Поручитель в ипотеке: требования, ответственность, права

При оформлении ипотечного кредита банкам нужны гарантии, что заёмщик сможет вовремя вернуть долг. В качестве дополнительного обеспечения может выступать не только предмет залога, но и поручитель. Разберёмся, какую роль играет поручитель, и нужен ли он для получения ипотеки.

Как такой поручитель?

Поручитель гарантирует банку своевременный возврат задолженности. Этот человек подтверждает, что заёмщик будет добросовестно выполнять обязательства по кредиту и вернёт всё в срок. Поручительство закрепляется в договоре, где указывают период кредитования, сумму задолженности, порядок решения споров и т. д. Если заёмщик не сможет погасить ссуду, за него это придётся делать поручителю.

Привлечение поручителя повышает вероятность одобрения ипотеки, поскольку уменьшает финансовые риски банка, но не является обязательным условием получения кредита. Так, в Альфа-Банке вы можете оформить ипотечный кредит на все виды недвижимости и по всем программам без поручителей.

Кто может быть поручителем по ипотеке? Например, близкие родственники: бабушки, дедушки, родители, братья, сёстры, супруги.

Чтобы стать поручителем по ипотеке, нужно соответствовать требованиям банка. Требования к поручителям совпадают с требованиями к основному заёмщику.

Возраст. Как правило, гарантом может стать человек в возрасте от 21 года до 70 лет. Возрастные границы меняются в зависимости от внутреннего регламента конкретного банка.

Гражданство. Большинство кредитно-финансовых организаций рассматривает в качестве поручителей только российских граждан.

Платёжеспособность и кредитный рейтинг. Чтобы выступать гарантом по ипотеке, нужно иметь хорошую кредитную историю. Банк может попросить поручителя предоставить документы о доходах.

Срок поручительства совпадает с периодом действия ипотечного договора.

Чем поручитель отличается от созаёмщика?

Созаёмщик оформляет кредит на равных условиях с основным заёмщиком и отвечает за своевременность внесения платежей. Поручитель же не должен следить за тем, насколько вовремя должник платит обязательные взносы. Рассмотрим основные отличия.

Погашение задолженности возможно только по решению суда

Должен погашать ипотеку наравне с основным заёмщиком

Доход не влияет на решение о выдаче ипотечного займа

Доход учитывается при оформлении ипотеки, если дохода заёмщика недостаточно

Несёт солидарную или субсидиарную ответственность

Несёт солидарную ответственность

Имеет право претендовать на недвижимость только, если полностью погасит долг за заёмщика

Является владельцем недвижимости, приобретаемой в ипотеку

Субсидиарной считается дополнительная ответственность. Это значит, что если образовалась просрочка по выплатам, то сначала банк обращается с требованиями к основному должнику, а после этого — к поручителю. Речь идёт о ситуациях, когда должник отказался удовлетворить требования кредитора или не предоставил ему ответ в установленные сроки.

Права и обязанности поручителя по ипотеке

Поручитель несёт солидарную (полную) ответственность с основным заёмщиком. В некоторых случаях модель ответственности заменяют на субсидиарную (дополнительную), при которой ограничивается процент задолженности или суммы возврата. Вид ответственности прописывается в договоре поручительства.

В отличие от созаёмщика, который имеет равные права с основным заёмщиком, поручитель не имеет прав на приобретаемое жильё, но при этом ответственен за погашение ипотеки.

Полностью погасить ипотеку вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями, если заёмщик не сможет сделать это самостоятельно.

Своевременно информировать кредитора о смене адреса проживания/регистрации, а также паспортных данных.

Предоставить необходимые документы для оформления поручительства. Прежде всего он должен подтвердить свою платёжеспособность по запросу банка.

Помимо обязанностей, у поручителя есть права. Если поручитель исполнил обязательства по договору, к нему переходят права кредитора и недвижимость, на которую оформлена ипотека. Он вправе взыскать с заёмщика средства, потраченные на погашение ипотеки, включая проценты, неустойки и прочие издержки. Потребовать компенсацию судебных расходов, оплату штрафов и просрочек.

Если у заёмщика нет имущества, которое банк-кредитор смог бы забрать в счёт оплаты долга, погашать задолженность по ипотеке придётся поручителю.

Может ли поручитель взять ипотеку?

В период действия договора поручительства гарант вправе взять ипотечный кредит. Но в этом случае его общий доход банк будет рассматривать с учётом поручительства. Средств должно быть достаточно, чтобы вносить ипотечные платежи по двум займам.

Какие документы нужны поручителю

Для оформления поручительства по ипотеке нужно предоставить в банк эти документы:

военный билет (для мужчин младше 27 лет);

документы о трудоустройстве и доходах (по требованию банка);

свидетельства о рождении детей, а также браке/разводе (по требованию банка);

СНИЛС/ИНН в зависимости от требований банка. Альфа-Банк их не требует.

Зарплатным клиентам Альфа-Банка доступна ипотека с минимальным пакетом документации. Возможно оформление по паспорту. Поручители подают в банк аналогичный перечень бумаг.

После рассмотрения документации и одобрения заявки банк-кредитор заключает с поручителем отдельное соглашение, в котором прописаны все условия и степень ответственности.

Возможные риски

Прежде чем соглашаться на поручительство, стоит хорошо обдумать все нюансы. Важно понимать, какие риски существуют при заключении договора поручительства.

Снижение кредитного рейтинга. Если заёмщик недобросовестно выполняет свои обязательства, это влияет не только на его кредитную историю, но и на репутацию поручителя.

Материальные затраты, риск утраты собственного имущества. Отвечать по задолженности, не погашенной заёмщиком, придётся поручителю. Банк-кредитор имеет право забрать у гаранта в счёт оплаты долга недвижимое имущество, автомобиль, а также другие ценные вещи.

Кроме того, у поручителей нередко возникают трудности с получением кредита на своё имя. Становиться поручителем можно только для человека, в котором вы полностью уверены.

Можно ли отказаться от поручительства?

Важно понимать, что в случае преждевременного ухода заёмщика из жизни обязательства гаранта сохраняются в полном объёме. Во всех остальных случаях прекращение поручительства возможно только по согласию всех сторон, в том числе банка.

К чему готовиться, если решилась на ипотеку

К сожалению, сегодня далеко не каждый имеет возможность накопить достаточную для покупки собственного жилья сумму. Многим приходится жить с родителями или арендовать квартиру у посторонних людей.

«Можно взять ипотеку и решить раз и навсегда жилищный вопрос» – как-то раз сказала моя знакомая. Забегая вперед скажу, что в итоге она так и поступила. Решила ли она жилищный вопрос или обзавелась большими проблемами – сейчас расскажу.

Взяла ипотеку – схватилась за голову!

С экранов телевизоров, газетных полос, билбордов и агитационных листовок доносятся призывы разных банков брать займы на покупку недвижимости именно у них.

Множество людей, ослепленных перспективой обзавестись собственным жильем, бросаются заключать договоры с кредитными организациями на получение денег.

Но уже совсем скоро их эйфория заканчивается, и они сталкиваются с суровой действительностью. Увы, груз ипотеки лег и на плечи Насти. Она, как и миллионы других людей поверила в то, что сможет запросто выплачивать долг перед банком, так легко и просто получит свою собственную квартиру.

Первые несколько лет все было более-менее спокойно. Затем экономический кризис дал о себе знать: расходы на покупку необходимых товаров и оплату коммуналки росли, а зарплата воплощала собой пример стабильности.

Теперь ей уже не остается ничего другого, как, схватившись за голову, каждый месяц искать 40 000 рублей, чтобы выплачивать свой заем. Зато за голову она хватается в своей собственной квартире!

Как-то раз я решила потратить свое время на изучение мнения оформивших ипотеку людей. Оказывается, сеть просто переполнена множеством различных отзывов и комментариев, где люди разного возраста клянут тот день, когда они взяли деньги в банке. Ситуации описываются совершенно разные:

• Одна женщина оформила ипотеку на себя, будучи в гражданском браке. После расставания бывший муж отказался помогать платить, и весь груз долговой нагрузки обрушился на ее хрупкие плечи.
• Другая просто попала под сокращение и лишилась единственного источника доходов.
• Была даже ситуация, когда многодетная мать преждевременно ушла из жизни, и банк «повесил» оставшийся долг по ипотеке на ее детей, старшему из которых было всего 13 лет.

И таких комментариев десятки тысяч. Люди жалуются, что после оформления договора их смысл жизни заключается только в том, чтобы найти средства для внесения очередного платежа по кредиту.

Почему ипотека в России – это кабала на всю жизнь?

Но, несмотря на такие негативные мнения, большое количество людей считает, что выплатить заем им не составит особого труда. Не буду голословна и постараюсь разобрать все на конкретном примере.

За основу возьмем квартиру, стоимостью 2 миллиона 500 тысяч рублей, а ипотечную ставку – 13 %. Итак:

1. Если вы заключаете договор кредитования на 5 лет, то ваш ежемесячный платеж составит почти 46 тысяч, а переплата – 730 000 руб. Поверим в то, что средняя зарплата по стране действительно составляет 47 657 рублей. Получается, что среднестатистический россиянин не в состоянии потянуть такой кредит.
2. 10-летний договор подразумевает под собой ежемесячную плату в 30 тысяч, а итоговая переплата составит 1,5 миллиона. Люди, которые искренне верят в то, что смогут в течение 10 лет жить на 11 000 рублей (6 000 уходит на оплату коммуналки) в месяц, впоследствии очень сожалеют о содеянном.
3. Самый долгосрочный договор, который заключается на 20 лет, предполагает внесение каждый месяц 23 тысяч рублей и переплату, размером в 3,6! миллионов руб. В современных реалиях этот вариант является самым доступным. Но! Вы попадаете в рабство на 20! лет. Кто может знать, что произойдет за это время? Сколько раз вы смените работу? Сможете ли вы вообще работать через 20 лет?

Итак, даже если мы возьмем за основу заявленный средний заработок по стране, то увидим, что одному человеку погасить ипотеку за 5-10 лет практически нереально. «Но ипотеку берут в основном семьи, доход у них больше» – скажете вы. И будете частично правы.

Да, вдвоем ипотеку тянуть легче, но давайте не будем забывать о том, что среднюю зарплату по стране получают лишь жители крупных городов (преимущественно). Как думаете, реально ли там купить квартиру за 2 500 000 рублей?

Как максимально снизить процент по ипотеке и возможно ли это?

Как вы уже поняли, перспектива взять ипотеку не сулит большой радости от покупки собственной недвижимости. Однако повторюсь: для большинства людей это единственный способ решить жилищный вопрос.

Кстати, у некоторых категорий граждан РФ, уже имеющих ипотечный долг перед финансовой организацией, есть возможность улучшить свое положение. К ним относятся:

• многодетные семьи;
• госслужащие (особенно это касается работников силовых ведомств);
• люди, которые не достигли возраста 35 лет и подпадают под категорию «Молодые семьи»;
• семьи, чей доход после рождения ребенка существенно снизился.

Но, чтобы добиться понижения процентной ставки, вам необходимо будет собрать целую гору различных справок и документов, пройти большое количество различных бюрократических процедур и только после этого банк, может быть, примет решение в вашу пользу.

Сегодня пользуется большой популярностью программа рефинансирования. Как она работает? Вы оформляете ссуду в другом банке по сниженной процентной ставке. Заемные средства перечисляются в счет погашения ранее выданной ипотеки.

Однако следует отметить, что прибегать к такому методу выгодно не всегда. Например, если вы уже погасили большую часть процентов по ипотеке, рефинансировать заем нет смысла: по новому кредитному договору вам вновь будут начисляться проценты, а это значит, что вы заплатите вдвойне.

Кроме того, у граждан РФ есть дополнительная возможность снизить процентную ставку. Все дело в том, что во избежание потери клиентов, Центральный банк разрешил кредиторам проводить рефинансирование по уже действующим договорам.

Более того, эмитент рекомендовал финансовым учреждениям включать в договоры пометки о возможности снижения ставки. Поэтому внимательно читайте абсолютно все пункты договора.

Также начиная с 2019 года в нашей стране молодые семьи, в которых родился ребенок, могут рассчитывать на понижение процентной ставки. Причем снижение очень существенное – до 6%. Такая льгота будет действовать на протяжении всего срока, на который заключался кредитный договор.

Как погасить ипотеку заранее?

Досрочно погасить ипотеку получается не у каждого. Ведь чтобы выплатить банку зараз несколько миллионов рублей, необходимо или выиграть в лотерею, или же найти чемодан, полностью набитый деньгами.

Других легальных способов быстро заработать такие деньги настолько мало, что в реализацию этого замысла верится с большим трудом.

Но, все же, если вы усердно поработали и накопили необходимую сумму, чтобы рассчитаться с долгами, вам придется пройти определенную процедуру для расторжения договора кредитования, которая состоит из 3 этапов:

1. Оповещение финансовой организации о своем намерении.
2. Перечисление денежных средств на счет.
3. Получение справки о том, что ваш долг перед банком полностью погашен.

Но следует учесть, что некоторые кредитные организации намеренно прописывают в договорах с заемщиками условия, согласно которым при досрочном погашении ипотеки на вас накладываются санкции в виде штрафов.

Поэтому при заключении договора следует внимательно читать каждую страничку документа.

Моя хорошая знакомая и владелица новенькой квартиры Анастасия решила воспользоваться программой рефинансирования и досрочно закрыть разоряющий ее кредит.

Да, она переплатит по процентам гораздо большую сумму, чем предполагалось изначально. Но для нее это единственный способ уменьшить платежи по кредиту. И да: платить ей теперь придется на 5 лет дольше, чем она рассчитывала. А вы приобретали жилье в ипотеку? Делитесь своими историями!

Источник https://alfabank.ru/get-money/mortgage/kto-takoy-poruchitel-v-ipoteke/

Источник https://alenakraeva.com/dengi-i-dolgi/k-chemu-gotovitsya-esli-reshilas-na-ipoteku/

Источник

Источник