Кредит под залог бизнеса и активов

Кредиты

Несмотря на то что сегодня банки основное внимание уделяют таким направлениям кредитования, как покупка недвижимого имущества в ипотеку или автокредитование, задача получения займа на приобретение бизнеса вполне осуществима. Получить денежные средства под залог нерентабельного проекта невозможно, так как прибыльность бизнеса – это главное требование банка. В статье подробно рассмотрим, что скрывается за понятием «кредит под залог бизнеса».

Почему не стоит бояться брать кредит под залог бизнеса

Зачастую предприниматели используют кредитные средства для преодоления финансовых трудностей в бизнесе. В этом случае желание как можно быстрее выплатить кредит постоянно сопровождает их вплоть до момента полного погашения долга.

Однако далеко не все задумываются о возможных последствиях и со временем накапливают все больше долгов. По словам Уоррена Баффета, в подобной ситуации находился Дональд Трамп, когда не оценивал окупаемость своих займов.

Использование кредита на развитие бизнеса под залог возможно только в некоторых обстоятельствах. Разберем, в каких случаях кредитные средства поспособствуют расширению бизнеса и как оценить их влияние конкретными показателями.

Развитие собственного дела за счет личных средств возможно, но это очень длительный процесс. При таком подходе предприятия малого бизнеса даже в случае высокой рентабельности вероятно никогда не дорастут до уровня среднего бизнеса. Даже если и разовьются со временем, то на это потребуется очень много лет.

Предположим, что вы вложили в свое дело на начальном этапе 2 млн руб. Дела идут очень хорошо, ежегодно вы получаете 50 % прибыли, которую полностью вкладываете в дальнейшее развитие предприятия.

Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:

• за 1-й год – 2 млн + 50 % = 3 млн.
• за 2-й год – 3 млн+ 50 % = 4,5 млн.
• …
• за 10-й год — 115 млн.

Спустя 10 лет сумма средств, находящихся в обороте, увеличилась с 2 до 115 млн. Предприятие с таким капиталом – это все еще малый бизнес. Выходит, что вы в течение 10 лет работаете, не выплачиваете себе проценты с прибыли, все деньги вкладываете в развитие компании и не достигаете даже уровня среднего бизнеса. Выход из подобной ситуации – кредиты малому бизнесу под залог.

Предприятия среднего и крупного бизнеса активно берут займы для расширения масштабов работы. Рассмотрим в качестве примера средние предприятия «Магнит» и «Билайн». У первого в 2017 году было приблизительно равное соотношение собственных и заимствованных средств, у второго – кредитных денег вдвое больше собственных.

При разумном использовании кредит для бизнеса работает как система закиси азота для авто. Но, как и в автомобиле, без причины его подключать нецелесообразно.

Когда стоит брать кредит под залог бизнеса

Кредитные средства имеет смысл привлекать для достижения следующих целей:

• расширить действующее производство;
• расширить запасы товара;
• нарастить производственные мощности;
• осуществить ремонт и увеличить количество транспортных средств;
• модернизировать оборудование;
• внедрить новый вид деятельности в работу предприятия;
• открыть собственное дело с нуля;
• обучить персонал.

Прежде чем брать кредит под залог бизнеса, убедитесь, что ваша деятельность соответствует двум главным требованиям:

Рентабельность активов выше банковского процента. Активами считается все, что находится в собственности компании и используется для получения прибыли: денежные средства на счетах, машины, оборудование, дебиторская задолженность, недвижимое имущество, складские запасы. Прибыль, которую получает предприятие за счет своих активов, оценивается с помощью коэффициента рентабельности активов (ROA).Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам / сумма активов.Возьмем для примера предприятие по изготовлению мебели на заказ. Желая быстро развить бизнес, владелец взял заем в банковском учреждении под 18 % годовых. Однако вложенные в предприятие деньги прибыль не повысили.Причиной этому стала низкая рентабельность активов – менее 18 %. Иначе говоря, кредитные средства принесли предприятию меньшую сумму, чем потребовалось вернуть банку в виде процентов по кредиту.

Для того чтобы от заемных денег была польза, необходимо, чтобы рентабельность активов превышала кредитные выплаты.

Рентабельность собственного капитала (ROE) – один из важнейших коэффициентов эффективности работы компании.

ROE = прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам / собственный капитал.

Возьмем в качестве примера интернет-магазин телефонов. Собственные средства (кассовое оборудование, складские запасы, денежные средства на счетах) составляют 2 млн руб., годовая прибыль – 1 млн руб., а ROE — 50 %.

Чтобы выяснить эффективность кредита, то есть как он повысит рентабельность собственного капитала, необходимо вычислить показатель финансового рычага.

Финансовый рычаг, % = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК

• Снп — налог на прибыль (для УСН 6 % ставка – 0 %);
• ROA — рентабельность активов;
• Rзк — проценты по кредиту;
• ЗК — величина кредитных денег;
• СК — собственный капитал.

Для сравнения вычислим финансовый рычаг для двух предприятий – интернет-магазина телефонов и мебельной фабрики.

Собственные средства интернет-магазина увеличиваются более высокими темпами – на 36,8 % в год. У мебельной компании ROE снизился в 4 раза, заёмные средства стали уменьшать собственные. Получается, активы в этом случае используются неэффективно, и заем только ухудшает положение компании.

При рациональном использовании кредитных средств компания растет быстрее и работает более эффективно. Тем не менее не стоит бездумно брать займы. Сначала нужно определить, как это повлияет на ваш бизнес – ускорит развитие или, наоборот, затормозит его.

Каким условиям необходимо соответствовать, чтобы взять кредит под залог бизнеса

Для получения кредита под залог бизнеса заемщику необходимо иметь опыт в сфере предпринимательства не менее 1 года или высокий доход на текущем месте работы.

Кроме того, понадобится составить бизнес-план, а также предоставить копии подписанных прежде договоров. Серьезная проверка коснется финансовой отчетности и дебиторской документации.

Если потенциальный заемщик временно безработный, вероятно, он получит отказ. Использование в качестве залога недвижимого или иного высоколиквидного имущества немного повышает вероятность получения заемных средств, но все-таки банковские организации к подобным сделкам относятся с настороженностью.

Получить бизнес-кредит без залога на сегодняшний день практически нереально. Проценты по подобным займам зачастую неподъемные для клиента.

Для банковского учреждения важен также уровень дохода заемщика. Получить заем можно, только если ежемесячная выплата по кредиту не превышает половину его дохода за месяц.

Для получения кредита для ИП под залог бизнеса предприниматель должен иметь документально подтвержденный доход, примерно вдвое превышающий ежемесячный кредитный платеж.

Потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям банка:

• его возраст от 21 до 60 лет;
• у него есть собственный бизнес, работающий не менее года;
• он имеет все необходимые документы, среди которых документы на используемые транспортные средства (для кредитования в сфере сельского хозяйства);
• у него есть финансовые документы, подтверждающие доходность предприятия.

Иногда в качестве залога может использоваться продукция, при этом она должна быть ликвидной и не скоропортящейся. Такие кредиты подходят для производителей, которые планируют расширение ассортимента и увеличение оборота.

По мнению экспертов, к такому виду кредитования стоит обращаться только в безвыходных ситуациях, когда необходима крупная денежная сумма и заем берется на короткий период.

Одобренная сумма займа зависит от нескольких факторов: масштаб предприятия, популярность бренда, имидж компании и ее финансовое состояние. Большой известной компании намного проще получить крупную сумму у банка, чем маленькой недавно открывшейся фирме.

Как рассчитывается ставка кредита под залог бизнеса

Получение кредита под залог бизнеса – ответственное решение, следовательно, необходимо тщательно изучить все важные аспекты кредитного договора. Буквально пару лет назад взять ссуду было гораздо легче, теперь банковские организации не так благосклонны к новым заёмщикам.

Условия существенно ужесточились: средняя процентная ставка составляет 25 % годовых, сроки возврата средств варьируются в пределах 5–7 лет. Несмотря на существование множества государственных программ по поддержанию малого и среднего бизнеса, переплата достаточно существенная.

Проанализируем порядок определения ежемесячного платежа по кредиту под залог приобретенного бизнеса.

Если заемщик планирует приобрести торговый зал стоимостью 2 млн руб., то при подаче документов в банковское учреждение ему необходимо иметь не менее полумиллиона собственных денег. Эта сумма выступит в качестве первоначального взноса. Период кредитования составит около 5 лет, а процентная ставка – 20 % годовых. В этом случае сумма ежемесячной выплаты будет 66 тыс. руб.

Для уверенности в собственных силах, прежде чем брать заем, обязательно нужно убедиться в надежности вашего предприятия. Стоит упомянуть, что собственное имущество заемщика не может быть использовано в качестве залога. Залогом могут быть:

• земельные участки, здания, сооружения;
• хозяйственные постройки;
• транспортные средства;
• запасы, расходные материалы;
• производственные машины и оборудование.

Как взять кредит под залог бизнеса

Процесс получения кредита под залог бизнеса длительный и многоэтапный. Первый этап – подача заявления в банковское учреждение. Почти все банки предоставляют возможность сделать это в онлайн-режиме. В заявлении необходимо указать наименование организации, род деятельности, параметры предприятия, направления использования заемных средств, наличие банковского счета, необходимую сумму и срок возврата средств.

Далее заявление рассматривается банком и принимается решение, о котором клиент оповещается по телефону. При получении утвердительного ответа заявитель обязан посетить офис организации и предоставить надлежащую документацию. В перечень необходимых документов входят:

• учредительные документы и документы о регистрации в ФНС, Горсереестре, органах статистики и др.;
• финансовые отчеты;
• налоговые отчеты;
• документация о хозяйственной деятельности предприятия (ИП, ООО, ОАО);
• паспорт учредителя (учредителей, поручителей и пр.).

В пакет документов также в обязательном порядке включают документы о регистрации залогового имущества и акт о его оценке независимыми экспертами или банком. После изучения документации работник банка анализирует ваше предприятие. По результатам этого анализа принимается окончательное решение. В случае согласия банка определяется сумма займа, срок погашения и ставка процента. После заключается кредитное соглашение, и средства зачисляются на расчетный счет заемщика.

При приобретении бизнеса он сам может выступать в виде залога. Это очень удобно, когда у заемщика нет имущества, подходящего для использования в качестве залога. Такой тип кредитования популярен у начинающих бизнесменов. Для получения кредита под залог бизнеса обязательно нужно быть гражданином РФ. На дату полного возврата долга заемщик не должен быть старше 65–70 лет, обычно возрастные рамки устанавливаются от 28 до 60 лет.

В некоторых ситуациях банковская организация может потребовать включить в сделку государственный гарантийный фонд в качестве поручителя. Также существует условие относительно месторасположения бизнеса – в радиусе 150–200 км от офиса кредитора. Могут быть еще какие-либо специфические требования, поэтому лучше выяснять все нюансы непосредственно в выбранной кредитной организации.

Нюансы оформления кредита под залог бизнеса

Многие работающие компании часто нуждаются в определенном количестве денежных средств. Они могут быть изъяты из самого бизнеса или оформлены в банке.

Если у организации отсутствует какая-либо недвижимость или иные значимые ценности, которые могли бы передаваться в виде залога банковской организации, то можно попытаться оформить кредит под бизнес, поэтому залогом выступает само предприятия.

Понятие кредита под бизнес

Банки предпочитают в качестве залога принимать разные виды жилой или коммерческой недвижимости, но при их отсутствии допускается пользоваться другим имуществом для этих целей, например, ценными бумагами, транспортными средствами и даже оборудованием.

Некоторые банковские организации предлагают возможность передать в залог саму компанию. В этом случае учитываются многие факторы:

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 800 301-79-56 . Это быстро и бесплатно !

• вид деятельности предприятия;
• организационная форма компании;
• место расположения головного офиса.

Положительное решение относительно кредитования принимается обычно банками, в которых уже обслуживается компания или ИП, так как у банка уже будет иметься информация о движении денег фирмы.

Плюсы и минусы

К плюсам кредита под бизнес относится возможность получить крупную сумму денег на выгодных условиях. К минусам относятся высокие риски, долгое принятие решения банком, а также сложность оформления займа.

Условия оформления и требования к компании

Существует много разных программ кредитования, предлагаемых банковскими организациями, причем они обладают многочисленными существенными отличиями. Это позволяет каждому владельцу бизнеса найти оптимальный вариант для получения кредитных средств.

К основным условиям относится:

• Размер выдаваемой суммы. Она может варьироваться от 5 до 150 млн. руб., причем ее размер действительно зависит от результатов оценки имеющегося бизнеса. Если обращается в банк новый клиент, у которого отсутствует кредитная история, то ему не будет предложена достаточно большая сумма. Лучшие предложения будут получены компаниями, которые являются постоянными клиентами конкретного банка.
• Наличие обеспечения.

При оформлении займов под залог бизнеса могут предприниматели пользоваться разными уникальными банковскими предложениями. Они представлены кредитными каникулами или возможностью выбрать для заемщиков схему погашения кредита, поэтому она может быть аннуитетной или дифференцированной.

Как взять кредит на бизнес, расскажет это видео:

Оформление такого кредита требует, чтобы потенциальные заемщики соответствовали некоторым требованиям. К ним относится:

• владельцы бизнеса должны быть совершеннолетними российскими гражданами, имеющими постоянную регистрацию в городе, где располагается отделение банка;
• кредитная история должна быть строго положительной;
• к бизнесу предъявляются многочисленные требования, так как компания должна быть резидентом РФ;
• головной офис должен находиться рядом с отделением банка, поэтому расстояние не может превышать 200 км;
• компания должна функционировать не меньше одного года;
• размер выручки не должен превышать 60 млн. руб. в год.

У каждого банка имеются собственные условия и требования к заемщикам, поэтому уточнять полный список надо непосредственно в выбранном учреждении.

Какие нужны документы

Документация является основой, на которую ориентируются банки при принятии решения относительно предоставления заемной суммы. Поэтому она должна быть полной и официальной. К ней относится:

• регистрационные бумаги;
• учредительная документация;
• финансовые отчеты;
• налоговая отчетность;
• выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
• копии паспортов учредителей;
• документы на залоговое имущество.

Важно! Если фирма обслуживается в другом банке, то дополнительно нужны выписки со счета.

Кому принадлежит бизнес

Поэтому предприниматели должны заранее оценивать свои возможности в плане погашения крупных займов.

Риски кредитования

При использовании бизнеса в качестве залога существует вероятность полностью потерять свое дело. Если в результате кризиса или других причин организация не сможет уплачивать платежи по займу, то банк может конфисковать бизнес, после чего он продается на торгах.

Средства, полученные от продажи бизнеса, направляются на погашение долга. Поэтому важно ответственно подходить к расчету ежемесячных платежей, чтобы они не были слишком высокими для предприятия.

Где можно получить

Кредит под залог компании может быть оформлен в разных организациях:

• Сбербанк предлагает от 150 тыс. руб. до 50 млн. руб. под 14,8% годовых. Срок кредитования варьируется от года до 4 лет.
• Промсвязьбанк предоставляет до 9 млн. руб., причем обычно предназначаются такие кредиты для пополнения оборотных средств фирмы.

Желательно сразу подавать заявки в разные банки, чтобы получить одобрение по одному или нескольким документам.

Можно ли получить под развитие бизнеса с нуля

Такой кредит может оформляться при наличии качественного бизнес-плана, в котором четко обосновываются все расходы, и приводится расчет планируемых доходов. Но размер такого займа будет невысоким за счет наличия значительных рисков банков.

Правила оформления кредита на бизнес, представлены в этом видео:

Регулируется процесс выдачи кредитов компаниям под залог бизнеса разными статьями ГК. Дополнительно изучаются сведения законов: ФЗ №395-1, ФЗ №353, ФЗ №164

Заключение

Таким образом, владельцы бизнеса могут пользоваться своими предприятиями в качестве залога для оформления кредитов. Для этого сами предприниматели и принадлежащие им фирмы должны отвечать некоторым требованиям.

При таких условиях можно рассчитывать на высокие суммы денег под низкие процентные ставки. Но предварительно тщательно оценивается имеющийся бизнес.

Источник https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/kredit-pod-zalog-biznesa/

Источник https://dolg.guru/kreditovanie/kredity/pod-zalog-biznesa.html

Источник

Источник