Зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке и можно ли оформить ипотеку без такого взноса

При получении ипотечного кредита в числе обязательных требований к заемщикам значатся не только платежеспособность и возможность исполнения долговых обязательств, но и наличие первоначального взноса. Оформить ипотеку без такого платежа невозможно: банки отказываются кредитовать заемщиков, не имеющих первоначального взноса. Что такое первоначальный взнос по ипотеке, и для чего он нужен?

Определение понятий

С развитием рынка ипотечного кредитования возможность покупки собственной недвижимости стала более доступной. Но оформить ипотеку могут только те граждане, которые обладают для этого достаточными средствами и уже имеют какие-то накопления. Подавляющее большинство банков сегодня готовы кредитовать граждан только на условиях внесения первоначального взноса.

Внесенный заемщиком первоначальный взнос уменьшает сумму основного долга покупателя квартиры перед банком. Именно на сумму основного долга банк начисляет проценты и затем заемщику предстоит вернуть всю сумму через выплаты ежемесячными платежами.

Первый взнос выгоден банку-кредитору и заемщику.

Для чего нужен первоначальный взнос банкам

Первоначальный взнос предоставляет банкам дополнительные гарантии и снижает их риски при оформлении ипотечного кредита. Ведь выдача ипотечных кредитов всегда сопровождается повышенными рисками: суммы здесь существенные, а сроки длительные. Чтобы максимально обезопасить себя от рисков невозврата по ипотеке, банки применяют различные схемы: требуют привлечь поручителей, оформить страховку или доказать наличие первого взноса. По статистике, большая часть дефолтов приходится именно на ипотеку без первоначального взноса.

Выдача заемщику не всей стоимости квартиры, а 85-90% от ее оценочной стоимости увеличивает шансы на полную компенсацию затрат банка при отказе заемщика исполнять свои долговые обязательства в перспективе.

Первоначальный взнос по ипотечному кредиту выступает одним из определяющих критериев для формирования банком условий кредитования.

Для чего нужен первоначальный взнос заемщику

Заемщик через внесение первого взноса уменьшает размер основного долга перед банком и может рассчитывать на наиболее выгодные условия кредитования. Так, чем больше первоначальный взнос, тем ниже получается переплата по ипотеке. Достигается экономия за счет более выгодной процентной ставки и уменьшенных сроков выплат по ипотеке.

Также не стоит забывать, что внесение личных накоплений в стоимость жилья или строительство дома способствует увеличению шансов на одобрение ипотеки лицам, которые имели проблемы в своей кредитной истории (например, какие-либо просрочки при исполнении обязательств) или с подтверждением доходов (работающие неофициально и в случае отказа от предоставления справки о доходах работодателем).

Минимальные размеры. Влияние на параметры кредитования

Стандартного размера показателя первоначального взноса или каких-то законодательно установленных параметров не установлено. Банки сами определяют требования к первоначальному взносу исходя из своих предпочтений и кредитной политики.

Минимальный размер первоначального взноса составляет не менее 10-15% от стоимости недвижимости. Минимальные ставки действуют, например, в Промсвязьбанке, ВТБ, Юникредите (от 10%) и Сбербанке (от 15%). Газпромбанк также предоставляет ставку в 10% на первый взнос, но при наличии у заемщика материнского сертификата.

Ряд банков требует заплатить как минимум 20-40% от цены недвижимости (например, Абсолют банк – от 20%).

От размера первого взноса зависят многие важнейшие параметры кредитования:

1. Чем выше размер первоначального взноса, тем ниже процентная ставка.
2. Чем больший размер первоначального взноса способен внести заемщик, тем на более короткий срок он может оформить кредит, и тем самым снижается переплата за пользование заемными средствами.

Когда и как нужно внести

Первоначальный взнос достаточно важен для определения параметров ипотеки. Именно поэтому указать на размер первого взноса, который готов сделать заемщик, а также подтвердить его наличие необходимо до подписания ипотечного договора.

Первый взнос не идет в пользу банка: он направляется в пользу продавца или застройщика. Процедура перечисления первого взноса выглядит так: при обращении в банк заемщик документально подтверждает наличие у него денег на оплату.

Затем банк-кредитор открывает заемщику спецсчет. После получения одобрения от банка в дату совершения сделки или ранее на него вносится сумма первоначального взноса.

Внести деньги заемщик вправе в наличной форме или безналичном формате через перечисление денег со счета в другом или этом же банке.

Где найти средства

В качестве первоначального взноса по ипотеке могут выступать:

1. Собственные накопления заемщика. Сформировать свои накопления заемщик вправе, откладывая нужную сумму из зарплаты, продав другую квартиру или, например, получив крупную премию.

1. Кредитные средства. Заемщик может взять потребительский кредит на внесение первого взноса или занять у родственников или друзей. Не самый лучший вариант, так как, помимо ипотеки, придется платить еще за другой кредит и в результате долговая нагрузка может стать неподъемной. Стоит понимать, что банк может не выдать ипотеку при наличии незакрытого потребительского кредита по причине высокой закредитованности заемщика (эти сведения банк сможет найти в кредитной истории).
2. Залоговое обеспечение в виде другой недвижимости. Не только покупаемую квартиру допускается использовать в качестве залога: если у заемщика есть другая собственность, то подойдет и она. При наличии альтернативного залогового обеспечения не требуется первый взнос: банки могут предоставить в ипотеку 80-85% от стоимости заложенной квартиры. Подобные предложения есть, например, у Промсвязьбанка, Россельхозбанка. Некоторые банки устанавливают требование, что стоимость залога как минимум на 20% должна превышать сумму по ипотеке. К закладываемой недвижимости может относиться не только квартира, но и, например, загородный дом.
3. Залоговое обеспечение в виде других активов. В качестве залога может выступать иная ликвидная собственность заемщика: драгоценности, акции, предметы искусства и пр.
4. Средства государственных субсидий. Это могут быть, например, жилищный сертификат на улучшение жилищных условий или сертификат на материнский капитал. В ряде банков (например, в Сбербанке) материнский капитал может покрыть до 100% от требуемой величины первого взноса. В других же банках (например, Райффайзенбанк или УралСиб) нужно дополнительно довнести 10% от стоимости квартиры из собственных средств. Нужно понимать, что, рассчитывая заменить первый взнос материнским капиталом, можно оформить только до 2-3 млн р.

При рефинансировании ипотеки, полученной в другом банке, первый взнос не нужен.

Ипотека без первоначального взноса

До кризиса в российской экономике ипотечные предложения без первого взноса были достаточно распространены, но сегодня в чистом виде они не встречаются.

Увеличить сумму потребительского кредита можно через предоставление залога в виде другой недвижимости, но не стоит забывать, что 100% от оценочной стоимости квартиры ни один банк не выдаст: максимум, что можно получить – это 60-80% стоимости.

Можно также воспользоваться федеральными и региональными программами по выдаче ипотеки без собственных сбережений. Это различные проекты для молодых семей, малообеспеченных, военнослужащих, семей с детьми и пр.

Как рассчитать взнос

Для расчета первоначального взноса по ипотеке нужно обладать сведениями о стоимости квартиры, а также требований банка. Иногда первый взнос зависит от типа недвижимости: на аккредитованные новостройки он ниже, на квартиры на вторичном рынке – выше.

После расчета размера первого взноса стоит также рассчитать параметры будущей ипотеки. Платеж по ипотеке не должен превышать 30% от величины месячных доходов.

Иногда заемщику удается договориться с банком об уменьшении размера первоначального взноса. Этого можно достичь за счет привлечения созаемщиков и поручителей либо внесением дополнительного залога.

Таким образом, первоначальный взнос – это сумма денежных средств за недвижимость, которые заемщики вносят из своих сбережений. Его размер составляет от 10-15%. Первый взнос выступает для банка способом защиты от рисков невозврата крупного и долгосрочного ипотечного кредита, а для заемщика наличие первого взноса повышает шансы на одобрение кредита и позволяет получить наиболее выгодные условия. Чем выше первый взнос, тем ниже процентная ставка, сумма переплаты по кредиту и страховым услугам. Крупный первый взнос дает заемщикам с испорченной кредитной историей шанс на одобрение ипотеки.

Всё о первоначальном взносе по ипотеке: что это такое, для чего он нужен и обязателен ли первый платеж?

Далеко не каждый гражданин нашей страны способен позволить себе покупку жилья без помощи ипотечного кредита.

Многим приходится прибегать к займам.

И в этой ситуации все равно требуется накопить средств на взнос.

Их придется выплатить за квартиру, а уже остаток средств выдаст вам банк.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90 . Это быстро и бесплатно !

Что такое первоначальный взнос по ипотеке?

Обычно, такой взнос достигает отметки 10-50% от общей стоимости недвижимости.

Если у вас есть требуемая сумма, то вы можете уже планировать приобретение жилья и новоселье.

То, каким будет взнос, зависит от определенного финансового учреждения.

Величина взноса напрямую воздействует на кредитные проценты. Обычно, чем выше взнос, тем меньше получается ставка.

Для чего он нужен банку?

Выдача ипотеки – это всегда высокий риск. Зачем нужна банку такая непростая схема? Сроки выплат здесь достаточно длительные, да и суммы внушительные.

А возможности предугадать, как сложится судьба заемщика в течение десятилетий, нет.

Дабы не потерять собственные средства, банковское учреждение требует различные гарантии возврата средств по кредиту:

• оценку квартиры или дома;
• оформление залога;
• страховку.

Для снижения рисков, банки стараются уменьшить суммы займов на жилье, выдавая ипотеки в размере 85-90% от стоимости квартиры или дома. При такой ситуации даже в первые сутки выдачи займа, кредитор может возмещать собственные расходы путем реализации залога.

Чем больше сумма первого взноса, тем выше шансы при неспособности заемщика платить ипотеку, что средств, которые получатся от реализации квартиры, будет достаточно на погашение всего кредита.

Кроме того, большая часть дефолтов приходится именно на ипотеки с нулевыми взносами. Многие финансовые учреждения считают, что низкие требования по первому взносу повышают риски ипотечного портфеля.

Какое значение он имеет для заемщика

Для чего нужен первоначальный взнос при ипотеке человеку, который берёт кредит?

При кредитовании работает принцип: чем ниже банковские риски, тем больше выгода займа.

Именно по такой причине тем, кто хочет воспользоваться ипотекой, следует накопить сначала денег.

Экономия при выплате более крупной суммы своих средств складывается из разных компонентов:

1. уменьшение процентной ставки по причине снижения суммы кредита;
2. скидка от снижения процентной ставки. При первом взносе 30-50%, вместо 10-15%, ставка по кредиту может быть на 0,5-2,5 пункта меньше;
3. снижение базы для расчета цены личного страхования. За год страховка жизни обходится в 1-2% от общего размера займа.

Все о первоначальном взносе рассказано тут, о том, что влияет на размер и как его снизить, читайте здесь.

Обязателен ли он по ипотеке?

Внесение личных накоплений в покупку жилья или строительство дома способствует в получении кредита тем, кто не считается «идеальным клиентом» для банка:

• отсутствует официальное место работы;
• нет документального подтверждения достаточного уровня дохода;
• нет хорошей кредитной истории.

Обязателен ли первый взнос при ипотеке?

Нет,его нельзя назвать необходимым, существуют предложения и без него.

Но наличие личных средств для взноса по ипотеке немало повышает шансы на ее одобрение.

Как устанавливается размер первого платежа?

Итак, представим, что вы уже определились с выбором жилья, возможно, не на 100%, но представляете его среднюю стоимость. Теперь вам требуется изучить рынок банков с ипотеками. В банке вам скажут, какую сумму, на какой срок и под какие проценты вам могут дать. Дальше эта сумма вычитается из общей цена на жилье, а остаток – это ваш первоначальный взнос.

К примеру, вы планируете приобретение квартиры за 5 млн. рублей. Банк согласился выдать 3 миллиона на 10 лет.

В этой ситуации вам требуется собрать сумму в 2 миллиона для покупки желаемой квартиры, что являет собой 40% от общей стоимости.

Размер первого взноса колеблется в пределах 0-30% от цены квартиры, он зависит от программы банка.

Для примера следует взять ипотеку от Сбербанка, которая рассчитана на покупку готовой квартиры в рублях со сроком на 2 десятка лет.

Предположим, что чистый средний доход заемщика достигает 30 тыс. рублей.

Ставки на основе размера первого взноса выглядят так: 10-30% – 15% в год, 30-50% – 14,5% в год, а свыше 50% – 13,75% в год.

Всё о том, где взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке читайте тут, какие банки дают ипотеку с первоначальным взносом 10 процентов и есть ли минусы у такого предложения, узнайте здесь, в каких банках можно взять ипотеку с первоначальным взносом 15 процентов, а также 3, 5, 20 и 30%, рассказано в этом материале.

Ипотека без взноса

Если до кризисных времен предложений по ипотечным кредитам без первого взноса было много, то сегодня отыскать их не так-то просто. Банки не желают рисковать, выдавая ипотеки тем, кто не способен сам накопить первоначальный взнос.

Важно помнить, что проценты по ипотеке будут гораздо выше, если вы берете кредит без первого взноса.

Есть предложения от банков без личных взносов, но часто оформляют их под залог имеющегося жилья. Не каждый решается на подобные условия, ведь при варианте с невыплатой денег, заемщик может утратить не только новую квартиру, но и ту, что предоставил в залог.

Мало того, что заемщику потребуется иметь другую недвижимость, но подобный подход требует немало дополнительных расходов:

1. заключение второго договора;
2. уплата всех сборов и пошлин;
3. проведение оценки недвижимости экспертом;
4. страхование залога в пользу банка.

Кредиты на жилье без первых взносов выдают многие российские банки. Среди них: ВТБ 24, Транскапиталбанк, Нико-Банк, Сбербанк, РусЮгБанк, БинБанк и другие. Рассмотрим несколько примеров:

• банк ВТБ 24 дает ипотеку без взноса только при условии использования материнского капитала, в качестве рефинансирования и под залог другой недвижимости. Ставка минимум 12,15% на 50 лет максимум. Суммы – от 1,5 млн. руб. до 90 млн. руб.
• Нико-Банк выдает ипотечные кредиты под залог недвижимого имущества без первого взноса с минимальной ставкой 11,5%. Максимальная сумма – 4 млн. рублей на срок до 30 лет.
• Предложение РусЮгБанка – это 20% годовых, требуется залог в виде недвижимости. Максимальный срок ипотеки – 3 года, а сумма – до 10 млн. рублей.
• Сбербанк дает ипотеку без первых взносов только на условиях рефинансирования с минимальной ставкой в 10,9% сроком до 30 лет и максимальной суммой в 7 млн. рублей.
• БинБанк выдает целевые кредиты под залог имеющихся квартир АИЖК со ставкой 10,5% в сумме до 20 млн. рублей и на срок не более 30 лет.

Заключение

В заключении следует отметить, что сегодня есть немало адресных программ, что направлены на решение проблем с жильем для некоторых категорий. К примеру:

1. «Военная ипотека», когда первый взнос выплачивает государство;
2. также «Материнский капитал», где взнос погашается сертификатом;
3. «Ипотека для молодых» с минимальным первым взносом.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Источник https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/pervonachalniy-vznos.html

Источник https://svoe.guru/ipoteka/s-pervonachalnym-vznosom/obshhie-svedeniya.html

Источник

Источник