Что такое ипотека: разновидности финансового продукта, правила оформления

Не каждый человек знает, что такое «ипотека». Если заемщик задумывается о покупке жилья в кредит, тогда нужно более детально ознакомиться с данным термином. Важно обратить внимание на советы специалистов, которые помогут основательно подготовиться к сделке. Такой подход станет гарантией получения кредита на максимально выгодных условиях без скрытых платежей.

Что такое «ипотека»

Ипотека — это один из видов кредита, который выдается финансовым учреждением на приобретение жилой или коммерческой недвижимости. За пользование деньгами заемщику предстоит выплачивать банку вознаграждение в виде процентной ставки. В качестве обязательного условия будет оформление обременения на приобретаемый объект. Погашение займа происходит в сроки, установленные специальным графиком.

Некоторые заемщики интересуются, чем ипотека отличается от стандартного кредита. Рассмотрим главные отличия:

• Финансовое учреждение выдает денежные средства исключительно на покупку недвижимости.
• Оформление залога на имущество является обязательным.
• Заемщик становится полноправным владельцем жилья только после полного погашения долга.
• Приобретаемая недвижимость должна быть оценена специалистом и в дальнейшем застрахована. Подобные расходы ложатся на заемщика. В результате подобной сделки финансовое учреждение испытывает определенные риски. Никто не сможет дать абсолютной гарантии на то, что выданные средства будут возмещены вовремя и в полном объеме. Именно поэтому банк долго изучает сведения о потенциальном заемщике, чтобы быть максимально уверенным в его платежеспособности.

Чем отличаются понятия «ипотека» и «ипотечный кредит»

С точки зрения потребителя, особой разницы между этими понятиями нет. Однако важно рассмотреть эти банковские продукты более детально. Станет сразу понятно, что между ними есть принципиальные различия.

Ипотечный кредит представляет собой займ, который выдается гражданам для приобретения жилья. В свою очередь, ипотекой называют вид сделки, в результате которой происходит выдача займа с оформлением залога. В качестве обременения выступает приобретаемый объект, полное право на его владение заемщик получит только после полного погашения долга перед банком.

Следовательно, главным различием становится наличие залога. Подобная мера довольно просто объясняется. Банк осознает степень своего риска в результате этой сделки, поэтому для его снижения требует оформления залога.

Особенности залогового имущества

При оформлении ипотеки есть такие варианты использования залога:

• Как только заемщик полностью закрывает долговые обязательства, то с дома или квартиры снимается обременение. После этого гражданин становится полноправным владельцем имущества. Далее он может распоряжаться им по своему усмотрению.
• Есть и негативный исход ипотечного сотрудничества. Как только заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, и образуются задолженности, то право собственности на квартиру переходит банку. В свою очередь, кредитор может распоряжаться домом или квартирой. В большинстве случаев, полученное имущество продается, вырученные средства идут на закрытие ипотечного долга.

Виды ипотеки

Каждый год кредиторы предлагают клиентам разные ипотечные продукты. Каждая программа рассчитана на определенную категорию граждан и отличается преимуществами.

В 2020 году можно воспользоваться такими видами кредитования:

• Стандартная ипотека.
• Ипотека для военных.
• Оформление ипотеки с использованием государственных программ.
• Выгодные программы приобретения жилья для молодых семей.
• Ипотека для молодых сотрудников бюджетной сферы.

Большинство кредиторов предлагают программы для приобретения недвижимости от застройщиков-партнеров. Как показывает практика, именно подобный вид ипотеки является одним из самых выгодных для заемщика.

Основные этапы оформления сделки

Рассмотрим шаги, которые необходимо предпринять потенциальному заёмщику для получения денежной суммы:

1. Выбор кредитора и подробное изучение ипотечных программ.
2. Подготовка документации для проведения сделки.
3. Ознакомление с предложенными условиями кредитования.
4. Оценка собственных материальных возможностей.
5. Написать электронное заявление.
6. Дождаться ответа от кредитора.
7. Посещение банка и предоставление документации.
8. Заключение договора.
9. Получение средств.
10. Погашение займа в сроки, установленные соглашением.
11. Закрытие ипотечного договора и переход квартиры в собственность заемщика.

Стоит рассмотреть каждый из основных этапов более подробно.

Подготовка к оформлению

Большинство будущих заемщиков начинают оформление ипотеки с тщательного подбора кредитора. В рамках этого этапа рассматриваются имеющиеся предложения банков и их условия сотрудничества. Для того чтобы найти наиболее выгодный вариант кредитования, следует изучить как можно больше банковских продуктов. Каждая программа отличается своими преимуществами и недостатками.

Также предстоит определиться с видом приобретаемой недвижимости. Займ может быть предоставлен на покупку квартиры или дома. В случае покупки квартиры необходимо выбрать между жильем в новостройке или вариантом на вторичном рынке.

Как подготовить документы для ипотеки

Как только вопрос с выбором кредитора и типа жилья решен, необходимо заняться подготовкой документов. Список необходимой документации можно найти на официальном сайте финансового учреждения или спросить у сотрудника горячей линии.

В большинстве случаев, пакет документов будет стандартным:

• Оригинал и копия паспорта.
• Справка о размере заработной платы.
• Трудовой договор или копия трудовой книжки.
• Любой из документов, который подтверждает личность клиента.
• Для мужчин призывного возраста — наличие военного билета или документа, подтверждающего причину отсрочки от военной службы.

У каждого банка свой список документации, поэтому накануне сделки необходимо еще раз уточнить эту информацию. При возникновении вопросов относительно личности заемщика банки могут потребовать предоставление дополнительных документов. Это позволяет банкам более объективно оценить платежеспособность клиента.

Оценка собственной материальной обеспеченности

Одной из главных обязанностей заемщика в рамках ипотечного договора является своевременное возмещение заемные средства. При этом платеж вносится в полном объеме и не позднее срока, обозначенного в соглашении.

Именно поэтому будущему заемщику стоит заранее оценить свои материальные возможности. Здесь есть несколько факторов, которые могут существенно изменить ситуацию. Размер ежемесячного платежа может быть изменен в меньшую сторону, если увеличить период кредитования. Конечно, каждый прибавленный год будет увеличивать сумму переплаты, однако размер ежемесячного взноса будет ниже.

Когда банк сможет дать ответ по ипотечной заявке

Каждый кредитор работает в условиях жесткой конкуренции, поэтому создаются все условия для привлечения клиентов. Немаловажным фактором при оформлении ипотеки является длительность периода, в течение которого банк дает свой ответ. При рассмотрении заявки сотрудники должны тщательно проверить личность потенциального заемщика. На это потребуется определенное время, но в любом случае не придется ждать слишком долго.

Важно! Большинство банков сообщают о своем решении по ипотеке в течение одной рабочей недели.

Как происходит оформление ипотеки

Для подписания ипотечного договора клиент должен явиться в ближайшее отделение выбранного банка. При себе необходимо иметь пакет документов, которые потребуются для заключения сделки.

Клиент должен выполнить несколько важнейших действий:

1. Заняться подбором квартиры или дома.
2. Произвести оценку недвижимости с помощью квалифицированного специалиста.
3. Оформить страховку.
4. Подготовить документы на недвижимость.
5. Оформить обременение на приобретаемую недвижимость.

После подписания договора и совершения сделки можно въезжать в новую квартиру.

Как происходит погашение ипотеки

Ипотека — это кредит, по которому все средства должны быть вовремя возмещены банку. В противном случае, придется расстаться с жилой площадью. Ежемесячные платежи необходимо вносить по графику, который предоставляет кредитор в момент заключения сделки.

По предварительному соглашению с банком допускается досрочное погашение займа. Как правило, о своем решении следует заранее уведомить кредитора. Это позволит снизить переплату и ускорить процесс получения права собственности на жилье.

Как происходит закрытие ипотечного договора

Внесение последнего платежа в рамках ипотечного кредитования является наиболее приятным моментом для каждого заемщика. Как только будет внесен заключительный платеж, происходит закрытие задолженности. Далее с недвижимости снимаются наложенные ранее обременения, жилье переходит в собственность к гражданину. Теперь он имеет право совершать с ней любые действия (продажа, сдача, перепланировка) без согласования с банком.

Не забудьте уточнить в банке, точно ли произошло погашение всего долга. В качестве доказательств необходимо взять у кредитора справку о том, что все долговые обязательства выполнены в полном объеме, и что у банка нет больше к вам претензий. Это позволит избежать проблем при возникновении разногласий в дальнейшем. Это особенно станет полезно в том случае, если ипотека была погашена досрочно.

Правила выбора ипотеки

Многие заемщики не знают, как правильно подобрать ипотечную программу. Сегодня множество банков предлагают различные займы на приобретение жилья. Каждый банковский продукт отличается своими преимуществами и недостатками. Поэтому невозможно дать универсального совета, какую ипотеку лучше всего оформить. Нет таких условий кредитования, которые будут выгодны абсолютно для всех заемщиков.

Заемщику стоит ориентироваться на такие параметры:

• Репутация кредитора и разнообразие его программ. Можно ознакомиться с информацией на официальном сайте и почитать отзывы реальных клиентов на независимых источниках.
• Размер процентной ставки. Этот параметр будет влиять на сумму переплаты.
• Наличие в банке зарплатной карты. Это добавит шансы на получение положительного ответа.
• Возможность досрочного погашения кредита.
• Список обязательных требований.
• Необходимость присутствия созаемщика.

Важно! Для оценки собственных материальных возможностей следует воспользоваться онлайн-калькулятором. Этот сервис позволит узнать условия ипотечного договора. Провести расчет можно в любой момент до подписания соглашения.

Современные кредиторы создают максимально удобные условия для получения ипотеки. Потенциальному заемщику остается только выбрать наиболее подходящий вариант и найти квартиру.

Что такое ипотека, простыми словами?

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Ипотека — означает залог недвижимости. Недвижимость обычно стоит значительных денег. Заложив недвижимость, вновь приобретаемую или уже имеющуюся, Вы можете получить приличные деньги под сравнительно небольшой процент на много лет, оставаясь при этом собственником этой недвижимости.

Оптимизация программы ипотечного кредитования

Что играет роль? Итак, в оптимизации программы ипотечного кредитования участвуют три основных параметра – сумма кредита, годовой процент, срок ссуды. Кроме того, в условиях быстрого роста цен на недвижимость, очень важна оперативность банка и его желание идти на компромисс при оформлении сделки с недвижимостью.

Существуют еще и другие, на первый взгляд кажущиеся менее важными, параметры: первоначальный взнос, платеж в месяц, условия досрочного погашения кредита, возможность увеличения совокупного дохода семьи, единовременные затраты по сделке, особенности учета возраста заемщика и др. Однако в некоторых случаях именно эти параметры становятся очень важными при выборе конкретной программы ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование в Москве и области

Ипотечным кредитованием в Москве и области занимаются примерно 200 банков. Некоторые из них имеют 1-2 программы ипотеки, другие же имеют до 10 и более программ. Причем банки, в условиях уже существующей конкуренции, не стремятся к унификации своих программ. Напротив, они стараются чем-либо отличиться от других и тем самым выделить себе некоторый сегмент рынка.

Обычные люди, что им делать? В описанной ситуации даже бывалым людям нужно значительное время, чтобы разобраться в разнообразии предложенных программ ипотечного кредитования применительно к своей конкретной ситуации, для того чтобы сэкономить тысяч 10 $ на годовом проценте, тысяч 30 $ на правильном выборе банка при сделке с недвижимостью, 1-2 тыс.$ на единовременных затратах.

ТОП-7 ПРОДУКТОВ КОТОРЫЕ ЧАЩЕ ВСЕГО ОФОРМЛЯЮТ:

• 1 Место:Мигкредит — займ на карту до 100 000 рублей
• 2 Место:Екапуста — займ на карту до 30 000 с хорошей КИ
• 3 Место:Tinkoff Black — дебетовая карта от Банка Тинькофф
• 4 Место:Быстроденьги — займ наличными до 100 000 рублей
• 5. Место:MoneyMan — займ на карту до 80 000 рублей
• 6 Место: «100 дней без процентов» Кредитная карта от Альфа-банка
• 7 Место:Робот Займер — займ до 30 000 рублей

Для обычного человека, который совершает сделки с недвижимостью редко – (1-3 раза за всю жизнь) правильным поведением, в случае возникновения необходимости использования программы ипотечного кредитования, является обращение к кредитному брокеру, который решает аналогичные задачи каждый день и поэтому всегда находится в курсе всех новостей в этом сегменте рынка.

И самым правильным будет обращение к брокеру, который занимается всеми аспектами розничного кредитования населения и разбирается в разнообразии программ ипотеки т.к. часто бывает, что в процессе реализации задуманного Вам могут понадобиться и другие виды кредитов, например, кредит на неотложные нужды или на ремонт и пр.

Обращение в агентства недвижимости

Риэлтор или брокер? Часто, люди для реализации своих планов об изменении жилищных условий, обращаются в агентства недвижимости. Однако, надо иметь ввиду, что приобретение объекта недвижимости при помощи какой-либо программы ипотечного кредитования состоит из двух совершенно независимых видов деятельности, оба из которых достаточно трудоемки — это риэлтерские услуги и получение ипотечного кредита.

Самое большее, что могут себе позволить небольшие Агентства Недвижимости, услуги которых оперативны и доступны по цене, это — знание программ ипотеки 1-3-х банков. Поэтому для риэлтора ипотечная сделка, если ее приходится проводить самому, будет оставаться всегда самым неинтересным видом заработка, зачастую вообще не решаемой проблемой.

Крупные агентства недвижимости имеют довольно сильные брокерские службы, но в этом случае, тоже есть свои недостатки: общая цена по сделке будет значительно выше и будет отсутствовать оперативность и заинтересованность в решении задачи.

Если же Вы придете к риэлторам с документом из банка о том, что Вы одобрены в этом банке, как заемщик, на крупную сумму, Вам будут рады в любом агентстве недвижимости.

Общие стандарты ипотеки

Проценты банка. Годовой процент колеблется от 9,5% до 16% и зависит от валюты кредита, банка кредитора, величины и надежности заработка Заемщика, первоначального взноса и наличия или отсутствия Свидетельства о собственности на закладываемый объект.

Сколько можно взять? Сумма кредита может быть до 100% оценочной стоимости приобретаемого объекта, но не более 75% от уже имеющегося в собственности объекта недвижимости. Конкретный размер ипотечного кредита зависит от величины первоначального взноса и величины заработка заемщика и не может быть меньше 20 тыс.$.

Первоначальный взнос. Первоначальный взнос варьируется от 0 до 40% и зависит от банка кредитора и наличия Свидетельства о собственности на закладываемый объект.

Когда платить? Срок, на который предоставляется ипотечное кредитование, не может быть меньше 5 лет и больше 30 лет. Погасить ипотечный кредит можно досрочно без штрафных санкций через 3-12 месяцев после его получения в зависимости от банка.

Источник https://ipotekyn.ru/ipoteka-eto/

Источник https://kredibank.ru/ipoteka/chto-takoe-ipoteka/

Источник

Источник