Как накопить на цель: выгодная и безопасная альтернатива вкладам и инвестициям

Если у вас есть долгосрочная цель, например, вы регулярно откладываете на образование ребёнка или на покупку дачи или хотите сформировать фонд к собственной пенсии, присмотритесь к программам накопительного страхования жизни. У нас в России они не очень популярны, тогда как в мире — это частый способ сохранить и умножить капитал. Они сочетают в себе надёжность депозита и выгоду вложений на бирже: деньги страхуются государством, минимальный доход гарантирован, процент выше, чем на вкладе, и можно получить налоговый вычет. Давайте разберёмся подробнее, как работает накопительное страхование жизни, и посчитаем выгоду.

Как работает НСЖ

Программы НСЖ рассчитаны на 5, 10, 15 и более лет. Вы выбираете срок, на который хотите заключить договор, сумму и периодичность регулярных взносов. К примеру, вы хотите в течение пяти лет откладывать 10 000 ₽ ежемесячно на обучение детей. Эти деньги страховая инвестирует. В конце срока страховая вам возвращает ваши взносы + проценты по депозиту + прибыль от инвестиций. Возврат гарантирован государством.

Почему НСЖ — выгодно

По сути, НСЖ — это сочетание депозита, инвестиций и страхования жизни. Но с повышенным процентом по депозитной ставке, особыми условиями по страховке и всеми выгодами от инвестиций.

Депозитная ставка увеличена . Средняя максимальная ставка по депозитам по данным ЦБ РФ — 6,03%. По НСЖ она может доходить до 10,7% .

Деньги выплатят в любом случае . В стандартном варианте страхования деньги выплачивают только тогда, когда наступил страховой случай — травма, болезнь или смерть. При НСЖ вы получите деньги независимо от того, заболели вы или остались бодры и энергичны. На профессиональном языке это называется «страховой случай — дожитие».

Особые опции страховки . Страховка предусматривает большинство жизненных ситуаций. Например, если человек умрёт, то всю сумму с процентами получит тот, кого он назначил своим наследником. При этом неважно, сколько платежей он успел внести — один или 10, страховая выплатит всё, что положено по договору.

Или человек стал инвалидом и больше не может вносить взносы. Страховая компания платит за него и в конце срока выплачивает ему полную сумму с процентами.

С накоплениями на депозите так не получится — если человек сберегает деньги на банковском вкладе, то он получит только то, что успел накопить, дополнительного дохода и процентов не будет.

Вы получаете прибыль от инвестиций . Страховая компания инвестирует деньги в надёжные инструменты — облигации федерального займа, закрытые ПИФы недвижимости, корпоративные облигации.

Можете оформить налоговый вычет . Если вы работаете официально, то каждый год можете получать от государства налоговый вычет за инвестиции — до 15 600 ₽. Его можно оформить через работодателя или самостоятельно подать документы в налоговую. Это ваш дополнительный доход. Например, вы хотите накопить на образование ребёнка и заключили договор НСЖ на 5 лет с ежегодным взносом 60 000 ₽. Налоговый вычет — 13%, за 5 лет вам вернут 39 000 ₽.

Можете получить больше, чем указано в договоре . Минимальную сумму окончательной выплаты рассчитывают сразу и указывают в договоре. Выплатить вам могут больше за счёт инвестиционного дохода, меньше — не имеют права.

Сколько можно заработать

Зависит от выбранной программы НСЖ и ежегодных взносов. Больше срок → больше взносы → выше доход.

В каждой компании свои условия и размер процентов на вклады — их указывают в договоре. Например, в «Ренессанс Жизнь» есть программа «Ценный актив» — можно оформить НСЖ по ставке 10,7%, дополнительно заработать 4,3% за счёт налогового вычета и получить 15% эффективного дохода — это выше, чем доход по депозитам в любом банке. Налоговый вычет компания поможет оформить бесплатно.

Почти 600 000 ₽ вы получите, если 5 лет будете вносить по 80 000 ₽ в год.

Условия по договору НСЖ

Условия по накопительному страхованию простые, но жёсткие:

Нельзя просто расторгнуть договор и получить обратно все деньги.

Взносы обязательны. Если вы перестали вносить деньги по графику, договор аннулируется, деньги вам не возвращают.

Некоторые компании немного смягчают правила. Например, при оформлении НСЖ «Ценный актив» клиенты могут оплатить договор в течение 14 дней после оформления сделки и сами выбрать параметры программы.

Суммы инвестиций разные — от 36 000 ₽ до 120 000 ₽ в год, зависит от того, как быстро вы хотите накопить на цель, и ваших финансовых возможностей.

С 2021 года будет работать государственная страховка взносов — если у страховой компании отзовут лицензию, государство выплатит вам до 1,4 миллиона ₽ из бюджета. Сейчас вкладчиков страхуют перестраховщики — если компания разорится, они выплатят вам долг.

Как выбрать страховщика

Есть специальные рейтинги страховых компаний — чем выше рейтинг, тем компания надёжней. Доверять стоит компаниям с рейтингом ruA+ и выше.

Оформить полис НСЖ можно в банке или в страховой компании, но в «Ренессанс Жизнь» НСЖ «Ценный актив» вам оформят онлайн . В офис идти не нужно — договор подписывается при помощи кода из СМС. Взносы можно вносить тоже онлайн, через приложение своего банка.

Если есть вопросы — вам ответят в чате на сайте или по телефону.

Накопительное страхование жизни поможет накопить на нужную цель и защитит ваши сбережения.

Как сделать первые шаги в инвестировании. Инструкция начинающему инвестору

В сегодняшней статье рассмотрим как устроены инвестиции, что означают те или иные базовые понятия финансового рынка. Какие первые шаги нужно предпринять, чтобы не потерять свои деньги. Считайте, что это небольшая инструкция для тех кто хочет начать инвестировать.

Базовые термины инвестирования

Начнем с нескольких базовых терминов и определений, которыми пользуются все инвесторы.

Инвестирование — это накопление инвестиционных инструментов с целью увеличения капитала и получение пассивного дохода. Пассивный доход это когда вы ничего не делаете, а денежки капают.

Инвестиционные инструменты могут быть абсолютно разнообразными, например:

• Недвижимость;
• Интеллектуальная собственность;
• Финансовые инструменты. Они предлагают нам самый низкий порог входа, начинать можно по сути с нескольких сотен рублей.

Инвестиционный портфель — это все инструменты, в которые вложены ваши деньги.

Эмитент — компания или государство выпускающие финансовый инструмент, акцию или облигацию. Например, эмитентом является ГАЗПРОМ, выпускающий акции и министерство РФ эмитирующие облигации.

Какие существуют варианты вложения денеги

Вариантов инвестирования денег довольно много, мы не будем рассматривать хайпы, финансовые пирамиды или криптовалюты, остановимся на реальных инвестиционных инструментах.

Банковский вклад (депозит)

Банковский депозит — надежный и самый популярный инструмент с низкой доходностью, не намного превышающую ставку ЦБ РФ, но при этом имеющий низкий риск. Банковские вклады в России застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн. рублей. Но понятно, что когда люди кладут деньги в банк, то это скорее способ сохранения денег, а не приумножения, т.к. процент от вклада не намного превысит инфляцию.

Облигации

Облигация — это эмиссионная долговая ценная бумага, по которой заемщик (эмитент), в обозначенный срок должен вернуть кредитору (инвестору) номинальную стоимость облигации и начисленный процент за пользование деньгами (купонный доход). Для этого выпускаются долговые расписки на определенную сумму денег, под которые берутся деньги в долг у инвесторов.

Заработать на облигациях можно двумя способами:

• Получение регулярного процента в виде купонов, за то что вы дали деньги в долг. Купоны платят с периодичность раз в квартал или полгода, в зависимости от облигации.
• Заработок на колебаниях цены облигаций. Например, если дела у компании, которая выпустила облигации идут не очень хорошо, ее цена может опускаться вниз. Таким образом вы можете купить эту ценную бумагу дешево, и дождаться либо срока погашения, то есть той даты когда деньги будут возвращаться обратно и таким образом заработать на этой разнице, либо продать до срока погашения когда цена будет выше той точки, в которой вы покупали.

Облигации, эмитируемые государством, называются государственными или муниципальными. В России это облигации федерального займа (ОФЗ).

Корпоративные облигации — ценные бумаги, выпускаемые компаниями.

Для компании выпуск облигаций гораздо удобнее, чем взять кредит в банке. Компания самостоятельно определяет срок, на который берет деньги в долг, периодичность выплаты купонов, и выплачиваемый процент кредитору.

Доходность облигаций немного выше чем при депозите в банке и составляет от 6% для ОФЗ до 17% годовых для небольших компаний.

Облигации также варьируются по степени риска, но в целом они относятся к надежным инвестиционным инструментам.

Акции компаний

Третий финансовый инструмент это акции, которые многие ошибочно считают безопасным вложением, но на самом деле это не так. Акции это довольно рискованный инструмент.

Если покупая облигации вы даете деньги в долг, то покупая акции, вы покупаете долю в бизнесе. И нужно понимать, что этот бизнес может как выстрелить, так и прогореть.

По акциям можно заработать на курсовой разнице, либо на дивидендах. У любого бизнеса есть акционеры, которым нужно выводить прибыль.

Акционеры бывают двух видов:

• Мажоритарные, которые принимают важные решения;
• Миноритарные, такие как мы с вами, у которых маленький пакет акций на руках.

Соответственно акционеры принимают решение о том что нужно вывести деньги, т.е. наградить себя за хорошую работу и выплачивают дивиденды.

Но дивиденды платят не все компании. Быстроразвивающиеся предпочитают вкладывать свою прибыль в дальнейшее развитие. Из известных компаний, которые не платят дивиденды, например Яндекс, AMD и компания Уорена Баффета Berkshire Hathaway.

Но зачем тогда покупать акции таких компаний? Предполагается, если компания реинвестирует прибыль в свое развитие, то будет показывать лучше результаты работы и котировки ее акций будут расти быстрее, чем у тех, кто выплачивает дивиденды.

Драгоценные металлы и монеты

Следующим способом получения пассивного дохода, являются инвестиции в драгметаллы. Речь не идет о покупке ювелирных изделий, т.к. при их приобретении покупатель платит не только за металл, но и за работу и бренд мастера.

Драгоценные металлы, такие как золото, серебро, палладий, платина можно покупать как в виде слитков или монет, так и в качестве финансовых инструментов. Например это, может быть фьючерс на золото или на другой драгоценный металл. А так же это может быть обезличенный металлический счет.

Следует иметь в виду, что при инвестировании в драгоценные металлы, вы много не заработаете. Золото стабильно, но медленно растет в цене. Такой способ подходит скорее для сохранения капитала, и для начинающего инвестора с небольшим капиталом не самый хороший вариант инвестирования.

Коллективное инвестирование

Следующий финансовый инструмент, чтобы начать инвестировать новичку, это Паевые инвестиционные фонды (ПИФ) — долевое участие в уже сформированном портфеле. Вы покупаете долю в портфеле и прибыль (если она есть) делится между всеми участниками пропорционально количеству паев.

ПИФы могут инвестировать в самые разные инструменты. Например, бывают ПИФ облигаций, акций, недвижимости, драгоценных металлов. Бывают смешанные ПИФы, которые инвестируют в разные классы активов. Инструмент по своей идее хороший, но достаточно дорогой, нужна значительная сумма для входа.

Сегодня более популярны биржевые инвестиционные фонды или ETF (Exchange Traded Fund), которые взимают намного меньшую комиссию, и ликвиднее чем ПИФы.

Что такое финансовая биржа и брокеры

Финансовые инструменты или активы торгуются на бирже. Биржа это площадка которая сводит между собой покупателей и продавцов. На сегодняшний день эта площадка является электронной, никто там не стоит в яме, не галдит и не поднимает руки, как показывают в западных фильмах. Для работы на бирже нужен компьютер и выход в интернет.

Для того чтобы получить доступ к бирже и соответственно купить или продать активы нужен посредник — брокер. Также посредниками могут выступать другие профессиональные участники финансового рынка, например банки или инвестиционные компании.

Самостоятельно выйти на биржу нельзя, только через брокера. Существует внебиржевой рынок, когда участники сделки не хотят платить комиссию посреднику и совершают операцию напрямую между собой. Но это достаточно рискованная затея и начинающим инвесторам крайне не рекомендуется, т.к. можно нарваться на мошенников.

При банкротстве брокера, ваши активы никуда не исчезают, т.к. весь учет ведется в депозитарии компании выпустившей акции (это не касается рынка Forex).

Брокерский счет — это счет для покупки и продажи ценных бумаг, открывается непосредственно у брокера. Счет можно открыть онлайн, либо посетив офис брокера.

Часто возникает путаница между брокерским счетом и Индивидуально Инвестиционным счетом. В чем разница читайте в нашей подробной статье про ИИС.

Какие существуют стратегии инвестирования

У человека, который хочет работать с финансовыми инструментами обязательно должна быть стратегия.

Готовность к риску

• Консервативная стратегия — получение пассивного дохода, при помощи долгосрочного инвестирования, с минимальными рисками и использованием надежных, простых и понятных финансовых инструментов.
• Агрессивная стратегия — инвестирование ориентированное на получение высокого дохода с высокими рисками.

К сожалению в инвестициях не бывает так, чтобы был и высокий доход и низкий риск одновременно. С другой стороны умелое сочетание рисков и правильное распределение активов даст хороший профит в будущем для начинающего инвестора.

Срок инвестирования

Стратегии работы с финансовыми инструментами по срокам делятся на краткосрочные и долгосрок.

• Краткосрочныестратегии — срок инвестирования до года. Это как правило называется не инвестициями, а спекуляциями или трейдингом. При такой стратегии человек пытается заработать на каких-то краткосрочных колебаниях рынка, думая что он может их предугадать.

К сожалению или к счастью это практически невозможно делать стабильно на длинном горизонте времени. Невозможно постоянно угадывать движение рынка, и рано или поздно спекулянт как правило оступается и теряет существенную часть своих денег.

Поэтому далеко не каждому такая краткосрочная стратегия подходит. Особенно она противопоказана тем, кто только хочет начать инвестировать.

• Среднесрочная стратегия — срок инвестирования один-три года.
• Долгосрочная стратегия — горизонт инвестирования свыше трех лет. Именно долгосрочное инвестирование подходит для большей части людей.

При долгосроке вы не пытаетесь выбрать какую-то идеальную точку для покупки активов. Ваша задача как инвестора заключается в том, чтобы сформировать сбалансированный инвестиционный портфель, состоящий из разных финансовых инструментах. То есть сделать свой портфель диверсифицированным.

Диверсификация очень важное слово в инвестициях, и является залогом успеха. С этим портфелем вы движетесь по жизни, наращиваете, воспитываете и формируете как своего ребенка. А он (ваш инвестиционный портфель) платит вам пассивным доходом на длинном горизонте времени.

Мошенничество на финансовом рынке

В финансовом мире огромное количество мошенников особенно, в кризисные времена. Мошенники бывают самыми разными, и вам как начинающему инвестору, надо знать откуда может прийти беда.

Хайпы и пирамиды

Наверное все слышали про финансовые пирамиды. А многие из нас, гонясь за быстрым заработком принимали в них участие. Такие мошеннические финансовые схемы красиво называются инвестиционными проектами, но они ничего общего не имеют с реальным финансовым рынком.

Вам предлагают принести свои денежки, обещая сделать что-то волшебное, чтобы вы получили доходность в 300% годовых. Не верьте, такого не бывает. Если обещанная доходность превышает ставку центрального банка на 5%, то это говорит о повышенном риске.

Особенно будьте осторожны, когда вам гарантированно обещают постоянную доходность и частые выплаты дивидендов. Скорее всего это мошенники и деньги вы свои потеряете. Пожалуйста, смотрите на вещи трезво и не ведитесь на такие дешевые разводки.

Покупка торговых сигналов

Следующий способ мошенничества — продажа волшебных сигналов или «инсайдерской информации». Вам предлагают купить торговые сигналы утверждая, что знают куда пойдет рынок сегодня, завтра, через месяц и через год. И таким образом, вам подскажут на какую кнопочку нажать, чтобы заработать.

Как правило, чтобы получить доступ к такой «инсайдерской информации» надо хорошо заплатить. Чтобы вас заинтересовать, демонстрируется положительная статистика прошлого периода и восторженные отзывы участников.

Люди которые вас уверяют, что знают куда пойдет рынок, потому что им это подсказал индикатор или голос сверху, не совсем с вами честны. Все эти торговые сигналы побуждают вас, как правило совершать большое количество сделок, то есть по сути спекулировать, пытаться заработать на быстрых изменениях рынка, что приведет вас как начинающего инвестора к неизбежной потери денег.

Навязывание дополнительных финансовых услуг

Начинающему инвестору невозможно быстро разобраться во всех тонкостях работы финансовых инструментов. На этой слабости играют брокерские компании, предлагая свои дополнительные услуги. Эта не то чтобы мошенничество, но не совсем прозрачный и честный способ работы брокеров.

Поэтому нужно быть очень осторожными с покупкой разнообразных структурных продуктов, полисов инвестиционного страхования жизни, дополнительных консультационных услуг, модельных портфелей, автоследования и так далее. Это вещи абсолютно не обязательны для начинающего инвестора, хотя брокер будет часто вам рассказывать, что именно это сделает вашу жизнь супер классной и богатой.

Как начать инвестировать

Для того чтобы начать инвестировать, и вообще понять нужно ли вам это, сделайте следующее:

• Возьмите листок бумаги и разберитесь со своими финансовыми целями. Что вы хотите в этой жизни, что для вас приоритетно, поставьте перед собой цель.
• Поймите, что вам мешает в настоящий момент этих целей достичь. Посчитайте свои доходы и расходы. Если у вас есть долги и кредиты, которые нет возможности погасить в ближайшем будущем, то с инвестированием лучше пока повременить.

Открытие счета у брокера и начало инвестирования

Если вы поняли, что готовы инвестировать, рекомендую первым делом открыть брокерский счет (выбирайте тариф без абонентской платы), предварительно выбрав нормального брокера. Выбрать лицензированного брокера можно из списка участников торгов, на сайте Московской биржи.

Лично я пользуюсь услугами брокера Тинькофф инвестиции. Хороший тариф для начинающего инвестора, очень простое и понятное мобильное приложение, а также удобство работы с банковским счетом в этом же банке.

Также советую параллельно открыть Индивидуальный Инвестиционный счет. Совсем не обязательно совершать на нем какие либо действия т.к. у ИИС необходимый срок отсчета три года. Открытие счета вас ни к чему не обязывает и не будет вам ничего стоить.

Если вы новичок в инвестировании и пока обладаете малым количеством информации, то достаточно адекватный шаг после открытия счета, купить на минимальные суммы несколько базовых инструментов.

К примеру можно купить по одной:

• Акцию известной российской компании на несколько сотен рублей;
• Облигацию (например ОФЗ);
• ETF

Это будет ваш экспериментальный портфельчик, который позволит вам просто понять на какие кнопочки нажимать. Дальше вы будете следить, как ваши инструменты себя ведут. На самом деле даже не так важно, что вы будете покупать, это просто ваши тестовые действия.

Это нужно для того, чтобы дальнейшие знания, которые вы будете получать, были не сухой теорией, а подкреплялись практикой. Прежде чем вкидывать серьезные деньги на рынок нужно заполнить себя необходимой информацией и построить прочный фундамент.

Далее, набравшись необходимых знаний, постепенно формируйте свой инвестиционный портфель, в зависимости от горизонта инвестирования и своей склонности к риску.

Главные секреты инвестирования

Если вы решили начать инвестировать в долгосрок, придерживайтесь и соблюдайте три основных финансовых правила:

• Регулярность и дисциплина. Каждый месяц старайтесь выделять и вкладывать посильную сумму в финансовые инструменты. Не пытайтесь найти идеальные точки входа. Тогда ваш средний результат на длинном горизонте три-пять лет в любом случае будет сглажен.
• Диверсификация портфеля. Не вкладывайте все деньги в какой-то один конкретный инструмент. Диверсифицируйте и распределяйте риски по странам, покупайте российские и американские акции. По классам финансовых активов, должны быть акции, облигации и драгоценные металлы в пропорциях, которые соответствуют вашим финансовым целям.
• Реинвестирование доходов. Когда вы получаете дивиденды или купоны, продаете активы с прибылью, подумайте о том, что если вы долгосрочный инвестор, то вам нужно задействовать правило сложного процента. Это главный принцип инвестирования. Вы работаете на свое будущее, поэтому все что вы заработали необходимо снова вкладывать, чтобы деньги работали.

Если будете соблюдать эти простые правила, то ваш денежный ком будет расти и через 10 лет вы будете приятно удивлены!

Источник https://www.sravni.ru/text/kak-nakopit-na-cel-vygodnaja-i-bezopasnaja-alternativa-vkladam-i-investicijam/

Источник https://ladycase.ru/dengi/kak-nachat-investirovat.html

Источник

Источник