае останется только согласовать данное действие с банком.

Получается, что ответ на вопрос, можно ли отказаться от каско при автокредите, положительный. Если заемщик не оформляет данный договор, то ему надо быть готовым самостоятельно нести расходы по ремонту машины в случае аварии. Помимо этого, если вы решили взять автокредит без каско на новый автомобиль, то прежде всего нужно выяснить, какова будет стоимость кредита в этом случае, и сравнить сумму с условиями займа при наличии каско. Как уже говорилось выше, банк предложит повышенный процент, если не оформлять каско. Так что вы можете вовсе ничего не выиграть, и суммы переплат окажутся примерно одинаковыми.

В таком случае нет смысла отказываться от каско при автокредите, потому что полис предоставит вам защиту от угона, повреждений в результате аварий и стихийных бедствий и пр.

Вопрос, нужно ли каско при автокредите, постоянно возникает по одной причине – полис обходится дорого. Хотя страховка дает определенные преимущества, не всегда высокая цена их оправдывает. При этом ОСАГО на тех же самых условиях обходится дешевле. На итоговую стоимость любой страховки влияет ряд факторов. К примеру, при покупке Nissan Almera оформленный в «Ингосстрах» полис для водителя старше 30 лет с десятилетним опытом управления транспортным средством обойдется в 28 903 рубля. На таких же условиях обычная страховка будет стоить 9 883 рубля.

Недостатки приобретения страховки каско по требованиям банка

При оформлении автокредита нужно знать следующее:

Страховка, как правило, является обязательным условием.

Если хотите получить деньги в банке, то придется оформлять страховку. У водителей нет возможности отказаться от каско при автокредите, даже если они мастерски водят машины и никогда не попадали в аварии. Строго говоря, есть программы кредитования, где не надо будет оформлять полис, но стоить они будут намного дороже, поэтому использовать их невыгодно.

Оформляя каско при автокредите, заемщик не имеет возможности сэкономить за счет неполного имущественного страхования, указав заниженную стоимость транспортного средства. Здесь правила устанавливает банк. Если автомобиль стоит 1 500 000 рублей, то нельзя в страховке занизить его цену и указать страховую сумму, например, 1 200 000 рублей. Но подобное уменьшение страховой суммы может сыграть и против владельца в будущем, так как выплаты рассчитываются как отношение страховой суммы к страховой стоимости.

Обычно при оформлении кредита на покупку авто банк требует, чтобы в страховке учитывалась полная стоимость машины. При страховании от несчастного случая страховое покрытие складывается из суммы задолженности по кредиту и годовой процентной ставки.

Обычно тарифы на страховки для покупаемых в кредит машин выше, чем в том случае, когда владелец оформляет полис самостоятельно. Объясняется это просто: страховая компания платит комиссию финансовым организациям, брокерам и агентам не из собственного кармана, а закладывает эти суммы в стоимость полисов. Банк является агентом СК, действуя на основании соответствующих договоров, поставляет клиентов страховщикам и самостоятельно оформляет страхование каско при автокредите.

Агентское вознаграждение финансовой организации иногда достигает 35–40 % суммы страховки, которую платит заемщик. Помимо этого, может быть еще и комиссия, как правило, неофициальная, которую СК платит кредитным агентам за то, что они склоняют заемщиков к выбору конкретной компании. Удорожание страхового полиса за счет вышеуказанных накруток нарушает права потребителя, о чем сказано в соответствующем законе. Контроль в данной сфере осуществляется Федеральной антимонопольной службой. Эта структура рассматривает жалобы заемщиков и принимает меры для регулирования деятельности кредитных и страховых компаний.

В качестве примера можно привести ситуацию, выявленную несколько лет назад управлением ФАС по Ростовской области. Были обнаружены факты сговора банковских и страховых организаций, в результате чего тарифы на некоторые виды страхования завышались более чем на треть. ФАС было принято решение, обязавшее нарушителей закона привести тарифы в норму.

Но менталитет российских граждан таков, что мало кто из них решается отстаивать свои права. Большинство заемщиков соглашаются на грабительские условия банков и оформляют страхование каско при автокредите по завышенным тарифам. Но следует иметь в виду, что подобные действия финансовых организаций незаконны, их можно оспаривать в суде, правда, придется собрать доказательства.

Иногда банки требуют выплатить страховой взнос одной суммой и предоставить в качестве доказательства квитанцию. Страхователю часто это неудобно, ему было бы проще разбить платеж на несколько взносов.

Банк заставляет заемщика ежегодно возобновлять страховку, пока не будут выплачены все обязательства по автокредиту.

Если бы заемщик сам выбирал страховую фирму, то наверняка нашел бы наиболее выгодные для него условия. Банк в этом плане ограничивает своих клиентов кругом аккредитованных СК. Маловероятно, что в этот список попадают те компании, которые выгодны страхователям. Финансовая организация в данном случае руководствуется лишь своими соображениями, выбирая узкий перечень удобных для себя партнеров. Клиентов лишают возможности оформить полис в другой компании, отказав в этом случае в выдаче кредита.

Такие действия банков нарушают антимонопольное законодательство. ФАС держит под контролем договоры, на основании которых строят свои отношения банки и страховые компании. Поэтому в случае навязывания финансовой организацией страховщика заемщик вправе обращаться с жалобой в антимонопольную службу. При этом нужно будет собрать доказательства своей правоты.

Варианты оформления каско при автокредите

Оформляя каско при автокредите, допускается выбрать один из нескольких вариантов. Это может быть полис на 1 год, который по истечении срока продлевается на следующий период. Еще один вариант – оформить страховку на весь срок кредита (схему, как вернуть каско по автокредиту, в рамках этой статьи мы не рассматриваем). Следует иметь в виду, что условия страхования указываются в кредитном договоре, поэтому нужно внимательно его изучить, прежде чем покупать страховку.

1. Соглашение на год

Оформляя годовой полис, страхователь получает следующие преимущества:

• Экономия средств. С каждым годом цена авто падает. На новую машину полис будет стоить очень дорого, а в последующем автомобиль уже считается подержанным, цена его снижается, соответственно, уменьшается и стоимость каско.
• Изменение тарифа на более выгодный. Условия каско все время корректируются. Поэтому не исключено, что через год появятся другие предложения, которые больше устроят страхователя. Кроме того, если банк не установил в кредитном договоре требование заключить соглашение с определенной СК, то заемщик имеет право выбрать компанию самостоятельно.
• От 1 до 3 месяцев можно не платить за страховку. Выдав кредит, первое время (обычно примерно год) банк жестко следит за исполнением условий договора. Убедившись в добросовестности заемщика, в дальнейшем финансовая организация не так пристально наблюдает за действиями клиента. Поэтому автовладелец может немного затянуть пролонгацию страхового договора и тем самым устроить себе небольшие «каникулы».

Законодательство России запрещает эксплуатацию транспортных средств без договора страхования. Поэтому следует с большой осторожностью использовать последний пункт из приведенного выше списка. Кроме того, со стороны банка тоже могут заметить нарушение, а это уже является поводом для применения санкций:

• начисление неустойки;
• повышение процента по кредиту;
• требование о досрочном возврате кредитных средств;
• изъятие залогового автомобиля.

Вероятность того, что подобные меры будут приняты, не так высока, но и полностью сбрасывать ее со счетов не стоит.

2. Договор на весь срок выплаты займа

Наиболее частой практикой является требование со стороны банка оформить страхование каско при автокредите на весь срок. Выбирать поставщика услуги водитель при этом также не может, потому что кредитор вносит в договор положение о рекомендуемой страховой организации.

Покупая полис на весь срок кредита, заемщик получает следующие преимущества:

• Не надо заботиться о пролонгации договора. Таким образом экономится время на походы в офис страховщика.
• У банка не будет поводов для применения санкций из-за несоблюдения условий страхования, не страдает репутация заемщика.
• Стабильность страховых условий. Положения, закрепленные договором, остаются неизменными до конца срока его действия, даже если на страховом рынке произошли изменения.

Еще одним положительным моментом для страхователя является возможность получения дополнительных бонусов от СК. Если клиент не задерживает выплату взносов, не попадает в аварии, то страховая компания расценивает его как надежного и поощряет разными «плюшками».

Можно ли не оформлять каско на второй год автокредита

С вопросом, обязательно ли делать каско при автокредите, мы разобрались выше. Вряд ли у вас получится найти банк, который не выдвигает это требование. А если и найдете, то выгода такого предложения будет очень спорной. Но зато вполне реально получить автокредит на более лояльных условиях, когда финансовая организация требует оформить каско только на первый год либо с ежегодной пролонгацией. Это положение обязательно должно быть указано в кредитном договоре.

Покупая полис каждый год, владелец автомобиля может экономить. Во-первых, появляется выбор более выгодного тарифа. Во-вторых, необязательно приобретать полное каско. В-третьих, можно купить страховку с франшизой. О последних двух вариантах поговорим подробнее.

Владельцу авто намного дешевле обходится неполное каско, когда страховка распространяется не на все транспортное средство, а только на его часть. Обычно страховая сумма равна остатку кредита, соответственно, каждый месяц придется платить страховые взносы в меньшем объеме.

Но при этом владельцу авто будет выплачена меньшая сумма в качестве компенсации при страховом случае. Проиллюстрируем конкретным примером. Вы покупаете новый автомобиль за 600 000 рублей и оформляйте полное каско. Наступил страховой случай, ущерб при этом составил 48 700 рублей. Страховая компания его возмещает полностью. Если же вы приобрели неполное каско при страховой сумме 420 000 рублей, то есть на 70 % реальной стоимости машины, то и компенсацию вы получите на те же 70 % – 34 090 рублей.

Позволяет сэкономить и каско с франшизой. Такой вид договора предусматривает, что определенная сумма вычитается из страховых выплат при наступлении страхового случая. Здесь имеются две схемы расчетов:

• Условная франшиза. Устанавливается минимальный порог ущерба, выше которого должна выплачиваться компенсация. К примеру, в договоре прописано, что франшиза равна 15 000 руб. Наступил страховой случай, который повлек ущерб в размере 14 500 рублей. Соответственно, поставщик услуг не обязан ничего выплачивать пострадавшему. Если же сумма ущерба оценивается в 16000 рублей, компенсация перечисляется в полном размере.
• Безусловная франшиза. В договоре прописывается фиксированная сумма, которая вычитается из любой компенсации. Обращаясь к цифрам из предыдущего примера, видим, что в первом случае возмещение пострадавшему не положено, а во втором он получит 1 000 руб.

Первая схема нечасто применяется страховщиками, потому что она им невыгодна. А вот вторая довольно распространенная. Такой вид договора выгоден обеим сторонам – страховщику приходится выплачивать меньшие суммы, а автовладелец:

• экономит на стоимости каско;
• освобождается от лишних действий при незначительных авариях, потому что нет необходимости оповещать страховщика.

Полное каско при автокредите следует оформлять начинающим водителям. Пока нет достаточного опыта вождения, вряд ли разумно экономить на страховке, потому что именно новички часто попадают в аварии с небольшим ущербом.

Порядок оформления каско при автокредите

Если вы хотите приобрести автомобиль в кредит, то также важно найти надежную страховую компанию. При отсутствии у вас информации по этой теме лучше всего воспользоваться рекомендациями банка и рассмотреть предложения аккредитованных страховщиков. Когда банк оформляет каско при автокредите, он обязан проинформировать клиента обо всех условиях договора и озвучить список необходимых документов. Обычно нужно собрать следующие бумаги:

• письменное заявление по форме страховой компании. Необходимо предоставить информацию о субъекте, который будет владельцем автомобиля, а также перечислить водителей, которым будет передаваться право управления;
• паспорт владельца машины;
• водительские удостоверения всех упомянутых в заявлении лиц;
• выданный при покупке техпаспорт транспортного средства;
• свидетельство о регистрации (выдается ГИБДД).

Помимо вышеприведенных бумаг, иногда от владельца ТС требуют дополнительные документы:

• нотариально заверенная доверенность, подтверждающая право на эксплуатацию страхуемого автомобиля. Потребуется в том случае, если страховку оформляет не собственник, а водитель;
• чек или счет, подтверждающий факт покупки автомобиля;
• кредитный банковский договор;
• экспертная оценка транспортного средства. Требуется, если покупается подержанная машина;
• документ о прохождении техосмотра или диагностическая карта;
• свидетельство о регистрации организации, если покупателем и кредитополучателем является юридическое лицо;
• документы, подтверждающие стоимость дополнительного оборудования, которым оснащено транспортное средство.

Владелец ТС (или уполномоченное им лицо) собирает требуемый пакет документов, передает их кредитору и страховой компании, представители которых затем осматривают автомобиль на предмет соответствия предоставленных сведений реальному положению и обнаружения возможных дефектов. Когда все моменты согласованы и проверены, стороны подписывают договор страхования. В нем должны быть подробно изложено следующее:

• сведения о владельце транспортного средства;
• сведения обо всех водителях, допущенных к управлению автомобилем;
• информация о дополнительном оборудовании;
• ставка по кредиту;
• срок действия договора;
• какие обстоятельства являются страховым случаем с их подробным описанием.

Страхователь оплачивает взнос и получает на руки следующие документы: полис, квитанцию или чек об оплате, правила предоставления услуг данной компанией и пр.

Страхователь, собственник, выгодоприобретатель – кто получает возмещение по каско при автокредите

Участниками отношений договора страхования каско при автокредите, помимо поставщика услуги, являются следующие субъекты: страхователь, собственник и выгодоприобретатель. Разберемся, кто есть кто:

• страхователь – субъект, заключающий договор страхования;
• собственник – покупатель транспортного средства, он же заемщик, на которого оформлен кредит в банке;
• выгодоприобретатель – субъект, которому страховая компания выплачивает компенсацию в случае порчи или утраты транспортного средства.

Как правило, владелец автомобиля является страхователем, то есть человек берет кредит, покупает машину и сам же оформляет страховку. Но выгодоприобретатель в данной схеме – это банк, именно он получит компенсацию, если имуществу будет нанесен ущерб. До тех пор пока не выплачен весь кредит, автомобиль находится в залоге и по сути не является собственностью покупателя. Данное условие прописано в кредитном договоре.

Что это значит на практике? Если автомобиль будет угнан либо разрушен, банку по страховке выплачивается сумма оставшегося кредита. Остальную часть денег получает заемщик. Но это в том случае, что договор каско при автокредите оформлен на полную рыночную стоимость автомобиля.

Далее на конкретных примерах разберем, кто получает выплаты при наступлении страхового случая.

Пример 1. Машина, купленная в кредит, была угнана вскоре после приобретения и оформления страховки. Компенсация банку, который в этой ситуации является выгодоприобретателем, составит полную сумму кредита за вычетом первого взноса клиента. Владелец автомобиля получит деньги, выплаченные в виде взноса за кредит.

Пример 2. Если же кредитный автомобиль был угнан, когда заем был практически выплачен, то выгодоприобретателем становится владелец ТС, именно он и получит основную страховую сумму. Банку выплатят компенсацию в размере остатка по кредиту. Возмещение владельцу автомобиля полностью покрывает его убытки.

Среди солидных банков распространена практика, когда они оформляют доверенности на своих клиентов, поручая им самостоятельно заниматься вопросами ремонта при наступлении страховых случаев по каско. Хотя кредитор и является выгодоприобретателем, он предпочитает не заниматься подобными вопросами, так как по его масштабам убытки являются слишком незначительными.

Подводя итоги вышеизложенному, можно сказать, что, оформляя каско при автокредите, клиенту следует понимать, на каких принципах строятся взаимоотношения между ним самим, банком и страховщиком. Договор страхования должен содержать подробные условия взаиморасчетов между сторонами при наступлении каждого из страховых случаев. Конечно же, банку следует заботиться не только о собственной выгоде, но учитывать и интересы клиентов.

Стоимость каско для кредитного авто

В вопросе страхования каско при автокредите клиенты в первую очередь рассматривают стоимость услуги. Как правило, цена полиса в этом случае зависит от множества факторов, причем каждая компания подходит к расчетам по-своему, поэтому при помощи стандартного калькулятора вряд ли получится определить сумму страховки.

Формула каско для купленных в кредит автомобилей у каждой компании своя, она включает массу различных значений и коэффициентов. В 2020 году в среднем тарифы на полис каско составляют 8–13 % от величины кредита. Для каждого клиента расчет проводится индивидуально с учетом следующих параметров:

• модель и марка автомобиля;
• возраст и водительский стаж страхователя;
• пробег и возраст транспортного средства;
• оценка стоимости авто;
• наличие кредита на машину;
• страховые случаи, их количество и другие опции.

Это основные параметры, но помимо них при расчете могут быть учтены и другие характеристики. Некоторые СК принимают во внимание, в какой стране произведен автомобиль, новый либо подержанный, класс авто, количество угонов для данного типа машин. На автомобили, выпущенные китайскими производителями, устанавливается наиболее высокий страховой тариф.

Итоговая сумма, которую придется заплатить клиенту за полис каско, может различаться в зависимости от компании в 10 раз! Поэтому следует очень тщательно выбирать и кредитора, и страховую компанию, когда вы решили приобрести автомобиль на заемные средства. При этом нужно действовать следующим образом:

• Подробно ознакомьтесь со всеми условиями, которые предлагает банк и рекомендуемые им страховые компании. Также следует изучить продукты других СК, чтобы иметь ориентиры. Лучше всего, если вы подберете самые выгодные для себя условия страхования и сможете настоять, чтобы банк принял страховой договор именно этой компании.
• Откажитесь от каско при автокредите, которое вам предлагают автодилеры. Вам будут озвучивать лишь выгоды такого полиса, но следует понимать, что вы наверняка существенно переплатите, потому что цена услуг на рынке отличается в 5-10 раз.
• Не следует занижать страховую сумму, она должна быть не меньше, чем рыночная стоимость машины. Также будет большой ошибкой выбрать программу, в которой страховая сумма привязана к выплатам по кредиту.

Способы сэкономить на каско при оформлении автокредита

Понятно, что никому не интересно платить лишние деньги. Но банк обязательно потребует каско при автокредите. Что нужно знать, чтобы не переплачивать? Прежде всего необходимо самостоятельно разобраться в ситуации, ответственно изучить предложения, тогда у вас будет шанс сэкономить, причем весьма существенно. В данном деле важно все – какой автомобиль вы покупаете, в каком салоне, в каком банке намерены взять кредит.

Следует отметить, что в нашей стране мало кто занимается подобным мониторингом, люди просто действуют спонтанно и при этом теряют собственные деньги. В Европе же является обычной практикой изучить все подобные вопросы и выбрать самую выгодную финансовую схему.

Проиллюстрируем вышесказанное примером. В 2020 году средняя сумма кредита, которая выдавалась на покупку автомобиля в России, составила примерно 800 тысяч рублей. Это стоимость машин определенного класса, для которых очень похожи параметры качества и технические характеристики. А раз так, значит наиболее целесообразно будет выбирать не конкретную марку авто, а кредитную программу.

Речь о том, что сегодня есть банковские продукты, обеспеченные государственной поддержкой, соответственно, ставки по ним намного ниже, а условия погашения более лояльные. Сотни кредитных организаций по стране являются участниками таких программ, поэтому найти подходящий банк не проблема.

Что касается выбора страховой компании, тут тоже нужно знать несколько нюансов. На сайтах страховщиков обычно можно найти электронный калькулятор, при помощи которого рассчитывается стоимость услуг. Но, как уже говорилось выше, формула каско при автокредите сложная, поэтому разница с вашими расчетами может достигать более 10 %. Стоимость страхового полиса на автомобиль – десятки тысяч рублей, и десятая часть от итоговой суммы тоже немало. Поэтому придется повнимательнее отнестись к выбору продукта. Надо будет пообщаться со специалистами страховой компании и выяснить следующие главные обстоятельства:

• Каково страховое покрытие. То есть при каких обстоятельствах компания выплатит компенсацию за ущерб.
• Сколько будет стоить полис.

Обычно между этими двумя факторами существует прямая зависимость. Поэтому необходимо найти такую программу, где баланс между выгодой и ценой полиса оптимален. Так у вас получится не переплачивать за каско при автокредите, а итоговая цена за машину будет меньше.

Источник https://pro-brokers.ru/articles/kasko/72375/

Источник

Источник

Источник