Можно ли взять ипотеку, если есть кредит: оценка кредитной истории и платежеспособности заемщика

В России наблюдается повышенный интерес граждан к различным видам кредитования. Современные банки предлагают займы, автокредиты, кредитные карты, рассрочки. Это далеко не весь список финансовых продуктов, которые доступны заемщикам. Довольно часто люди интересуются, можно ли взять ипотеку при наличии непогашенного кредита. Рассмотрим, какие условия заемщикам в этом случае предоставляет банк.

Могут ли непогашенные кредиты повлиять на решение банка

Главной задачей финансового учреждения является получение прибыли за оказываемые услуги и реализованные продукты. Не станет исключением и оформление ипотечного договора. В данном случае кредитор ожидает получить вознаграждение за выдачу заемных средств.

Для этого сотрудники банка тщательно изучают личность клиента и его платежеспособность. Помимо этого, будет уделяться пристальное внимание и качеству кредитной истории.

Если клиент уже имеет непогашенный кредитный договор, он не всегда может оформить ипотеку. Конечно, такая возможность есть, однако банковским работникам предстоит тщательно изучить анкету потенциального клиента. При этом происходит оценка выгоды подобного сотрудничества.

Под пристальное внимание работников банка попадают такие параметры:

• Наличие негативных сведений в кредитной истории.
• Размер материальной нагрузки по актуальным кредитам.
• Является ли потенциальный заемщик владельцем какого-либо движимого и недвижимого имущества.
• Семейное положение кандидата на ипотеку.

Важно! Наличие дополнительных источников прибыли повысит шансы на одобрение ипотеки при наличии кредита.

Финансовую организацию не волнует вопрос о наличии непогашенных кредитов у клиента. Здесь остается приоритетным условием своевременное погашение долговых обязательств. Если данный пункт исполняется без проблем, то гражданин может рассчитывать на получение ипотеки. Однако ему предстоит заблаговременно проанализировать собственное материальное положение и возможность своевременного внесения всех имеющихся кредитов.

Какие факторы могут оказать положительное влияние на решение банка

Есть ряд других условий, которые могут стать дополнительными плюсами при оценке ипотечной анкеты:

• Остаток по действующему кредиту совсем незначительный.
• Все платежи ранее вносились вовремя и в полном объеме.
• Другие условия договора не были нарушены со стороны заемщика.
• Имеющийся договор отличается небольшим сроком действия.
• Клиент является владельцем зарплатной карты банка, в который обратился для оформления ипотеки.

Когда непогашенные займы станут причиной отказа в ипотечном кредитовании

Возрастает вероятность отказа в ипотеке для тех клиентов, которые уже имеют непосильные кредитные обязательства. Помимо этого, не вызовет особого доверия гражданин, который имеет грубые нарушения по срокам оплаты или отличается нестабильным заработком.

Не стоит рассчитывать на сотрудничество с банком, если человек числится в статусе безработного гражданина. Довольно редко ипотеку одобрят беременным женщинам, ведь они считаются рискованной категорией клиентов. Слишком малы шансы на стабильное материальное положение во время декретного отпуска.

Если вы настроены серьезно и рассчитываете на оформление ипотеки при наличии кредита, то стоит заранее подготовиться к посещению банка.

Проверка качества кредитной истории

Обладатели плохой кредитной истории не вызовут доверие у сотрудников банка. Неблагонадежный клиент — это дополнительный риск, который будет связан с невозвратом заемных средств в полном объеме. Поэтому на каждого заемщика ведется кредитная история, которая хранится в специальной электронной базе (БКИ).

Любая финансовая организация при изучении личности клиента обращается к его кредитной истории. Негативные сведения в БКИ представляют клиента не в лучшем свете.

Однако не всегда негативная информация в БКИ соответствует действительности. Бывают ситуации, когда причиной ошибки становится человеческий фактор. Иногда сотрудник банка может забыть сделать отметку о закрытии кредита, который уже считается фактически погашенным. Если ложные сведения были обнаружены заемщиком, то необходимо посетить банк, оформившийся данный кредит. Рекомендуется написать письменное заявление с просьбой о скорейшем исправлении ошибочных сведений. Обращаться за оформлением ипотеки можно после устранения подобных недочетов.

Важно! Причиной для отказа может быть полное отсутствие данных о кредитной истории обратившегося гражданина. Это значит, что человек еще ни разу не заключал кредитный договор. Банк не сможет оценить, насколько ответственным клиентом окажется такой заемщик.

Как можно увеличить шансы на подписание ипотечного договора

Часто возникают ситуации, когда потенциальный заемщик не может предоставить официальных документов, которые отражали бы его реальную заработную плату. Если уровень официальной зарплаты считается недостаточным для подписания ипотечного договора, то можно увеличить шансы на получение ипотечной суммы при помощи:

• Обозначения дополнительных источников дохода. По возможности, данный факт следует подтвердить документами в виде банковских выписок или договоров. В качестве дополнительных источников заработка может выступать сдача коммерческой недвижимости, социальные выплаты или гонорары от любимого занятия.
• Создания положительной кредитной истории. Это достигается в том случае, если при заключении предыдущих кредитных договоров не были нарушены условия возмещения долга.
• Привлечение к сделке поручителей или созаемщиков. Доход данной категории граждан будет также учитываться при расчете максимально возможной суммы для займа.
• Предоставления сведений о наличии движимого и недвижимого имущества у клиента. Часто при оформлении сделки потребуется предоставить дополнительный залог.
• Положительного семейного статуса. Для граждан, которые состоят долгое время в официальном браке, созданы более лояльные условия сотрудничества.
• Отсутствия проблем с законом. Любая негативная информация о клиенте может стать поводом для отказа в ипотеке.

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос

Для многих семей даже внесение первичного взноса на квартиру является непосильной финансовой нагрузкой. Как правило, банк просит внести около 15% от стоимости жилья. Именно в этот момент возникает мысль об оформлении дополнительного кредита. Такой вариант актуален для тех семей, которые не могут воспользоваться государственными программами и не могут собрать необходимую сумму.

При наличии подобного кредита вряд ли одобрят ипотеку. Банку становится понятно, что у гражданина не хватает средств даже на выполнение выставленных условий.

Для начала рекомендуется получить согласие банка на ипотеку, а только потом обращаться к другому кредитору для получения потребительского кредита для первого займа.

Дадут ли вторую ипотеку, если есть действующая ипотека?

Ипотека – длительное кредитование. Нередко молодая семья, оформив ипотечный кредит на большой срок для приобретения квартиры, сталкивается с ситуацией, когда появляется необходимость дополнительно расширить жилплощадь. К примеру, при рождении второго или третьего ребёнка. Как поступить в такой ситуации, можно ли взять ипотеку, имея ипотеку ещё не выплаченную полностью? В какой банк обращаться: старый или новый? Возможны различные ситуации.

Законодательство по кредитованию

В законодательстве основными документами по ипотечному кредитованию являются Федеральный закон № 102-ФЗ и ГК РФ. В них не предусматривается отказ в выдаче кредита при наличии аналогичного займа. Если у претендента доход достаточен по мнению банка, то кредитор не препятствует выдаче очередной ссуды. Необходимо понимать, что, несмотря на заинтересованность в клиентах, банк сильно рискует. Поэтому соискатель будет проверяться самым тщательным образом.Кроме того, процентная ставка может быть выше среднего значения по конкретному предложению, чтобы иметь некоторый финансовый люфт на случай форс-мажорных обстоятельств.

Не зная, дадут ли вторую ипотеку, заёмщик должен понимать, что кредитор в первую очередь изучает платёжеспособность своих клиентов. Дополнительный кредит без погашения предыдущего – это увеличение финансовой нагрузки. Но для банка это недопустимо. Критерии оценки, позволяющие иметь несколько кредитов, оформленных на одного человека:

1. Допускается вторая ипотека, если в сумме два кредита составят максимум 40% семейного дохода. Закон не препятствует привлечению созаёмщиков.
2. Обязательное условие – отсутствие просрочек по имеющемуся ипотечному займу, идеальная кредитная история.
3. Допускается привлечение материнского капитала на первоначальный взнос.
4. Особые требования к объекту жилья.

Для поиска объекта заёмщику предоставляется три месяца. Затем недвижимость исследуется и оценивается работником банка, после чего выдаётся окончательное решение. Если клиент становится неплатёжеспособным, то жильё выставляется на торги для покрытия займа.

В каком случае допускается повторный ипотечный заём

Как правило, повторный заём будет оформлен обособленно по стандартным правилам.

Важно! Если семья участвовала в государственной программе при первой ипотеке, то второй раз господдержкой она воспользоваться не сможет. Все виды субсидий выдаются только однократно.

Узнав, дадут ли ипотеку, если есть действующая ипотека, необходимо представить следующие справки и свидетельства:

• удостоверения личности каждого члена, участвующего в процедуре оформления займа, в том числе иностранные граждане;
• заявление с указанием анкетных данных заёмщика (созаёмщиков), членов его семьи, сведений о доходах;
• справка 2-НДФЛ или любой другой документ по форме требований банка;
• документ, подтверждающий первоначальный взнос;
• заверенная копия трудовой книжки с указанием, что сотрудник работает по настоящее время;
• справка об отсутствии задолженности и просрочек.

Каждый заёмщик проверяется в БКИ. Некоторые кредитные организации предъявляют неподходящие требования по обязательствам, поэтому их следует непосредственно узнавать перед оформлением документации. Сегодня можно во многих банка, в том числе Сбербанке, подать заявку в электронном формате, загрузив сканы основных документов. Затем все сведения проверяются специалистами кредитора, и выносится предварительное решение. Таким же образом дистанционно загружаются документы на выбранный объект недвижимости.

Условия одобрения дополнительного займа

Между кредитными организациями существует конкуренция, и это увеличивает шансы дополнительного кредитования. Несколько рекомендаций, как взять вторую ипотеку:

• представить справки о дополнительных доходах, которые увеличивают семейный бюджет;
• найти одного или двух поручителей, имеющих заработок выше среднего по регионупроживания;
• привлечение дополнительно созаёмщиков;
• предоставление недвижимости или другого имущества в залог.

Все эти факторы в совокупности могут повлиять на принятие положительного решения.

Разнообразие кредитования накладывает определённые требования. К примеру, ответ на вопрос, можно ли взять 2 ипотеки одновременно, не однозначен и зависит от разных факторов. Даже при оформлении страхования здоровья и жизни кредитор рискует не получить прибыль. Для одобрения кредита необходимы веские для банка доказательства финансовой обеспеченности. И если в законодательстве нет запрета, то принятие решения возлагается на самого кредитора.

Некоторые заёмщики ошибочно считают, что если вторую ипотеку брать в другом банке, то основной кредит можно скрыть. Вся информация о кредитах прошлых и действующих хранится в БКИ, она отражает платёжеспособность клиента, наличие или отсутствие просрочек ежемесячных платежей. Поэтому в любом банке будет известно об уже имеющемся займе.

Рекомендация! Прежде чем обращаться в другой банк, необходимо уточнить возможность 2-й ипотеки у первичного кредитора. В случае отказа или невыгодных условий целесообразно изучить предложения конкурентов. Вероятность найти подходящие программы есть — количество более 20(по 2-3 на один банк).

Если отказали

Кредитная организация внимательно изучает все представленные документы. Если заёмщик не вызывает доверия, то в кредите будет отказано. Даже при этой ситуации не следует отчаиваться. Существует несколько вариантов, как поступить в этой ситуации:

1. Через некоторое время подать повторно заявку в любой из банков. К тому времени задолженность будет меньше и это увеличивает шансы на успех.
2. Попробовать оформить заём в других кредитных учреждениях. При доходе в два раза и более среднего по России вероятность одобрения под завышенные проценты возрастает.
3. Попытаться реализовать объект с обременением или договориться с новым покупателем о погашении задолженности. Оформить стандартную сделку купли-продажи.
4. Взять потребительский кредит, если недостающая сумма приемлема для этой цели. Это самый невыгодный вариант из всех рассмотренных из-за своей рискованности.
5. Предоставить другую недвижимость без обременения под залог или договор аренды помещения, как источник дополнительного дохода.

В некоторых случаях заёмщик имеет доход, который не может подтвердить официально. В этом случае можно обратиться в те банки, которые выдают кредит под проценты выше Центробанка по двум документам без справок и поручителей. Также для оформления ипотеки возможно узнать, в каком БКИ у заёмщика находится кредитная история. Затем обратиться в банк, использующий другое бюро кредитных историй.

Совет. Независимо от требований кредиторов перед взятием 2-го ипотечного займа следует хорошо взвесить свои финансовые возможности.

Выводы

Законодательством не запрещается брать несколько займов. Но это всегда риск для банков, они стараются максимально себя обезопасить. Но при заработке более 80000 рублей,например, ликвидной недвижимости, которую предоставляют в залог, привлечении созаёмщиков шансы получить положительное решение возрастают в разы. При отказе всегда можно повторить заявку на более выгодных условиях при частичном погашении задолженности.

Источник https://ipotekyn.ru/mozhno-li-vzyat-ipoteku-esli-est-kredit/

Источник https://infonovostroyki.ru/ipoteka/dadut-li-vtoruu-ipoteku-esli-est-dejstvuusaa-ipoteka.html

Источник

Источник