Чем отличается ипотечный кредит от потребительского?

Если тщательно проанализировать рынок кредитования, то можно сделать определенный вывод: самыми востребованными среди населения продуктами являются ипотека и потребительская ссуда.

Фото: https://ipoteka.finance/wp-content/uploads/2018/01/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit_2.jpg

Каждая программа имеет свои особенности и специфику.

Ипотечный кредит

Относится к самым длительным видам кредитных сделок. Главное условие-это внесение залогового имущества. Им может быть любое ликвидное недвижимое имущество. В большинстве случаев, залогом выступает приобретаемое жилище дебитором на денежные средства кредитного учреждения. Человек не имеет право продать или сдать в аренду данную недвижимость, поскольку на нее накладывается обременение. Он даже не сможет сделать перепланировку своего жилья без разрешения финансовой компании.

Залоговое имущество должно быть обязательно застраховано. Клиенту должно быть предоставлено несколько страховщиков, он делает свой выбор в пользу одного и заключает с ним договор, на случай гибели или порчи залога, на более выгодных условиях. Чтобы заключить ипотечный договор, гражданин должен оплатить первоначальный взнос. Он может варьироваться в пределах 10-30% от цены покупаемого дома или квартиры.

Процентная ставка по данному займу небольшая и доходить до 10-12%. Срок действия договора до 30 лет. При таком периоде кредитования, сумма ежемесячного платежа будет сравнительно небольшая и сильно не скажется на бюджете заемщика.

Процедура заключения данного кредита занимает довольно продолжительное время и может длиться несколько недель. Это связано с тщательной проверкой платежеспособности потенциального клиента и покупаемой недвижимости. Ипотечная ссуда предполагает большое количество бумаг и справок. Особое внимание уделяется ликвидности залога. Банковская организация может его продать, если дебитор не выплатит ипотеку. Это 100% гарантия того, что заемные деньги вернуться назад к кредитору.

Потребительские займы

Этот вид кредитования заключается для покупки бытовой техники, предметов домашней обстановки или транспортного средства. Также ссуду можно получить наличными деньгами и потратить по своему усмотрению, не отчитываясь за них перед банковской организацией. Данная сделка заключается на период 3-7 лет. Процентная ставка колеблется в пределах 18-34%. Она зависит от многих внешних факторов, в том числе и от заработка и кредитной репутации будущего заемщика.

Это соглашение с финансовой компанией не требует внесение залога. Порядок оформления ссуды непродолжительный, денежные средства уже можно получить через несколько часов. Человек должен предоставить только свой паспорт с постоянной пропиской с документальным подтверждением своей заработной платы.

Что более выгодно — видео

Далее рекомендуем посмотреть видео, где приводятся обычные расчеты:

Чем ипотечный кредит отличается от потребительского?

Наверное, не все граждане знают характерные отличия этих видов кредитования. Если сравнить ипотеку с потребительским займом, то можно провести следующие разграничения:

1. Ипотечный договор нельзя заключить без внесения залога. Обычно, это приобретаемая квартира (дом) гражданином, но может быть и другая недвижимость. При заключении потребительской ссуды данный пункт не применяется.

2. Еще одним отличием является размер кредита. Размер ипотечного займа может быть больше в десятки раз, чем потребительская ссуда. При одном уровне дохода, который имеет потенциальный клиент, лимит будет значительно отличаться.

3. Срок действия кредитных соглашений с финансовыми компаниями, также отличается. Если при потребительском кредитовании период составляет несколько лет, то в ипотеке это время может измеряться десятками лет. Максимальный срок равняется 30 годам.

4. Не менее важным условием является процентная ставка. В ипотеке, она минимальная, поскольку у кредитного учреждения находится в залоге недвижимость дебитора, которая соразмерна сумме заемных денег и оно имеет право в любое время продать ее, если заемщик не будет выплачивать ссуду.

5. Если ипотека заключается для того, чтобы решить жилищный вопрос для заемщика, то потребительская ссуда оформляется для покупки дорогостоящих товаров. Хотя, человек может купить и ту же самую недвижимость, что и при ипотечном кредите.

Если гражданин собирается купить квартиру и у него есть выбор только между этими двумя видами кредитования, то он должен довериться ипотеке. Данная программа позволит заемщику сэкономить значительную сумму денег при возврате заемных денег (низкая процентная ставка, возможность досрочного погашения).

Что выгодней для покупки квартиры, кредит или ипотека?

Собственное жильё – это мечта, наверное, каждого россиянина. Личная квартира или даже комната не сравнится никогда со съёмными апартаментами, она своя. Но накопить на квартиру получается не у всех, поэтому некоторые семьи идут кредитоваться в банки.

Тогда-то и встаёт перед ними вопрос — что выгодней кредит или ипотека? И у того, и у другого варианта займа есть и минусы, и плюсы. И решение остаётся только за заёмщиком, исходя из его ситуации. Но по деньгам кредит всегда будет в приоритете.

Что такое потребительский кредит

Если человеку срочно нужно что-то купить, а денег не хватает, банк может одолжить ему нужную сумму на определённый срок. Но кроме взятой суммы заёмщик ещё обязан и доплатить банку. Доплата – это определённый процент от суммы долга. То есть кредит – это заём у банка денег под проценты на определённое время.

В свою очередь, потребительский кредит – это заём, взятый исключительно для личных или семейных целей . Товар, купленный по потребительскому кредиту должен использоваться не в предпринимательстве, а в быту. По такому кредиту покупают:

• квартиры;
• бытовую технику;
• машины;
• телефоны и т.д.

Между тем кредит может быть целевым и нецелевым. Целевой кредит имеет особенность – он выдаётся на покупку конкретной вещи. Например, если вы берёте целевой кредит на покупку квартиры, в конце срока обязаны будете отчитаться перед банком – потратили ли вы кредитные деньги именно на квартиру.

Банки, кредитуя клиента на крупную сумму, могут потребовать обеспечения возврата, например:

• поручительство других лиц;
• привлечение созаёмщика;
• и даже залога ценного имущества (машины, квартиры, земли).

Ипотека – что это

По сути, ипотека – это система взаимоотношений кредитора и должника, при которых банк покупает для должника квартиру, а должник гасит долг лет 20-25 равными платежами.

Ипотечный займ – это тот же кредит, но он не только целевой, а ещё и обеспеченный залогом. При этом и целью ипотеки, и залогом всегда выступает недвижимость.

Ипотечный алгоритм

• заёмщик подыскивает квартиру;
• оплачивает продавцу задаток (это будет считаться первым взносом по ипотеке);
• оформляет ипотеку в банке;
• в Росреестре на заёмщика оформляется квартира;
• банк перечисляет продавцу стоимость квартиры за вычетом задатка;
• квартира оформляется в залог банка;
• заёмщик регулярно по графику гасит долг.

Какой кредит лучше – ипотечный или потребительский

Всё зависит от того, сколько денег у вас в наличии и как надолго вам нужны деньги. Для начала определим главные ключевые моменты кредита:

• сколько денег вам нужно на покупку квартиры;
• за какой срок вы сможете погасить кредит.

Максимальная сумма по потребительскому кредиту – полмиллиона рублей (узнавать максимальную сумму в банках в момент чтения статьи). По ипотеке же банк может вам ссудить намного больше. Поэтому, если вам нужно денег больше, чем полмиллиона, потребкредит уже отпадает.

Срок кредита при выборе кредитора тоже очень важен: финансисты советуют брать кредит с таким ежемесячным платежом, чтобы он составлял не больше трети от общего семейного дохода. Это самый оптимальный размер, не сильно бьющий по кошельку.

А теперь к срокам:

• потребительские кредиты выдаются на 5 лет максимум (очень редко – на 7 лет);
• ипотека может длиться 20-25 лет (некоторые банки кредитуют и на 30 лет).

А теперь несложно выяснить, что для вас лучше: просчитайте оба вида кредита на калькуляторе банка и получите размер ежемесячного платежа. Тот платёж, что отнимет у вас треть или меньше общего дохода, оптимальнее . Платёж, отнимающий половину или больше семейного бюджета, несёт в себе риск задержки выплаты кредита, а это и пени, и штрафы.

Кроме этого, заложенную по ипотеке квартиру нельзя без согласия банка ни продать, ни обменять, пока кредит не погашен полностью. При потребительском кредите такое условие отсутствует.

Вывод. Если вам не хватает, например, 300 тысяч рублей, а вернуть долг вы сможете через 3 года, лучший выход для вас – потребительский кредит. Но есть и другие ключевые моменты вариантов кредита, которые нужно сравнить.

Требования к заёмщику

При оформлении любого кредита банк проверяет финансовую состоятельность и благонадёжность клиента. При этом, рассматривая заявку на ипотеку, банк обращает внимание и на характеристики недвижимости, которая будет выступать залогом. Что для банка главное? Получить прибыль.

Если квартира неликвидная (на окраине, без коммуникаций, изношенная больше, чем на половину или в аварийном доме), она вряд ли представляет для кредитора интерес. Ведь в случае досрочного расторжения договора, например, при невозможности заёмщика продолжать платить по ипотеке, банку придётся выставлять квартиру на продажу. А раз такие квартиры покупаются с неохотой, банк рискует потерять в деньгах.

При потребительском кредите никаких требований к цели кредита не выставляется.

Так же существенная разница и при оценке заёмщика:

• если у клиента не испорченная кредитная история и с финансовой стороной всё в порядке (хорошая стабильная зарплата, поручители имеются), то потребительский кредит может быть выдан уже на следующий день после одобрения заявки;
• на одобрение ипотеки банку потребуется больше времени – минимум 5 дней;
• перечень документов по потребкредиту минимальный (паспорт, справка о зарплате);
• при оформлении ипотеки нужно предоставить ещё и множество документов на квартиру (техпаспорт, выписку из ЕГРП, договор задатка);
• ипотека обяжет заёмщика дополнительно заплатить за страховку квартиры (и ежегодно её продлевать) и потратить время и деньги на поход в Росреестр для регистрации договора купли-продажи, а потом и залога.

Разница в ставках по кредитам

Стандартные ставки по кредитам в России таковы:

• по потребительским кредитам – 15-25% годовых;
• ипотечный процент – 10-15% за год.

При этом, если вы подходите по критериям под одну из программ социальной ипотеки, можете оформить льготный кредит. Например, в АИЖК на 2016 год запланирована наименьшая ставка по ипотеке – 9,9%. Обо всех действующих жилищных программах узнавайте в местной администрации (или на официальном сайте региональной администрации).

Отдельно стоит упомянуть и о переплате по кредитам:

• половину суммы кредита (или меньше) вы переплатите по потребительскому кредиту;
• за срок ипотеки вы можете переплатить от 100 до 200 процентов (одна квартира по цене двух в конце ипотеки).

Справочно. По переплате потребкредит выигрывает.

Условия ипотеки и потребительского кредита

Условия кредитов тоже различаются. Например:

• при ипотеке можно оформить вычет на покупку квартиры и вернуть часть уплаченных процентов за счёт возврата подоходного налога (при потребкредите – только вычет на покупку квартиры);
• по ипотеке можно расплатиться материнским капиталом (оплатить первый взнос, часть кредита или проценты);
• при ипотеке «чистоту» квартиры тщательно будет проверять служба безопасности банка (риск попасть на мошенников минимален).

В качестве резюме: На вопрос что выгодней кредит или ипотека, можно ответить однозначно – потребительский кредит. Но каждый случай индивидуален.

Если денег вам нужно не больше миллиона и на сравнительно небольшой срок, оптимальнее оформить потребительский кредит. Тут вы сэкономите на процентах.

Если денег нужно больше, а финансовое состояние не позволяет платить по многу, нужно оформлять ипотеку.

Похожие статьи:

Гашение ипотеки почти всегда связано со скудностью семейного бюджета.Иногда в кредитном договоре фигурирует созаемщик ипотеки, его права.Однажды взяв на себя ипотечные обязательства, можно попасть в.В России действует несколько видов программ предоставления социальной ипотеки.

Возможно эти статьи будут интересны:

Кому положено и как получить социальное жилье

40 статья Конституции гарантирует выдачу жилья всем россиянам, кто в нём нуждается. Хотя экономика в стране давно не плановая, а рыночная, государственные квартиры ещё предоставляются, но ждать оформления договора соцнайма приходится годами, а порой […]

Зачем нужен предварительный договор купли-продажи

Иногда случается так, что нужно срочно продать какой-то недвижимый объект, а право собственности ещё не зарегистрировано. А может вы наткнулись на объявление о продаже недвижимости, которую намерены приобрести, но выясняется, что продавец ещё не […]

В каких случаях нужна справка по форме 9. Как ее получить

Справка о регистрации по месту жительства необходима во множестве ситуаций. Ее по праву можно назвать самой востребованной бумагой при сделках различного рода. Для чего она нужна, как ее получить и чем она отличается от […]

Источник https://domstrousam.ru/chem-otlichaetsya-ipotechnyj-kredit-ot-potrebitelskogo/

Источник https://xranitelochaga.ru/objekty/kvartira/kredit-ili-ipoteka.html

Источник

Источник