Потребительский кредит под залог недвижимости или ипотека — в чём разница и что выгоднее?

Купить жилье можно либо за счет собственных накоплений, либо за счёт кредитных средств. И ипотечный займ — не единственный вариант. Для этих целей подойдет и обычный потребительский кредит под залог недвижимости. Разберемся, в чем же их отличия и какой вариант будет выгоднее.

• Ипотека, плюсы и минусы
• Потребительский кредит под залог недвижимости, плюсы и минусы
• Отличие потребкредита от ипотеки
• Потребительский кредит под залог недвижимости или ипотека: что выгоднее погашать

Не все могут позволить себе приобрести недвижимость за счет собственных накоплений. Самым приемлемым вариантом кажется ипотека. Но по ряду причин она подойдет далеко не всем. Выходом может стать обычный нецелевой займ под залог недвижимости. Его проще оформить, меньше бумажной волокиты, не требуется первоначальный взнос. О преимуществах и недостатках каждого способа — в нашей статье.

Ипотека, плюсы и минусы

Ипотека — это кредит под залог приобретаемой или имеющейся недвижимости. Для банка такая схема — гарантия возврата выданных средств. То есть, заемщик пользуется недвижимостью, но, пока займ не погашен, кредитор вправе взыскать ее при просрочке.

• Доступность ипотеки повышается с каждым годом: власти компенсируют банкам снижение ставок, появляются госпрограммы для молодых семей, разрабатываются совместные с застройщиками предложения с льготными ставками.
• Выдается на длительный срок, на крупные суммы и под сравнительно невысокую ставку.
• Заемщик может получить налоговый вычет (уменьшить подоходный налог на сумму платежей банку).
• Можно использовать материнский капитал — для сокращения тела кредита или как первоначальный взнос.
• Приобретаемая квартира будет юридически «чистая». Специалисты банка и страховой компании проверят ее перед покупкой.

• Существенная переплата по кредиту, она может превышать в разы первоначальную стоимость жилья.
• Довольно долгая процедура оформления: сбор большого пакета документов, проверка заемщика и приобретаемой недвижимости.
• Потребуется первоначальный взнос 10-20% от полной стоимости приобретаемой недвижимости.
• Не каждая квартира подойдет для приобретения в ипотеку (банк, к примеру, может работать только с конкретным застройщиком).
• С ипотекой придется оформить страховку (жизни, недвижимости, от потери работы).
• Минимальный размер ипотечного кредита. Например, во многих банках будет трудно взять сумму менее 500 тыс. рублей.
• Приобретаемая квартира до момента погашения ипотеки будет имуществом, обремененным залогом. А значит, ее не получится продать или использовать в качестве залога.
• Оценку недвижимости, услуги нотариуса и госрегистрацию сделки оплачивает заемщик.

Потребительский кредит под залог недвижимости, плюсы и минусы

Другой вариант приобретения жилья за счет заемных средств — обычный, нецелевой банковский кредит под залог. Гарантией возврата средств также будет приобретаемая или имеющаяся недвижимость. Но процедура получения упрощается.

• Не нужно отчитываться банку о расходовании средств. Можно потратить часть на покупку жилья, а часть на его ремонт.
• Не нужно копить на первоначальный взнос.
• Получить его можно легче и быстрее, меньше бумажной волокиты.
• Страховка — по желанию заемщика.
• Можно взять даже незначительную сумму, которой не хватает для покупки жилья.
• Не нужно тратиться на оценщиков, нотариусов и пр.
• Залог подразумевает более низкие риски для банка, а значит, и более низкую ставку (по сравнению с быстрыми, беззалоговыми кредитами) и более длительные сроки кредитования.

• Ставка (по сравнению с ипотекой) будет выше, сроки кредитования короче, суммы займа меньше.
• Нельзя воспользоваться специальным программами поддержки, использовать материнский капитал.
• Приобретаемую квартиру придется проверять на «чистоту» самостоятельно.
• Нельзя получить налоговый вычет.
• До полного погашения кредита недвижимость будет в залоге у банка. А значит, операции с ней (продажа, залог по другому займу) будут невозможны.

Отличие потребкредита от ипотеки

1. Ипотека берется на конкретную цель — покупку недвижимости. Расходовать заемные средства на другие цели нельзя. Обычный кредит под залог недвижимости таких ограничений не имеет. Средства можно потратить по усмотрению заемщика.
2. Ставки по ипотеки ниже, чем по потребительскому кредиту под залог недвижимости. Есть специальные программы, с льготными ставками для молодых семей и военнослужащих.
3. По ипотеке понадобиться первоначальный взнос. Так вы доказываете банку свою финансовую состоятельность. По обычному кредиту такого требования нет.
4. Ипотека может быть оформлена на более длительный срок, чем потребительский кредит. А значит, и ежемесячные взносы будут меньше.
5. По ипотеке можно взять бОльшую сумму.
6. Риски с мошенничеством при покупке квартиры в ипотеку уменьшаются, поскольку сделка пропускается через специалистов банка и страховой компании. При потребительском кредите покупатель самостоятельно отвечает за «чистоту» приобретаемого жилья.
7. Обычный залоговый кредит подразумевает, что сумма заимствования будет определяться индивидуально, в зависимости от оценки предмета залога. Если это квартира в новостройке, можно получить большую сумму кредита.
8. При покупке квартиры по обычному кредиту супруг, который его взял и погашает, имеет право в случае развода полностью отсудить жилье. По ипотеке — оба супруга имеют равные права на него.

Потребительский кредит под залог недвижимости или ипотека: что выгоднее погашать

При выборе в первую очередь ориентируйтесь на сумму, которой вы располагаете. Ипотека подразумевает более крупную сумму заимствования на длительный срок и, следовательно, с большими итоговыми переплатами. Если у вас есть большая часть суммы, необходимой для покупки жилья, то стоит подумать об обычном залоговом кредите. Его проще получить и быстрее погасить (конечные переплаты будут нижи). Также не нужно тратиться на оценку недвижимости. Да и банки не всегда охотно выдают ипотечный займ на небольшие суммы.Если у вас небольшие накопления — менее половины необходимой суммы — то логичнее прибегнуть к ипотеке.

Также учитывайте, что ипотеке есть возможность снижения ставки: специальные льготные программы для ряда заемщиков (бюджетники, молодые семьи и пр.), предложения от застройщиков-партнеров банка. А значит, итоговая стоимость ипотечного займа будет меньше. По обычным залоговым кредитам таких возможностей нет.

Пример. У заемщика есть 4 млн рублей накоплений при стоимость приобретаемой квартиры 5 млн рублей. Он может взять ипотеку под ставку 10% на 10 лет на сумму 1 млн рублей (итоговые переплаты — 1 млн рублей). Обычный потребкредит под залог выйдет выгоднее: при ставке 15% на 3 года переплаты составят 450 тыс. рублей.

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита

Ипотека

Многие российские граждане, которые приняли решение стать обладателями собственной недвижимости, то есть земельного участка или первичного/вторичного жилья в ипотеку, задаются вопросом, чем отличается потребительский кредит от ипотеки.

Предлагаем вам разобраться в вопросе, какие положительные и отрицательные стороны имеются в том или другом случае.

Что такое ипотечное кредитование и ипотека

В обыденной жизни претерпело некоторые изменения истинное значение термина «ипотека». Ипотека обозначает лишь форму залога, когда недвижимое имущество, которое приобретается, само выступает в его качестве. Если рассматривать отдельные случаи, то ипотекой (залогом) может выступить недвижимость, которая уже имеется.

Если рассматривать термин «ипотечное кредитование», то он полностью раскрывает саму процедуру выдачи требующейся суммы для покупки недвижимого имущества, которое через время будет выступать в качестве гаранта погашения займа. Это происходит согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 №102-ФЗ в действующей редакции от 05.10.2015 года.

Если заемщик не соблюдает договоренностей, то право пользования предметом залога переходит к кредитору.

В чем отличия стандартного потребительского кредита от ипотечного

Понятие кредита более глобальное и емкое и включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного. Особой популярностью среди российского населения пользуется форма кредитования, называемая потребительский кредит. Он выдается финансово-кредитными учреждениями на различных условиях, которые регламентируются ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор». Условия выдачи заемных средств согласно закону установлены для банков и иных организаций.

В чем же кроются отличия потребительского кредитования от ипотечного? Однозначно, в определении. По большей части потребительский кредит не требует от заемщика предоставления недвижимости в качестве залога. Также потребительский кредит не обязательно должен быть целевым (об этом мы говорим отдельно).

Типичные отличия ипотечного кредита от потребительского

1. Небольшой срок кредитования.
2. Ипотечное кредитование – прерогатива финансово-кредитных учреждений. Стандартный кредит потребитель может оформить не только в банке, но и в других организациях, и даже у частных лиц.
3. Сумма займа, на которую потребитель вправе претендовать, намного меньше. Среднее значение составляет порядка 500 000 рублей. Ипотечный кредит ограничивается суммой, равной 20 000 000 рублей.

1. За потребительский кредит придется платить намного больше, чем за ипотечный заем. Отличие в том, что на плечи заемщика не ложатся дополнительные расходы в виду обязательного страхования, что присуще ипотечному кредитованию и другим займам, где требуется предоставление залогового имущества.
2. Заявка рассматривается в короткие сроки.
3. Требуется небольшой пакет документов.
4. Требования к потенциальному заемщику – лояльные.

Также деньги можно получить наличными на руки. Подобного выбора в ипотечном кредитовании не предоставлено.

Разница залогового кредита с обеспечением от ипотечного

Финансово-кредитные учреждения предлагают потребителям огромный выбор кредитных программ, в том числе и под залог собственности заемщика, планирующего взять заем. Если кредит обеспечивается залогом, то ставка по процентам будет ниже, чем при стандартных способах кредитования.

Такая ситуация вполне предсказуема и логична, так как финансовая организация, используя подобную схему, делает свои риски минимальными.

Разница между этими двумя видами кредитования: если потребитель берет залоговый заем (если это не кредит на приобретение машины), то ему не нужно подтверждать свои расходы. Полученными денежными средствами можно распорядиться на свое усмотрение.

Итак, в чем же основные отличия потребительского кредита от ипотечного кредитования: более высокая процентная ставка; меньший срок кредитования; свобода распоряжения заемными средствами; возможность получения в кредит небольших сумм.

Источник https://www.sredstva.ru/publications/credits/potrebitelskii-kredit/

Источник https://www.papabankir.ru/ipoteka/otlichiya-ipoteki-ot-potrebitelskogo-kredita/

Источник

Источник