Оформление реструктуризации ипотеки в Сбербанке: пошаговая инструкция, необходимые документы

Большинство россиян оформляют ипотеку в Сбербанке. Именно поэтому финансовое учреждение чаще всего сталкивается с проблемой просрочек по ипотечным кредитам. Банк учитывает невысокий уровень доходов населения, общую экономическую ситуацию в стране, а также растущую потребность граждан в собственном жилье. Именно поэтому Сбербанк разрабатывает программы поддержки заемщиков, благодаря которым они могут рассчитаться по долгам, не расставаясь с приобретенным жильем. Одна из таких программ Сбербанка – это реструктуризация ипотеки. С ее помощью можно изменить условия ипотечного договора и сделать их более выгодными для заемщика.

Особенности ипотечных кредитов

Ипотека – это одна из разновидностей залоговых банковских кредитов. Заемщик берет у залогодателя денежные средства, приобретает недвижимость и отдает ее банку в качестве залога.

Важно! Залог – это гарантия выплат. Если средства не будут возвращены в установленной срок, банк имеет право продать залоговое имущество и компенсировать свои расходы.

Заемщик оформляет собственность на недвижимость и использует ее в полной мере без права самостоятельного отчуждения. Ипотеку можно погасить досрочно, тем самым сэкономив часть личных средств.

Ипотечное кредитование – это единственная возможность для большинства российских семей получить отдельное жилье. Процентные ставки по данному виду кредитов на протяжении последних двух лет демонстрируют стойкое снижение. В большинстве банков, в том числе и в Сбербанке, ипотеку можно оформить в режиме онлайн.

Главным недостатком жилищного кредита является длительный срок. Для уменьшения ежемесячной кредитной нагрузки клиенты стараются оформить ипотеку на максимально возможный срок, который составляет до 30 лет. Теоретически, это треть жизни. За это время ситуация у заемщика и его семьи может измениться не в лучшую сторону. Ежемесячные платежи, которые раньше легко вносились, становятся непосильными для заемщика. Возникает угроза потери жилья, в котором семья прожила уже много лет.

При появлениях финансовых трудностей заемщику необходимо сразу оповестить об этом кредитора. Банк предложит несколько способов выхода из кризиса. Одним из них является реструктуризация ипотеки.

Реструктуризация ипотеки

Само понятие «реструктуризация ипотеки» — это оказание помощи заемщику в исполнении обязательств по кредиту. Услуга поможет восстановить собственную платежеспособность и не утратить жилье.

Реструктуризировать долг на выгодных для себя условиях легче у кредитора с большими финансовыми возможностями. Мелким банкам невыгодно продлевать сроки погашения займа. Кроме того, необходима разработка специальных программ и наличие обученного персонала. Специалист при контакте с заемщиком и при изучении его документов должен понять, как именно следует изменить условия договора, чтобы клиент смог его оплачивать, принося прибыль банку.

ПАО «Сбербанк» обладает всеми необходимыми возможностями и инструментами для проведения процедуры реструктуризации. Компания предлагает своим клиентам множество удобных и выгодных вариантов этой финансовой процедуры.

Оставить заявку можно через личный кабинет заемщика на сайте банка по адресу www.sberbank.ru или посетив его отделение.

Кто может претендовать на изменение условий договора

Являясь крупнейшим кредитором российских граждан, Сбербанк дорожит каждым своим клиентом и желает улучшить качество их жизни. Однако предложить реструктуризацию ипотеки банк может не всем.

Такая процедура проводится для незащищенных слоев населения, в числе которых такие граждане:

• потерявшие работу;
• заемщики с инвалидностью;
• юноши, призванные на срочную военную службу;
• женщины в декрете;
• граждане, доход которых стал значительно меньше вследствие потери должности на работе, переходе предприятия на неполную рабочую неделю.

Заемщик должен документами подтвердить факты, которые привели к ухудшению финансового положения. Одновременно он должен понимать, что никак не может повлиять на решение банка о возможности изменения условий кредитного договора. Такое решение принимается исключительно в одностороннем порядке.

Список необходимых документов

Увеличить свои шансы на получение более выгодных условий кредитного договора можно с помощью подготовки максимально полного комплекта документов. Пакет собирается для каждого заемщика в индивидуальном порядке.

Общие требования к списку документов:

• заявление на имя кредитора с описанием проблемы. Главное — точно описать проблему и события, которые к ней привели;
• документ, идентифицирующий личность;
• справка о доходах от работодателя;
• справка из пенсионного фонда;
• копия трудовой книжки или выписка из нее.

Далее необходимо подготовить документы, подтверждающие необходимость и важность процедуры реструктуризации:

• при изменении условий работы, которые привели к уменьшению зарплаты, потребуется копия приказа работодателя об изменении условий труда. Нужен документ о переводе на сокращённую трудовую неделю. Иногда требуется справка о предоставлении отпуска без сохранения заработной платы;
• при потере работы нужна копия приказа об увольнении или копия предупредительного письма работодателя о планируемом сокращении штатов;
• справка из фонда занятости о постановке на учет и сумме предоставленного пособия по безработице;
• в случае смерти заемщика (созаемщика) необходимо свидетельство о смерти;
• в случае получения инвалидности нужны справки из социальных органов с указанием размера социальной пенсии, а также программа реабилитации;
• в случае ухудшения состояния здоровья требуются медицинские обследования, листки нетрудоспособности, справки из стационара. Нужно предоставить рекомендации лечащего врача по поводу дальнейшего лечения, чеки из аптек на покупку лекарств;
• в случае рождения ребенка потребуется свидетельство о рождении или справка об усыновлении.

Банк может потребовать дополнительную информацию, если решит, что представленных сведений от заемщика недостаточно.

Бланки не должны содержать поправок и подтирок. Документы должны быть заверены печатями учреждений, выдавших их, и подписаны должностными лицами. Не следует пытаться обмануть кредитора. Все данные будут проверены службой безопасности банка.

Важно! Сбербанк рассматривает возможность реструктуризации в течение 10 рабочих дней и сообщает свое решение заявителю.

Более высокие шансы на получение одобрительного решения будут у заемщика, который не имел в прошлом просрочек по платежам.

Способы реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Способы проведения реструктуризации ипотеки стандартны для всех банков:

• уменьшение процентной ставки;
• увеличение срока действия договора и уменьшение размера ежемесячного платежа;
• предоставление кредитных каникул;
• изменение валюты договора.

Сбербанк своим клиентам предлагает три способа реструктуризации:

• отсрочка погашения;
• увеличение срока;
• изменение валюты.

Оптимальный способ подбирается не по желанию клиента, а после всестороннего исследования предоставленных документов, анализа конкретной ситуации и материального положения. Реструктуризация должна помочь восстановить платёжеспособность. Платежная нагрузка должна позволять исполнить обязательства по другим платежам, содержать семью и не требовать использования дополнительных заёмных средств.

Рассмотрим каждый способ реструктуризации Сбербанка отдельно.

Изменение валюты

Колебания курса основных мировых валют на фоне мирового экономического и политического кризиса влияют на ипотеку. Заемщики, оформившие ранее валютную ипотеку, не могут исполнять обязательства по ней. Им предлагается перевод валюты договора в российские рубли.

Негативными последствиями этого является значительное увеличение срока договора (иногда втрое). Однако это дает деньги для семьи на жизнь, предоставляет возможность сохранения жилья и погашения долга.

Отсрочка погашения

Если залогодатель теряет работу или у него временно падает доход, банк может предложить кредитные каникулы. Это длительный период (от 1 до 2 лет), в течение которого заемщик будет выплачивать символические суммы за кредит за счет заморозки начисления процентов. За это время необходимо улучшить свою платёжеспособность, найдя другую работу или дополнительный заработок.

Такой вариант удобен для женщин в декрете, а также лицам, потерявшим работу. Заемщик должен быть уверен, что сможет быстро найти другого работодателя. Главное в этот период активно искать другое место работы, тогда временные трудности пройдут без тяжелых последствий.

После того как финансовое положение клиента стабилизируется, банк произведет пересчёт ежемесячного платежа и доначислит проценты. Есть вероятность того, что ежемесячный взнос станет немного больше, чем в первом варианте договора.

После того как время кредитных каникул пройдет, посещать отделения банка для пересчета месячного взноса не требуется. Это произойдет в автоматическом режиме.

Увеличение срока

Этот способ помогает уменьшить кредитную нагрузку на клиента путем уменьшения ежемесячного платежа. Заемщику выдается новый график погашения, согласно которому он будет вести расчеты с банком до полного закрытия долга. Переплата по кредиту в этом случае увеличится, но должник не потеряет жилье. Банк при этом сэкономит средств на судебных издержках и подготовке залогового имущества к реализации.

Процедура реструктуризации

Алгоритм проведения процедуры реструктуризации:

1. Подача заявления в банк и предоставление пакета документов.
2. Ожидание решения кредитора. Заявка рассматривается в течение 10 рабочих дней с дня подачи. Уведомление клиент получает одним из способов: через личный кабинет, с помощью смс-сообщения или письмом на электронный почтовый ящик.
3. Внесение изменений в ипотечный договор. Заемщик и заимодавец подписывают документы и дополнительные соглашения. Сразу же формируется новый график выплат.

Если клиент переживает за судьбу своего заявления, он может обратиться в клиентскую службу Сбербанка по телефону горячей линии или пообщаться на сайте с чат-ботом.

Следует отметить, что процедура реструктуризации проводится один раз. Банк оставляет за собой право отказать клиенту, не указывая причины.

Есть варианты льготной реструктуризации долга с использованием программ господдержки. Если заемщик не может самостоятельно разобраться с тонкостями этой процедуры, а советы сотрудников банка вызывают у него сомнения, он может обратиться за помощью к ипотечному юристу.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Кредитные услуги стали настоящим спасением, если вы нуждаетесь в оперативном получении необходимой денежной суммы, в приобретении дорогостоящей услуги, продукции. Однако оформление кредита всегда заключает в себе обязательство выплачивать долг с процентами, а в случае нарушений условий кредитования должник подвергается санкциям, вынужден платить пени и даже попадет под суд.

Сегодня существует несколько путей решения вопроса с задолженностью по кредитным договорам, даже крупным. Даже если выплаты стали тяжелым бременем для гражданина, юридическая консультация и различные варианты рефинансирования помогут решить вопрос – как избежать штрафов и судебных разбирательств и не попасть в черные списки должников.

Наиболее актуальным вопрос рефинансирования и реструктуризации кредитного долга является для держателей ипотечных кредитов. Это самые дорогостоящие и долгосрочные сделки, пени по которым могут быть слишком неподъемными для большинства плательщиков. Что делать, если вы оформили ипотеку, а спустя какое-то время шансы на своевременную оплату кредита исчезли по причине увольнения, длительным заболеванием или по причине сокращения уровня доходов?

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке поможет своевременно и грамотно урегулировать вопрос задолженности по большому кредитному займу. Ипотека в итоге новых договоренностей проходит реструктуризацию и платеж может быть сокращен несколькими способами. Великолепное предложение от Сбербанка уже приняли как вариант исправления ситуации с долгами многие заемщики. Мы расскажем, каким образом оформляется подобный вариант перекредитования и как можно улучшить свою кредитную историю путем обращения в Сбербанк.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить

Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.

В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:

1. Заказчик-держатель ипотечного кредита может с уверенностью рассчитывать на снижение ежемесячной суммы кредитного платежа. Это позволит существенно облегчить его финансовое бремя и стабильно осуществлять выплату. Могут быть также приостановлены платежи по «телу» кредитной суммы и проводиться выплата только процентов, по крайней мере, на обсуждаемый период.
2. В дальнейшем прописывается так называемая пролонгация действия всего срока ипотечного долга. График выплат пересматривают, банк совместно с клиентом приходит к соглашению по срочности всех платежей. В итоге кредитный договор переоформляется на несколько лет дольше, но платежи со стороны заемщика будут поступать стабильно и без сбоев. Особенно актуальным данное решение является для работников сезонных предприятий, которые финансово зависимы от уровня своей заработной платы, выплачиваемой неравномерными долями.
3. Снижается общая процентная ставка по договору.
4. Уточняются изменения в периодах платежей. Например, они становятся не помесячными, а раз в квартал, с общим уменьшением суммы. С учетом сниженной ставки общая сумма долга будет выплачиваться гораздо быстрее.
5. Также возможно переоформление договора с изменением валюты платежей, если общий экономический фон в стране нестабилен и зависит от колебаний биржевых курсов.

Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей. Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.

Поддержка государства

Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 г. №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:

• семьям из категории «многодетные» при наличии в них несовершеннолетних детей;
• если на попечении у родителей или опекунов имеются дети с инвалидностью;
• гражданам с ограниченными возможностями;
• участникам войн, ветеранам боевых действий.

Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве. Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству. Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.

Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:

• при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
• при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
• если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
• если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
• если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.

Как видим, добросовестное исполнение своих обязательств практически гарантирует шансы на реструктуризацию в Сбербанке. Какие возможности перед заемщиками открываются в случае рефинансирования? Эти возможности могут представлять собой следующие варианты сценария по договору:

• денежное пособие в объеме 10% — от остатка по кредиту, но не более 600 тысяч; до уровня 9,5-10 %;
• сокращение ежемесячного взноса до 50% до 1,5 лет. Достигается это соглашение через пролонгацию ипотеки или с уменьшением процентной ставки.

Требования к жилплощади

При всей своей лояльности, Сбербанк также имеет свои условия по жилплощади, за которую выплачивается кредит, ведь она является объектом долга:

• Все помещение должно быть отремонтированным и годны для проживания;
• Не должна проводиться перепланировка и любые незаконные операции, которые снижают исходную стоимость жилья;
• Размер площади не должен превышать допустимый уровень: 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 метров – для двухкомнатной и 85 – для трехкомнатной (кроме многодетных семей);
• Стоимость 1 квадратного метра не выше чем у 60 процентов жилья в данном регионе, то есть жилплощадь не является элитной;
• Если у плательщика нет в наличии другой жилплощади во владении (кроме долевой собственности).

Пакет необходимых документов

Вам требуется реструктуризации ипотеки в Сбербанке? И возникли материальные сложности? Воспользуйтесь нашими рекомендациями и соберите список бумаг, перечисленных ниже, для подачи заявки в банк:

• паспорт гражданина РФ;
• личное заявление с подписью;
• заполненная анкета;
• справка или другой документ, подтверждающий возникновение материальных проблем;
• свидетельство на владение собственностью на недвижимость;
• выписка из домовой книги;
• предыдущий договор на ипотечный кредит с квитанциями по платежам;
• другие бумаги (по усмотрению Сбербанка).

При подаче всех необходимых документов представители банка быстрее пойдут на рассмотрение заявки и с большой вероятностью одобрят реструктуризацию. Какие плюсы можно извлечь из этой ситуации?

• Получение кредитных каникул, когда вы платите только проценты;
• отмену штрафов по просрочкам;
• удлинение срока ипотеки и сокращение всех платежей;
• внесение изменений в график выплат и перерасчет общей суммы;
• перевод суммы по ипотеке из валюты в рубли, если заем был валютным.

В целом обоснования для положительного решения очень сильно зависят от индивидуальных особенностей каждой ситуации. При отказе банк не обязан давать объяснения по причинам.

Преимущества реструктуризации

Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок. Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.

Недостатки реструктуризации

У реструктуризации, на первый взгляд, нет недостатков. Но они все-таки существуют:

• Общая сума долга (то есть тело кредита) не сокращается. Вам делают рассрочку или отсрочку по оплате, и в условиях удлинения займа образуется, так или иначе, некоторая переплата, иногда существенная;
• В условиях ипотечных каникул часто должники «расслабляются» и не беспокоятся об улучшении своего материального положения. Когда льготные период заканчивается, может возникнуть кризисная ситуация и долг сложно выплачивать;

Если трудности с финансами продолжаются, то можно обратиться в госструктуры за помощью с реструктуризацией.

Источник https://ipotekyn.ru/restrukturizatsiya-ipoteki-sberbanka/

Источник https://s-ipoteka.info/pogashenie/restrukturizaciya-ipoteki-v-sberbanke.html

Источник

Источник