Самые низкие ставки по ипотеке. Выгодные условия ипотеки

Приобрести вторичное жилье за наличную сумму по карману немногим, а вот желание иметь собственную квартиру присуще каждой молодой семье. Чтобы осуществить свою мечту, практически всем приходится оформлять ипотеку на долгие годы. Наиболее популярной ее разновидностью на сегодня является заем под залог покупаемого жилья. На сегодняшний день оформить данную сделку можно в различных финансовых учреждениях, вот только стоит определиться с подходящим банком, который предложит наиболее выгодные условия для вас.

Условия кредитования

В любом случае аренда чужого жилья всегда выливается в более внушительную сумму, нежели покупка собственного, поэтому даже возможность в дальнейшем потерять квартиру при потере платежеспособности не пугает граждан.

Важно знать еще и то, что оформление ипотеки возможно только при удовлетворении клиентом всем условиям займодателя, то есть:

• возраст от 21 до 45;
• незапятнанная кредитная история;
• платежеспособность.

Последний пункт включает в себя не только наличие хорошо оплачиваемой работы, а и стабильность доходов.

Особенности ипотеки

Большинство банков предлагает своим клиентам широкий выбор кредитных программ, неплохую скорость получения средств и выгодное их вложение.

Среди отличительных особенностей каждой программы имеются и общие признаки, такие как:

• выдача займа на длительный срок;
• целевое назначение полученных средств;
• отсутствие права распоряжения имуществом.

Получается, что оформление ипотеки возможно только на определенные нужды – в основном на покупку вторичного жилья и в некоторых случаях на долевое строительство или возведение собственного дома. Важно, что по документам владельцем жилища будет считаться заемщик, но при этом распоряжаться квартирой без согласия банка он не сможет до тех пор, пока полностью не погасит долг.

Поиски оптимального варианта

Выгодные условия ипотеки предлагают своим клиентам на словах все финансовые учреждения, но на самом деле в поиске идеального варианта есть множество нюансов. К примеру, пониженная процентная ставка не всегда является показателем выгоды, ведь банк вполне может собрать те же деньги с заемщика на оплату страховых взносов или комиссионных выплат.

Аналогичная ситуация прослеживается и в плане отсутствия первоначального взноса, ведь банк не прощает заемщику эту сумму, а лишь отсрочивает платеж с возможностью начислить на него еще больший процент.

В реальности чаще всего действительно выгодные условия ипотеки оказываются у тех предложений, которые, на первый взгляд, не привлекают никакого внимания.

Валютные ловушки

Уже многим стало понятно, что в нынешних условиях экономики не следует уделять внимание валютным кредитованиям. Ситуация вряд ли улучшится в ближайшее время, а вот увеличить и без того огромный годовой процент вполне возможно. Рублевые же предложения остаются на тех же условиях, поэтому даже с учетом нестабильной ситуации окажут помощь молодым семьям в приобретении собственного жилья, конечно, с условием тщательного выбора программы.

Рекламные лозунги

Помимо поиска того банка, где самая низкая процентная ставка по ипотеке, заемщикам следует обратить внимание на дополнительные лозунги финансовых учреждений, которыми они привлекают клиентов. Среди них:

• возможность снижения ставки в дальнейшем;
• рефинансирование кредита;
• плавающие ставки.

Какую выгоду содержит каждый из пунктов, рассмотрим подробнее.

Уменьшение платежа

Сегодня некоторые банки предлагают своим клиентам выгодные условия, позволяющие в дальнейшем снизить ставку по ипотеке. Как это сделать? Для этого им необходимо лишь предварительно заплатить определенную сумму денег, которая не пойдет в счет оплаты долга, а только обеспечит получение меньшего процента по кредиту. Зависит она от суммы займа и составляет от 2% до 7%. На самом деле такие условия будут выгодными только при выплате кредита в срок. Если же клиент сможет погасить долг досрочно, а к этому стремятся все заемщики, то смысл такой сделки исчезает. Заплаченные ранее средства безвозвратно перейдут банку без предоставления экономии плательщику.

Пересмотр условий

Самые низкие ставки по ипотеке предлагаются клиентам в течение первых лет при условии дальнейшего рефинансирования. Банки мотивируют данное действие улучшением условий кредитования в связи с изменениями экономического положения, но на самом деле улучшение ждет только банк. Часто вместо пересчета на среднюю ставку клиенты переходят на плавающие ставки. Помимо этого, оказывается, что весь льготный период выплаты шли только за проценты по кредиту, при этом тело долга осталось нетронутым.

Плавающие ставки

Работники финансовых учреждений уверяют, что это самые низкие ставки по ипотеке на определенные периоды времени. На самом деле все выплаты в данном случае зависят от экономического положения страны, которое сейчас не на высоте, да и улучшений не предвидится. Все это, скорее всего, приведет к регулярному повышению ставки, которое не имеет никаких пределов. В определенный момент может оказаться, что клиент просто не способен оплатить такую сумму ежемесячного взноса.

Незначительный срок кредитования также не гарантирует выгоды в данной ситуации, ведь ситуация может кардинально измениться буквально за пару лет, а ипотека оформляется минимум на пять лет.

Льготное кредитование

Действительно выгодные условия займов предлагаются определенным категориям граждан, в числе которых:

• молодые семьи;
• семьи с правом на маткапитал;
• молодые специалисты;
• военнослужащие.

Последние вообще не платят кредит из своего кармана, за них это делает Министерство обороны, но тоже на определенных условиях. Для остальных же предлагаются хорошие условия кредитования по госпрограмме, ставка по ипотеке в Сбербанке при этом составляет 13%.

Перечисленные категории имеют право получить не только самые низкие ставки по ипотеке, а и:

• возможность оформления кредитных каникул;
• отсутствие первого взноса.

При этом чаще всего им навязывают только определенного застройщика, покупку жилья в фиксированном районе или участие в долевом строительстве.

Все условия

Чтобы выбрать лучшую программу среди множества предложений, следует учитывать все условия кредитований. Для этого необходимо проанализировать совокупность всех предписаний:

• первоначальный взнос;
• процентная ставка;
• дополнительные платежи;
• условия для досрочного погашения.

Рассмотрим все пункты по порядку.

Первоначальный взнос

От его размера зависит дальнейшая переплата по кредиту, ведь чем больше клиент заплатит сразу и без процентов, тем меньше у банка будет возможностей взять с него переплату. Как правило, размеры первоначального взноса колеблются в пределах 10-30%, но могут достигать и половины всей суммы. Большинство же потенциальных заемщиков ошибочно подбирают варианты с минимальными первоначальными взносами.

Ставка по кредиту

Именно на нее все клиенты в первую очередь и обращают свое внимание, но на самом деле годовая ставка уже давно не является показателем выгодности. Изощренность финансовых учреждений в получении максимальной выгоды с клиентов постоянно совершенствуется, и от того, какая ставка по ипотеке в банках заявлена, уже давно не зависит размер реальной переплаты. Все это благодаря дополнительным комиссионным и страховым платежам.

Дополнительные платежи

Низкие процентные ставки банки компенсируют снятием с клиентов комиссий за выдачу ипотеки и за ее обслуживание. Первый вариант определяется несколькими процентами, и чем ниже процентная ставка, тем больше будет комиссия. В общем, все деньги перейдут в пользу банка и выльются в заметно отличающуюся от заявленной сумму.

Комиссионные за обслуживание обычно определяются долями процента, но важно учитывать, что начисляются они ежемесячно, а значит, за год может набежать еще несколько полных процентов переплаты. Так, оформив выгодную ипотеку под 11% годовых, клиент может переплатить комиссию за выдачу в 4%, которая и выльется в полные 15%. Аналогичная ситуация с обслуживающими комиссионными всего в 0,4%, которые за год составят те же 4,8%.

Страховые взносы также навязываются клиентам под обязательством снизить при этом процент по ставке, хоть и являются добровольными по законодательству.

Досрочная выплата

Самые низкие проценты по ставке не сравнятся по важности с данным пунктом. Чтобы сократить переплату, многие стремятся именно поскорее выплатить долг, поскольку на оставшуюся меньшую сумму будет начислено и меньше процентов. Банки же зачастую препятствуют таким действиям, ограничивая максимальные ежемесячные выплаты.

Профессиональная помощь

Какой банк дает ипотеку на дом, а какой специализируется только на квартирных вопросах, знает кредитный брокер. Помощь данного специалиста обязательно продемонстрирует скорость поиска наиболее выгодных условий. В крупных городах существуют даже профессиональные конторы по данным вопросам. На сегодняшний день ставка по ипотеке в Сбербанке в 13% хоть и является привлекательной, но не самой выгодной, о чем клиентам обязательно расскажут при полной консультации.

Заключение

Невзирая на то, что на сегодняшний день существует огромное количество финансовых организаций, поиски действительно лучшего варианта для выбора кредитной программы очень сложны. Именно поэтому советовать какой-то конкретный банк не имеет смысла. Только совокупность всех показателей экономии может сложить воедино картину выгодных условий ипотеки. Главное — при выборе программы помнить об изощренности финансовых учреждений в получении выгоды и не попадаться на их грамотные уловки. Чтобы получить самые низкие ставки по ипотеке и гарантированно лучшие условия кредитования за короткий срок, следует обратиться за помощью к профессиональному кредитному брокеру. Даже с учетом оплаты его услуг результат обязательно порадует заемщика.

Где самый выгодный процент по ипотеке?

Ипотечные кредиты продолжают оставаться популярными. Однако в последнее время их используют не как выгодное вложение средств, но как средство получить жилье. Действительно, накоплений у населения не так много, чему помог экономический кризис. Но этот же кризис значительно снизил аппетиты строительных компаний. Жилье на рынке в 2019 году стоит дешево, и для нуждающихся самое время воспользоваться ипотечным кредитованием.

Основные условия получения удачной ипотеки

В каждом отдельном случае выгодным будет свое предложение, но есть несколько важных моментов, которые работают во всех случаях:

1. Низкая процентная ставка в сочетании с невысокой страховкой.
2. Большой размер первоначального взноса, позволяет снизить ежемесячную финансовую нагрузку, срок платежа и получить более низкую процентную ставку по кредиту.
3. Участие в программах с правительственной поддержкой, когда часть средств безвозмездно вносит за клиента государство.
4. Срок займа до 10 лет, что снижает сумму переплаты из-за более низкого процента по договору.
5. Аннуитентная схема начисления процентов, когда ежемесячный платеж остается равным на протяжении всего срока. С регулярным действием инфляции его номинальная стоимость постоянно снижается.
6. Возможность частичного погашения, после которого будет предусмотрено произведение перечисления процентов.

Самая выгодная ипотека будет сочетать максимально возможные показатели по всем пунктам, и дополнительно включать необходимые для конкретного клиента нюансы договора.

Эксперты предлагают выбирать для покупки квартиру в новостройке с готовой вторичной отделкой. В таких случаях можно сразу перебраться в свое жилье и длительное время не тратить средств на ремонт, сосредоточившись на выплате кредита. Недостроенные дома предполагают необходимость аренды жилья до окончания строительства, а покупка на вторичном рынке может потребовать капитального ремонта, и тогда самый выгодный кредит станет непосильной ношей для заемщика.

Использовать лучше кредиты в валюте, которой выплачивают заработную плату. Именно в этом случае проще всего избежать проблем с инфляцией. При работе с валютой стоит учесть необходимость конвертации (обмена на отечественный рубль).

Важные индивидуальные особенности

Какая ипотека самая выгодная для отдельного клиента, зависит от:

• целей, для которых будет использоваться недвижимость – жилья, офиса или складов, сдачи в аренду, расширения и прочее;
• стоимости жилья, от чего зависит размер страховых выплат;
• месторасположения недвижимости, поскольку в зависимости от района она может дорожать или опускаться в цене, иметь разный уровень ликвидности;
• речь идет о первичном рынке, вторичном, или же строительстве, для всех действуют разные условия кредитования, некоторые банки имеют конкретно по ним узкую специализацию и выгодные предложения;
• предоставления залогового имущества и официально подтвержденных доходов;
• предыдущего успешного сотрудничества с банками, кредитной истории, возможности использование льгот для зарплатных клиентов;
• наличия средств для первоначального взноса, его размера.

Как влияют такие особенности на выбор банковского продукта? Например, некоторые банки предлагают высокие ставки по ипотеке, но согласны предоставлять их клиентам без официально подтвержденных доходов. И если для обычных граждан такой вариант откровенно убыточен, то для клиентов с высокими неофициальными доходами, способными быстро вернуть заем, он отлично подходит. Поэтому рассматривать, в каком банке предлагается самая выгодная ипотека, нужно в индивидуальном порядке, пообщавшись с менеджерами, узнав обо всех вариантах, которые можно воспользоваться в данном финансовом случае. И процент по ипотеке далеко не всегда имеет решающее значение.

Лидеры ипотечных банковских продуктов

Интересы и возможности банков разные, поэтому их предложения для вторичного, первичного рынков и строительства не всегда одинаково выгодны. Например, Банк Жилищного финансирования предлагает ипотеку под 12.99% для строительства частного дома, а для покупки готового жилья от 10.75. Зато первый взнос на квартиру от 20%, а на частный дом от 50%. И это банк, который изначально ориентирован именно на ипотечное кредитование.

Однако для каждого случая существует ипотечная программа, наиболее выигрышная по сравнению с остальными.

Первичный рынок

Банк БТВ24 предлагает всем гражданам в возрасте от 21 года до 30 лет пользования кредитом с возможностью небольшого первого взноса – всего 15%. Базовая ставка 12.6%, +1% при отсутствии желания застраховать свою жизнь и трудоспособность, +0.5% при отсутствии зарплатной карты. Можно воспользоваться сумма ми в пределах 600 000 – 60 000 000 рублей. Главное условие – наличие официального трудоустройства и стаж не менее 1 года.

Важно, что наличие страховки в компании, не аккредитованной в ВТБ24, не становится проблемой. На протяжении 3-х недель она может пройти аккредитацию, если подать об этом письменное заявление в банк. Результат будет получен клиентом в письменном виде.

Вторичный рынок

Россельхозбанк рассматривает заявки на получение ипотечного кредита на покупку квартиры от граждан России в возрасте 21-65 лет. Процент за пользование кредитом – 11.5%, получить можно 100 000 – 20 000 000 рублей. Договор открывается на срок до 30 лет, взнос от 15%, но есть некоторые особенности, относящиеся к трудоустройству и страхованию. Рабочий стаж за последние 5 лет должен быть больше 1 года, при том 6 месяцев на последнем месте работы с официальным трудоустройством. При наличии зарплатной карты требования снижаются вдвое. Отсутствие страхования жизни и трудоспособности автоматически повышает процент по кредиту на 3.5%.

В Райффайзенбанке придется погасить заем ранее, чем за 25 лет, но получить можно большую сумму, от 500 000 до 26 млн. в национальной валюте. Процентная ставка от 11.9%, при отказе от страхования жизни и здоровья +0.5% клиентам до 45 лет и +3.2% для клиентов, чей возраст превысил 45 лет. Страхование принимается во внимание только аккредитованных банком компаний. Можно получить средства не только после оформления документации по правам собственности на вторичное жилье, но и сразу, поставив подпись на ипотечном договоре.

Новостройки

Для ипотеки на покупку квартиры по программе «Новостройка» Промсвязьбанка, достаточно иметь только 10% от ее стоимости на внесение первоначального взноса. Ставка 12.5% уменьшается до 12% после оформления документов на право собственности. Максимальный срок действия договора 25 лет. В г. Санкт-Петербурге и Московской области можно получить не больше 30 млн. рублей, для остальных регионов не больше 20 млн.

К подводным камням относится ограниченный выбор жилья. Использовать ипотеку можно только для покупки квартир в новостройках, аккредитованных банком. С другой стороны, специалисты проверяют надежность строительной компании весьма тщательно, что снижает риски получить жилплощадь на брошенной стройке.

Если повезло попасть под программу государственной поддержки, Бинбанк выдаст кредит под 10.5%. Однако аванс должен составлять от 50% стоимости недвижимости, а семья должна иметь не меньше трех детей. Квартира выбирается из аккредитованных банком застройщиков. В отношении процентной ставки это самые выгодные условия на отечественном рынке ипотечных продуктов. Заявка рассматривается всего 3 дня.

Газпромбанк требует всего 5% первоначального взноса помимо материнского капитала, или от 15% обычным гражданам, чтобы предложить от 11,5 % на ипотеку в строящемся доме из залоговой недвижимости. Таким образом, можно получить до 45 млн. рублей, возвращая их в течение 30 лет. Если же внести сразу больше половины стоимости, процент снизиться до 11%.

Финансовые возможности клиента

Для того чтобы ипотечный кредит был выгоден для клиента, необходимо его достаточная финансовая состоятельность на протяжении всего периода использования средств. Стоит напомнить, что условия ипотеки предполагают длительный срок, до 30 лет. При нарушениях по выплате долга начисляются различные штрафы и пеня. Если же договор нарушается регулярно, недвижимость через суд переходит заимодателю, и по факту все огромные ежемесячные платежи окажутся платой за обычную аренду жилья. Конечно, такой вариант откровенно невыгодный для заемщика. Чтобы избежать подобных неприятностей, эксперты советуют:

• потратить 1-2 года на сборы средств в размере ежемесячного платежа, чем провести проверку на свою способность обходиться остальными средствами длительное время;
• внести не меньше 40% стоимости недвижимости, чтобы снизить ежемесячную нагрузку и получить оптимальную процентную ставку на кредит;
• застраховать жизнь и здоровье, что снизит финансовые риски и поможет получить лучшие условия по кредиту.

Учесть все факторы, делающие ипотеку выгодной, сложно, особенно для граждан, которые не имеют отношения к финансам. Им можно воспользоваться услугами кредитных брокеров – специалистов-финансистов, регулярно изучающих все изменения на ипотечном рынке. Они смогут выбрать банковский продукт, отвечающий не только стандартным требованиям, но и ситуации конкретного клиента.

Источник https://businessman.ru/samyie-nizkie-stavki-po-ipoteke-vyigodnyie-usloviya-ipoteki.html

Источник https://odengah.com/ipoteka/gde-samyj-vygodnyj-protsent-po-ipoteke

Источник

Источник