Как просто рефинансировать потребительский кредит и ипотеку: плюсы и минусы

Упадок в экономике привел к тому, что многие россияне сегодня имеют одновременно потребительский кредит, ипотеку, автокредиты, кредитные карты. Полный набор. Выплачивать одновременно несколько займов разным учреждениям достаточно тяжело. Поэтому стало популярно рефинансировать все свои долговые обязательства в один. Давайте проясним выгодно ли объединить ипотеку воедино с потребительским кредитом или в один займ. Для удобства и улучшения условий.

К тому же, сегодня на рынке кредитных продуктов такая высокая конкуренция, что банк готов предложить любые условия своим потенциальным заёмщикам. А для потребителей рефинансирование несколько кредитов в один означает, что процедура погашения будет максимально упрощена и финансовая нагрузка на семейный бюджет будет снижена.

Навигация по тексту

Чем поможет рефинансирование

Данная услуга стала доступной для россиян недавно. И сразу стала популярной среди тех, кто умудрился набрать несколько потребительских кредитов и купить квартиру в ипотеку .

Но объединение нескольких займов значительно улучшит финансовое положение, даст много преимуществ:

1. Кредитная история заемщика улучшится

Чем больше погашенных кредитов имеет заемщик, тем выше его рейтинг. Главное, не иметь просрочек по платежам в период выплаты кредита;

2. Простота обслуживания

Если до рефинансирования человеку каждый месяц приходилось посещать несколько отделений и выстаивать в очередях к банкомату, то объединив все свои займы, нужно будет только один раз в месяц заплатить за кредит одному банку. А если подключить услугу «интернет-банк», то не нужно будет даже выходить из дома;

3. Более выгодные условия кредитования

Заемщик решается на рефинансирование своих долгов тогда, когда ему предлагают более выгодные условия кредитования. Например, процентная ставка становится ниже, а срок выплаты кредита повышается. Тем самым выплачивать кредит не становится ущербным для семейного бюджета;

4. Увеличение суммы кредита.

Многие фининституты согласны помимо погашения основных долгов заемщика, выдать ему еще и дополнительные деньги.

Например, если была куплена квартира в ипотеку, но из-за уже имеющихся кредитов, заемщик не может начать в ней ремонт, так как весь месячный доход идет на погашение текущих платежей банкам.

Рефинансируя свои кредиты у заемщика остаются свободные деньги, чтобы сделать ремонт.

Не стоит думать, что проблемы с кредитами только у вас, большинство людей имеют просрочки и задолженности, на рынке приходиться с этим считаться. Предлагать различные программы рефинансирования, подходить к клиентам более лояльно.

Куда обратиться

Когда принято решение о рефинансировании своих текущих кредитов и ипотеки, человек должен внимательно изучить предложения.

Основываться только на более низкой процентной ставки не стоит.

Существует целый перечень критериев, на которые нужно опираться при выборе:

1. Процентная ставка

Самый главный критерий. Но опираться нужно не на данные официального сайта, а на озвученную информацию кредитного менеджера, при рассмотрении конкретного обращения. Так как обычно повышают ставку, если заемщик не может предоставить справку об официальном доходе или имел просроченные платежи по прошлым кредитам;

2. Престиж и рейтинг в банковской сфере

Тоже очень важный показатель. Молодые банки могут обмануть или запутать заемщика, который в свою очередь подпишет с ним кредитный договор. Тем самым человек может попасть в долговую яму и сильно усугубить свое положение;

3. Сумма кредита

Разные банки предлагают различные максимальные суммы для рефинансирования. Некоторые готовы выплатить до 500 000 рублей в счет погашение долгов заемщика, а некоторые до 2 000 000 рублей;

4. Обязательное страхование

Практически каждый банк предлагает застраховать свой кредит. Рефинансирование не исключение. В некоторых случаях, страховка обязательна , а в некоторых нет. Нужно помнить, что любое страхование — это дополнительные растраты для заемщика;

5. Залог

Как правило, банк соглашается рефинансировать займы в том случае, когда человек готов оставить что-то в залог, на срок погашения нового кредита. В данном случае подойдет квартира, дом, дорогой автомобиль. Максимальная сумма кредита будет зависеть от рыночной стоимости залога.

Учитывая все вышеперечисленные критерии, человек может выбрать для себя наиболее лучший вариант для рефинансирования своих текущих займов.

Потребительский для погашения других долгов (автокредиты, карты, потребительские займы):

На 2021 год ставки для рефинансирования

Актуальные цифры каждый месяц обновляем и указываем в форме ниже ⇓⇓⇓

Ставки по рефинансированию ипотеки на май 2021

ДОМ РФ со ставкой от 7.9 %
МинБ — 7.5 — 7.8%
Акбарс — от 7.7%
Россельхоз — 8.5%
Открытие — от 7.5 %
Газпром — 8.3%
ВТБ — 7.8 %
Райффайзен — 7.99%
Сбербанк — от 7.9 %
Альфа — от 7.99 %
ПСБ — от 7.85 %
Росбанк — 8.3 %

Обязательно страхование жизни. Скидки для зарплатных клиентов.
Низкие ставки доступны при дорогом залоге и высокой сумме.

Как видим, на фоне последних событий банки подняли ставки по рефинансированию. Некоторые совсем пока перестали такую услугу оказывать. Взлет составил от 1 до 2.5 процентов.

Некоторые банки готовы рефинансировать даже если с даты получения кредита не прошло полгода.

Предложения от ДОМ.РФ

Банки, которые готовы дать дополнительную сумму при рефинансировании ипотеки

Рефинсирование ипотеки с маткапиталом

Для зарплатных клиентов, бюджетников условия ниже.

С 2020 года Сбербанк запустил программу по рефинансированию, банк стал предлагать ипотеку и самозанятым , что очень лояльно.

Процентные ставки указаны с учетом страхования жизни. Конечно, без него немного повышаются. Период перезалога + 2%.

Такие услуги у большинства финансовых учреждений называются одинаково «Рефинансирование» или «Консолидация». В целом, позволяют объединить 5-6 разных займов. Продолжительность погашения нового кредита 5-7 лет, сумма варьируется.

Если задаться целью, то найти банк с адекватной процентной ставкой по объединению кредитов и ипотеки вероятность большая, по крайней мере, сравнить нынешние условия и те, которые предлагаются.

Объединить ипотеку и автокредит

Теоретически можно скомпоновать любой кредит. Соединить ипотеку с автокредитом, например. Из них ипотека крупнее, соответственно, нужно ориентироваться на нее.

Порядок действий зависит от обстоятельств. Взяты ли займы в одном или нескольких банках:

◊ В одном – посетив учреждение либо оставив заявку и контакты для связи, клиент выясняет о наличии услуги рефинансирования (консолидации).

Лучше открыто изложить менеджеру свою ситуацию и желание облегчить финансовое бремя. Кредиторам не выгодно «топить» должников, тогда те прекратят платить вообще. Поэтому вполне возможно найти приемлемый вариант решения проблемы.

◊ В двух – посетить оба, выяснив условия в каждом.

Все банки между собой взаимосвязаны, их объединяет не только сфера деятельности, но и база, где хранятся сведения о заемщиках. Поэтому бояться, что одно учреждение откажется брать клиента с долгами от второго не стоит.

Тогда ему будет одобрена определенная сумма, которая после оформления будет безналичным образом переведена кредиторам. Два долга таким образом погасятся. Останется третий, новый. По нему заемщик будет вносить платежи.

Важно! При рефинансировании существуют сопутствующие траты, которые нужно оплачивать заемщику. Например, оценку недвижимости, перерегистрацию ее в Росреестре, плату госпошлины. Некоторые банки устанавливают комиссию за новый кредит.

Ипотеку и кредитную карту

Нежелательно оформлять другие займы при непогашенной ипотеке. Это существенно отражается на уровне платежеспособности клиента. Рефинансирование невыплаченной ипотеки с открытой кредитной картой сторонним банком – новая услуга. Но многие учреждения заинтересованы перспективами и готовы ее оказать. Например, МДМ Банк, ВТБ24 и прочих.

Полезно узнать заранее о возможности перекредитования, некоторые учреждения вводят мораторий на это. Механизм оформления стандартный. Человек берет новый заем, суммы которого будет достаточно для погашения всех существующих. В случае с кредитной картой это выгоднее из-за пени и строгого графика платежей. Пока карта открыта, за ее использование и потраченный рубль нужно платить. При рефинансировании она закрывается, вносится расчет.

Если же вас интересует рефинансирование в рамках исключительно кредитных карт , то такое тоже существует.

Кредитная карта некоторых банковских учреждений позволяет погасить задолженности по кредиткам сторонних банков и при этом воспользоваться беспроцентным переводом с карты на карты + льготным периодом.

Порядок действий

Существует стандартный перечень документов, который требует банк для рефинансирования потребительских кредитов и ипотеки.

К ним относятся:

• Документ подтверждающий личность гражданина РФ (паспорт, загранпаспорт, права);

• Копия трудовой книжки;

• Справка подтверждающая официальный доход (2-НДФЛ, справка по форме банка);

• Выписки банков, где имеются займы, о размере задолженности и отсутствии просроченных платежей;

• Документы на залог.

Так же кредитор может потребовать от заемщика дополнительные документы и справки.

Если все в порядке и банк готов, то происходит следующее:

1. Банк самостоятельно перечисляет средства в счет имеющегося кредита;

2. Запрашивает справку от банков, о том, что заемщик больше не имеет обязательств перед ними;

3. Заемщик и банк переоформляют договор залоговой недвижимости.

На этом заканчивается процедура рефинансирования потребительских кредитов и займов. Самое главное, выполнять новые условия по договору с банком, в срок погашать ежемесячные платежи.

Как рефинансировать долг по кредиту — инструкция

1. Подготовьте нужные документы для обращения в банк, предварительно выбрав банк по подходящим Вам условиям

2. Обратиться в банк и написать заявление

3. Дождаться решение банка и подписать кредитный договор

4. Погасите рефинансируемый кредит

Общие условия банков

Финансовые учреждения предъявляют к клиентам разные условия, они зависят от внутренней политики. Но по основным критериям требования сходятся.

Рефинансированием могут воспользоваться:

• граждане РФ, не иностранцы;
• люди 21-65 лет;
• трудоустроенные официально и проработавшие на месте определенное время;
• минимальный стаж на месте работы – 3 месяца, общий – 1 год;
• ежемесячный доход – будет учтено соотношение ежемесячного платежа к зарплате человека;
• наличие постоянной регистрации (прописки) в регионе местонахождения банка;
• кредитная история.

Рефинансирование ипотеки будет доступно, если:

• заемщик успел совершить 6-12 платежей самостоятельно без просрочек;
• до конца осталось больше полугода (3-6 месяцев);
• долг ранее не подвергался пролонгированию или реструктуризации;
• нет задолженностей.

Отдельные банки готовы пойти навстречу клиентам с просрочками.

Вопрос-Ответ

Почему не у всех банков можно найти информацию о реструктуризации или кредитных каникулах?

Иногда и некоторые банковские учреждения хитрят. Не полностью ставят клиентов в известность о их правах, недоговаривают. Нормальная практика. Недавно даже ЦБ выпустил письмо в котором просил банки устранить следующие недостатки в деятельности:

1. Предоставление неполных сведений о кредитных каникулах
2. Плохая разъяснительная работа с клиентами относительно разных возможностей по отсрочке платежей (программы)
3. Не выкладывают информацию об отсрочках на заметное место на сайте (не найдешь, если специально не искать)

Надеемся банки прислушаются к желаниям заемщиков и рекомендациям Центробанка.

Имеет ли смысл проводить рефинансирование имеющихся задолженностей?

Не всем по душе новая суета с документами. Ведь это сбор документов, оценка недвижимости, регистрация, возможно привлечение нотариуса и органов опеки, собирать справки из текущей кредитной организации и т.д. То есть новые расходы. Но часто низкая ставка нового предложения перекрывает суету, сократит месячный платеж, сумму по переплате. Разве это не стоит немного напряжения?

Помните, чтобы рефинансирование имело смысл надо хотя бы новую ставку ниже на 1.5 % от настоящей.

Банки еще проводят реструктуризацию и рефинансирование в связи с коронавирусными ограничениями?

В начале апреля 2021 года ЦБ выпустил письмо в котором рекомендовал банковским учреждениям продолжить принимать заявки на реструктуризацию долга от малого бизнеса и граждан. Пока до 30 июня. Просит не начислять неустойки, пени и штрафы и не учитывать просрочку в кредитной истории.

Но это все носит рекомендательный характер, конкретные условия надо изучать обстоятельнее индивидуально.

Выгодно ли клиенту

Не всегда эта процедура необходима.

Следует оценить ситуацию, выявить ключевые моменты:

• Взято несколько разных кредитов. Ипотека сама является серьезным финансовым бременем. Поэтому специалисты не советуют брать другой займ до ее погашения.

• Ипотека взята с высоким процентом. Ранее величина средней ставки останавливалась на 13-15% годовых, позднее к 09.10.2019г. снизилась к 9,5 и меньше.

Если существующую ставку снизить хоть до -1,5% выгода будет существенной.

• Валютная ипотека или кредит. Рост доллара или другой иностранной валюты отразился на займах. Можно сделать его рублевым или снизить ежемесячный платеж.

• Требуются свободные деньги. Клиент вправе запросить при рефинансировании определенную сумму у банка. Обычно ее размер ограничен 50 000 – 100 000 рублей.

• Есть желание снизить ежемесячный платеж при более растянутом сроке. Невыгодно, в итоге получится переплата. Однако, если текущие суммы слишком обременительны, это поможет исправить ситуацию.

Это выгодно в первые месяцы погашения ипотеки. Если человек успел погасить 70-80%, то лучше перетерпеть. Ведь сначала он платит проценты, затем само «тело» займа. При рефинансировании придется вновь гасить проценты.

Ипотека с рефинансированием потребительских кредитов

Накопить много кредитов труда не составит – сложнее всего справиться с образовавшейся финансовой нагрузкой. Всегда, при оформлении кредита, заёмщик ориентируется на текущие доходы и не закладывает вариант их уменьшения.

Но – случается всякое, и очень много факторов способны вывести из материального равновесия: болезнь, сокращение, увольнение, рождение детей, перевод на другую должность и пр. Что делать, если доходов не хватает на кредиты? Как изменить ситуацию без вреда для кредитной истории и собственного бюджета?

Комплексное рефинансирование

О программе рефинансирования знают практически все, но в большинстве банков присутствует деление на продукты:

• Рефинансирование потребительских кредитов
• Рефинансирование ипотеки
• Комплексное рефинансирование

Чтобы сделать рефинансирование ипотеки и потребительского кредита в один, нам потребуется третья программа. Её преимущество заключается не только в возможности объединения разноплановых кредитов, но и в более удобных сроках погашения, низкой ставке банка и повышенной вероятности одобрения (за счёт присутствия залога).

Если стандартные программы рассчитаны на срок до 60 месяцев, то ипотека с рефинансированием потребительских кредитов может быть оформлена на период до 15-30 лет. Впрочем, не всегда такие длительные сроки будут востребованы – снижение ставки позволит существенно сократить объём выплат и период кредитования.

Как происходит объединение ипотеки и кредитов?

Как и в стандартном рефинансировании, вам предоставляется возможность объединить сумму задолженности по всем обязательствам в одну ссуду. Ваша ипотека становится залогом по объединённой задолженности, что увеличивает вероятность одобрения. При этом, средняя ставка на ипотечное рефинансирование 9 процентов распространяется на все обязательства – вне зависимости от действующего процента.

Вы можете подать на рефинансирование все кредиты, соответствующие требованиям банка:

• Выданные в рублях,
• Не ранее, чем 3 месяца назад,
• До окончания выплат – более 3 месяцев,
• Нет просрочки более 29 дней;
• Кредит ранее не был реструктуризован;
• Минимальная сумма каждого из кредитов – от 30000 рублей.

Лимит рефинансирования с ипотекой, как правило, ограничен 80% стоимости залогового обеспечения и более, при достаточной платежеспособности клиента. Банки могут предложить дополнительные средства на ваши личные нужды, если позволит кредитная нагрузка (максимальный лимит кредитной нагрузки на доход составляет 50%).

Рефинансирование ипотечного кредита физическому лицу можно объединить с 4 кредитами (максимальное количество займов в рефинансировании ограничено 5-ю).

Процесс перевода кредитов стандартный: новый кредитор погашает все ваши действующие обязательства досрочно, предоставив вам удобный график погашения с выбранным сроком.

Какие банки делают комплексное рефинансирование?

Комплексным рефинансированием занимаются только крупные банки, в линейке которых предлагается и ипотека, и различные виды потребительского кредитования.

Источник https://lazyduralex.ru/nedvizhimost-i-zhkh/mozhno-li-obedinit-ipoteku-i-potrebitelskij-kredit/

Источник https://moscredit.ru/articles/i-obedinit-ipoteku-i-kredity

Источник

Источник