Ипотека с первоначальным взносом 10%: условия кредитования, использование материнского капитала

Для многих граждан ипотека — это единственный способ приобрести собственное жилье. Однако, чтобы провести данную процедуру максимально выгодно, нужно учитывать все требования банка. Одним из таких важных параметров кредитования является первоначальный взнос. Его размер напрямую влияет на условия выплаты долга. Ипотека чаще всего оформляется с первоначальным взносом от 10% до 20%.

Первоначальный взнос 10%

В 2020 году Центробанк существенно снизил ключевые ставки, а также коэффициенты рисков по ипотечным кредитам. Благодаря изменению данных показателей банковские организации получили возможность снизить не только процентные ставки за пользование ипотечным продуктом, но и внести изменения по размерам первого взноса. Это позволяет сделать ипотеку более доступной для граждан с небольшим уровнем дохода.

Многие кредитные организации устанавливают средний размер первого взноса в диапазоне от 15% до 30%. Также можно взять ипотеку с более низким процентом вносимых средств. Не все банки предоставляют возможность кредитования с 10% взносом, однако такая услуга с каждым днем становится все более распространенной.

Важность первоначального взноса при ипотечном кредитовании

При оформлении ипотеки первый взнос выступает как сумма, которая будет являться частичной оплатой продавцу за приобретаемое жилье. Оставшуюся сумму уплачивает банк в рамках кредитного договора.

Основным условием для заемщика является предоставление подтверждающего документа о наличии денежных средств для первоначального взноса. После вынесения положительного решения заемщик должен внести первый взнос на специальный счет, с которого впоследствии эти средства будут переведены продавцу.

Своевременное предоставление информации о размере и наличие первого взноса позволит корректно сформулировать условия кредитного договора. Именно эти данные повлияют на размер процентной ставки, срок действия ипотечного договора, сумму ежемесячного платежа.

Наиболее предпочтительным для банка будет, если заемщик вносит в качестве первого взноса собственные накопленные средства. Это сразу показывает надежность клиента и его платежеспособность. Однако, банки не исключают возможности использования кредитных средств. Некоторые заемщики могут обратиться за небольшим кредитом, чтобы набрать сумму, необходимую для первого взноса.

В первую очередь, первоначальный взнос несет функцию уменьшения стоимости объекта недвижимости. Это выступает дополнительным гарантом в случае ситуации, когда заемщик теряет возможность выполнять свои обязательства. Тогда остаточная сумма задолженности уменьшается на размер первого взноса и позволит реализовать залоговое имущество в более короткие сроки.

С другой стороны, размер первого взноса дает для банка довольно четкую характеристику заемщика. В случае, когда заемщик предоставляет в качестве взноса накопленные средства, это говорит о том, что он благонадежен и умеет распоряжаться финансовыми активами. Соответственно, чем больше собственных средств сможет внести клиент, тем лояльнее к нему будет относиться кредитор.

Важно! Большой первоначальный взнос позволит рассчитывать на более выгодные условия кредитования и пониженную процентную ставку.

Условия ипотечного кредитования с минимальным первоначальным взносом

Кредитная организация выставляет в рамках ипотечного кредитования такие условия:

• Основными требованиями для заемщиков являются наличие российского гражданства и постоянного места работы с официальным доходом.
• Для увеличения кредитной суммы клиент может привлечь созаемщиков. В данной ситуации при вынесении решения банком будет учитываться совокупный доход всех заинтересованных лиц. Однако, нужно помнить о том, что немаловажным фактором является возраст лиц, участвующих в кредитовании. Чем выше возраст заемщика или созаемщиков, тем короче будет срок действия договора.
• Супруг или супруга заемщика будет автоматически назначен созаемщиком, если другие условия не предусмотрены брачным договором.
• Кредитные обязательства оформляются только в национальной валюте.
• Платежи по ипотечному договору осуществляются по аннуитетной схеме. То есть в первые годы пользования кредитом большую часть оплачиваемых средств составляют проценты. Основное же тело кредита оплачивается в конце срока кредитования.
• Сроки кредитования и максимальные/минимальные суммы устанавливаются каждым банком самостоятельно. При этом, в некоторых ситуациях они могут быть скорректированы в соответствии с индивидуальными особенностями конкретного заемщика.

Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса

Есть несколько инструментов, которые позволяют снизить размер первоначального взноса. Одним из таких инструментов является материнский капитал.

Важно! Практически во всех банковских организациях можно использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса. При этом есть вероятность снизить размер вносимых средств до 5%.

Некоторые банки позволяют использовать данные средства, но при этом могут выставлять условия, по которым их размер может быть ограничен. То есть первый взнос не всегда может на 100% состоять из средств материнского капитала. Чаще всего сертификат может покрывать часть вносимой суммы, а остальное погашается за счет собственных средств заемщика. В данной ситуации заемщик должен обратиться в кредитную организацию, в которой хочет оформлять ипотеку, и прояснить все необходимые условия.

Недостатки оформления ипотеки с первоначальным взносом 10%

Программы ипотечного кредитования с первым взносом в 10% — не самое распространенное предложение банков. Именно поэтому кредитные организации, которые все-таки предлагают такие программы, могут установить ряд дополнительных требований в отношении заемщиков.

Учитывая то, что банк предоставляет клиенту 90% средств от стоимости приобретаемого жилья, он должен будет максимально застраховать себя от возникновения любых рисков. Если заемщик хочет приобрести недвижимость по этой программе, то ему необходимо неукоснительно соблюдать все требования банка, даже если они окажутся для него невыгодными.

Каждая кредитная организация устанавливает свои условия при подобном кредитовании. Можно выделить несколько особенностей, с которыми может столкнуться заемщик:

• срок кредитного договора может быть меньше, чем по стандартной ипотечной программе;
• стоимость переплаты может меняться в течение всего срока кредитования;
• банк может потребовать привлечение поручителей;
• дополнительные страховые программы. Помимо основного страхования имущества, банк может потребовать от заемщика страхование жизни и здоровья, страховку от потери трудоспособности, а также от утраты права собственности на приобретаемое жилье;
• высокая банковская комиссия;
• повышение процентных ставок на 2-3 пункта по сравнению со стандартными программами.

Условия ипотечного кредитования напрямую зависят не только от кредитной организации, но и также от объекта недвижимости, который заемщик хочет приобрести.

Альтернативный вариант получения денежных средств для первоначального взноса

Даже с учетом минимального первого взноса не каждый гражданин может собрать сумму, необходимую для банка. Многие начинают искать альтернативные варианты. Иногда решением данной проблемы может послужить целевой потребительский кредит.

Заемщик, который решил воспользоваться заемными средствами для формирования первоначального взноса, должен выполнить такие действия:

1. Заемщик оформляет кредит наличными на необходимую сумму. При этом важно, чтобы срок кредитования был максимально возможным. Это позволит снизить финансовую нагрузку на плательщика. Соответственно, в будущем он сможет без труда подать заявку на ипотеку.
2. Полученные средства лучше положить на депозитный счет. Это позволит не только получить дополнительный доход в виде начисленных процентов, но и избавит банк от лишних подозрений в отношении заемщика. Если клиент обращается за ипотекой сразу после оформления потребительского кредита, скорее всего, банк не даст одобрения. Такие заемщики не вызывают доверия у кредитных организаций.
3. После погашения потребительского кредита, но не ранее чем через год, можно подавать заявку на ипотечное кредитование. Клиент может обратиться в тот банк, где ему выдавался кредит наличными. Положительная кредитная история может сыграть положительную роль при вынесении решения банком.

Основным фактором, который влияет на положительный ответ банка, является платежеспособность клиента. Если у клиента есть долговые обязательства, то с получением ипотечного кредита финансовая нагрузка увеличится в разы. Поэтому маловероятно, что банк одобрит ипотеку клиенту, у которого есть кредитные обязательства.

Как снизить размер первоначального взноса

Снизить размер первого взноса вполне реально, однако, для этого заемщик должен будет предоставить гарантии, которые смогут убедить банк в его благонадежности. Не нужно думать, что, если заемщик предоставит справку о своей платежеспособности, ему вообще не придется платить первый взнос. Избежать этого при современных условиях ипотечного кредитования не удастся.

Есть такие способы для снижения размера первого взноса:

• Привлечение к кредитованию поручителей или созаемщиков всегда приветствуется банковскими организациями. В случае если клиент привлекает поручителей, то долговые обязательства делятся между ними в равных долях. Если же заемщик привлекает созаемщиков, то в данном случае при оформлении ипотеки будет учитываться общий доход всех заинтересованных лиц. Как правило, это может повлиять не только на первоначальный взнос, но и на сумму кредитного договора.
• Предоставление имущества в качестве залога. Помимо приобретаемого объекта недвижимости, заемщик может предоставить банку любое другое имущество, находящееся в собственности. Это может быть как жилье, так и автотранспортное средство. Наличие высоколиквидного залога однозначно повысит шансы на одобрение ипотеки.
• Использование акционных программ, предоставляемых банками, зачастую помогает снизить размер первого взноса. Кредитные организации периодически презентуют акции для большего привлечения клиентов. Участие в таких программах позволяет заемщику получить ипотеку на более выгодных условиях.

Некоторые заемщики ошибочно предполагают, что первоначальный взнос идет на оплату в банк. Это заблуждение неверное. Данная сумма уплачивается напрямую продавцу недвижимости или застройщику в случае приобретения жилья в новостройке. Именно поэтому остаточная стоимость жилья снижается. Сумма ипотечного кредита формируется исходя из процентного соотношения первого взноса.

Внесение первоначального взноса выгодно для обеих сторон кредитного договора. Для кредитора — это гарантия платежеспособности клиента, а для заемщика — возможность уменьшить стоимость кредитных обязательств. Естественно, чем выше взнос, тем выгоднее условия кредитования. Даже если гражданин не может предоставить крупную сумму, он может стать участником ипотечного договора на других условиях. Главное, чтобы заемщик осознавал свою ответственность и оценивал финансовую нагрузку, которая будет на него возложена.

Первоначальный взнос по ипотеке

Далеко не все семьи могут себе позволить купить жилье на собственные доходы или сбережения.

С развитием кредитного рынка и ипотечного кредитования возможность приобретения недвижимости стала намного доступней. Но это вовсе не означает, что можно получить ипотеку, не имея никаких средств в собственных карманах.

Банки в своем подавляющем большинстве для одобрения ипотечных заявок требуют внесения первоначального взноса по кредиту. Первоначальный взнос по ипотеке дает банку дополнительную гарантию, подтверждающую серьезные намерения заемщика и его платежеспособность.

Ипотечные программы без первоначального взноса также существуют, но в этих ситуациях банк использует иные дополнительные гарантии со стороны заемщика.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке?

Первоначальный взнос по ипотеке – это та часть денежных средств в стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик оплачивает самостоятельно. Остальную, большую часть, продавцу недвижимости или застройщику выплачивает банк.

На основании заключенного между ними договора банк начинает возвращать заплаченную за заемщика сумму денежных средств регулярными платежами. Возврат осуществляется на протяжении долгого времени, обозначенного в договоре сроком кредитования.

Как правило, минимальный размер первоначального взноса по ипотеке составляет 10%.

В среднем же банки требуют уплаты 20-40% в качестве первого взноса, на основании чего и определяются все дальнейшие условия кредитования заемщика.

Есть простое правило. Чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка по кредиту. Некоторые кредитные учреждения просят оплатить до 50% стоимости недвижимости самостоятельно.

Нужен ли первоначальный взнос для ипотеки, будет решать только сам банк. Он вправе самостоятельно разрабатывать ипотечные программы, назначать или освобождать заемщиков от уплаты первого взноса. Если банк не требует уплаты первоначальной выплаты, Вы не обязаны ее вносить на добровольной основе. Но очевидно, что при ее уплате, условия кредита будут более лояльными и выгодными.

Чем выгоден первоначальный взнос?

Наличие первоначального взноса по ипотеке выгодно как кредитующему банку, так и самому заемщику.

Банк таким образом оценивает финансовое состояние нового клиента. Это своеобразная гарантия того, что часть стоимости жилья была оплачены клиентом самостоятельно, а значит он заинтересован в ее полном выкупе. Для заемщика возможность внести первоначальный взнос является основанием получения самых выгодных условий от банка. Чем выше заемщик вносит сумму, тем в меньшей сумме займа он нуждается от банка.

При внушительном размере собственного платежа, заемщик получит минимальную процентную ставку, минимальный срок кредитования и сниженный размер ежемесячной выплаты по ипотеке.

Когда вносится первоначальный взнос, и куда он идет?

Первоначальный взнос выступает определяющим критерием для установления условий кредитования. Именно поэтому его размер и подтверждение должно быть засвидетельствовано до момента заключения ипотечного договора.

Но кому отдается первоначальный взнос по ипотеке? Первоначальный взнос идет на оплату жилья его продавцу или застройщику.

Выглядит вся процедура внесения первоначального взноса по ипотечному кредиту таким образом:

• При обращении в банк с заявкой на получение ипотеки заемщик должен подтвердить документально наличие денежных средств.
• Банк-заимодавец открывает заемщику специальный счет.
• После того, как банк одобрит сделку, в дату ее совершения или немного ранее, нужно внести оговоренную сумму на открытый счет.

Внесение денег на счет может осуществляться как наличных средств через кассу, так и безналичных средств путем перечисления со счета клиента. Вся эта процедура определяется по договоренности с банком.

Где взять первоначальный взнос на ипотеку?

В качестве первоначального платежа используют личные накопления заемщика. Он может либо постепенно собирать необходимую сумму, откладывая из заработной платы, либо продать какое-либо крупное имущество и получить за него большую денежную сумму.

Для того, чтобы накопить первоначальный взнос, специалисты рекомендуют придерживаться следующей тактике поведения:

• Выбрать жилье и уточнить его стоимость;
• Выбрать банк и ту ипотечную программу, которая позволяет купить данную недвижимость;
• Определить размер необходимого первоначального взноса по договору;
• Откладывать определенные суммы с дохода.

Копить деньги лучше на банковских вкладах или в валюте, что позволит избежать влияния инфляции.

Кроме того, в качестве первого платежа может быть рассмотрен не только денежный эквивалент. Банки сегодня принимают вместо первоначального взноса находящееся в собственности имущество в качестве залога по сделке.

При этом стоимость залогового жилья должна превышать стоимость недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Не только квартира может быть использована в качестве залога. Это может быть дом с участком или нежилое помещение.

Некоторые из банков выдвигают требование о том, что стоимость залога должна на 20% превышать сумму ипотечного кредита.

Вариант с материнским капиталом

Где взять первоначальный взнос на ипотеку молодой семье с двумя детьми? Государство предоставляет им возможность получения материнской выплаты при рождении второго ребенка. Список тех целей, на которые могут быть использованы эти средства, строго ограничен законом. Одним из вариантов таких целей является ипотечное кредитование.

Некоторые банки, например, Райффайзен и Уралсиб, требуют от заемщиков помимо материнского сертификата уплату 10% стоимости жилья. Другие же банки, к примеру Сбербанк, ограничиваются только материнской выплатой в качестве первого взноса.

На самом деле все дело будет зависеть от стоимости того жилья, которое Вы намерены приобрести. Материнский капитал в 2021 году равен 453 026 рублей. С его использованием купить в ипотеку квартиру за 20 миллионов Вы вряд ли сможете, а вот за 2-3 миллиона вполне.

Чтобы воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса по ипотеке, необходимо получить разрешение и сертификат в отделении ПФР РФ.

Условия банков по первоначальному взносу

Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке, Вам подскажет менеджер банка. Обычно все это делается через специальный ипотечный калькулятор, который оценивает все исходные параметры сделки.

Сколько процентов придется заплатить, зависит от программы кредитования, дохода заемщика и стоимости приобретаемого в ипотеку жилья. Вы можете заплатить больше того, что Вам назначит банк, если располагаете свободными денежными средствами.

Рассмотрим наиболее актуальные предложения на рынке ипотечного кредитования, существующие сегодня.

Ипотека с минимальным первоначальным взносом

Минимум по ипотеке – это ипотека с первоначальным взносом 10 процентов. Конечно, ставки менее 10% тоже встречаются, но, во-первых, крайне редко, а, во-вторых, они имеют очень высокие процентные ставки и пользуются низкой популярностью.

В качестве минимальных размеров первоначального взноса по ипотеке можно также рассматривать следующие предложения банков:

• Выдача кредита на первоначальный взнос. Некоторые банки, в частности, Дельтакредит и Альфа банк предлагают своим клиентам специальные кредиты на суммы первоначального взноса по ипотеке. При этом клиент должен в залог предоставить недвижимость. Выгода такого предложения весьма спорная, ведь оплачивать два кредита может быть довольно сложно.
• Замена первоначального взноса залогов недвижимости. Предоставление дополнительного залога, находящегося в собственности клиента, позволяет заемщику не оплачивать первоначальный взнос в денежном эквиваленте. Такие предложения есть в наличии у Промсвязьбанка и Россельхозбанка.

Минимальные ставки по первоначальному взносу в размере 10% предлагают Промсвязьбанк и Металлинвестбанк. Газпромбанк также дает ставку в 10% на размер первого взноса, но только в случае, если заемщик предоставляет материнский сертификат.

Какой первоначальный взнос на ипотеку предлагают самые известные банки страны? Ставка в 20 процентов предлагается Сбербанком по основным видам ипотечных программ. Для строительства дома и загородной недвижимости Сбербанк предлагает 25% от стоимости кредита.

При получении ипотеки по минимальному набору документов размер первоначального взноса увеличивается. Так, например, ВТБ банк по программе «Ипотека по двум документам» просит 30% в качестве собственных денежных вложений.

Как правило, ставки по первоначальному взносу на вторичное жилье и первичное не имеют различий.

Нужен ли при рефинансировании первоначальный взнос, также определяется в индивидуальном порядке. Обычно при перекредитовании ипотечного продукта внесение дополнительных личных средств не требуется.

Важно лишь переоформить предмет залога на новый банк и полностью за счет заемных средств погасить действующую ипотеку. Необходимость во внесении первоначального взноса может потребоваться только в случае наличия у банка сомнений в Вашей платежеспособности.

Как уменьшить первоначальный взнос по ипотеке?

Уменьшить первоначальную уплату собственных средств по ипотеке можно, но для этого банку нужно будет предоставить иные дополнительные гарантии. Однако, обсудить такую возможность нужно заранее с менеджером банка. Не каждое кредитное учреждение идет на подобные уступки.

Снизить авансовый платеж можно при помощи ряда действий:

Очень часто заемщики для первоначального взноса берут новый потребительский кредит прямо перед подачей заявки на получение ипотеки. Как правило, это быстро вскрывается службой безопасности банка. Банкам это категорически не нравится, и они выносят отказ в одобрении таких ипотечных заявок.

Первоначальный взнос по ипотеке выступает основной страховкой как интересов кредитного учреждения, так и самого заемщика. Чем больше собственных средств будет привлечено для ипотечной сделки, тем более выгодные условия сотрудничества сможет предоставить банк.

Все вопросы относительно размеров первоначального взноса, возможности его замены или частичной уплаты решаются с менеджерами банка в индивидуальном порядке.

Применение того или иного размера первоначального взноса по ипотеке определяется на основании личности заемщика, его дополнительных гарантий, объекта приобретаемой недвижимости и множества других факторов.

Источник https://ipotekyn.ru/ipoteka-s-pervonachalnym-vznosom-10-protsentov/

Источник https://ipoteka-expert.com/pervonachalnyj-vznos-po-ipoteke/

Источник

Источник