Государственная программа помощи ипотечным заемщикам в 2021 году

После очередного обвала российского рубля 2014-2015 гг. ипотечные заемщики, взявшие кредит в валюте, столкнулись с необходимостью выплачивать банку огромные суммы. И вовсе не те, на которые они рассчитывали, заключая кредитный договор. Попав в финансовую кабалу, они обратились за помощью к государству.

Вначале чиновники всех мастей убеждали недовольных граждан, что резко выросший долг – это следствие их жадности и непредусмотрительности. Но затем государственные мужи все-таки разработали программу помощи ипотечным заемщикам. Правда, не для всех должников, пострадавших от существенного падения национальной валюты.

Суть программы помощи

Программа помощи действует с 2015 года. Однако желающих решить свои финансовые проблемы за счет государства оказалось столь много, что выделенные под проект бюджетные средства закончились, а он сам был свернут.

Но в конце лета 2017 года государство решилось на продление программы. 11 августа 2017 вышло правительственное постановление № 961 о дальнейших мерах поддержки ипотечников, попавших в тяжелую финансовую ситуацию. В ранее действующую программу были внесены некоторые изменения. Из ее содержания стало понятно, что государство полностью сориентировалось на поддержке незадачливых валютных должников.

Новая программа имеет ряд особенностей:

1. Помощь гражданам, имеющим непосильный ипотечный долг, оказывается путем его реструктуризации. Это означает, что кредит не «прощается», а банк перезаключает с клиентом новый договор займа, с более выгодными для заемщика условиями. Либо оформляет дополнительное соглашение к старому. Основная цель составленных документов – уменьшить финансовую нагрузку на должника, сделать договор займа исполнимым.
2. За государственный счет компенсируется не больше 30% ипотечного долга. При этом предельно возможная сумма, которая может быть выделена на частичное погашение займа, составляет 1,5 млн. рублей.
3. Государство предупреждает, что помощь оказывается единоразово, и при дальнейших рискованных сделках с банком гражданам придется рассчитывать исключительно на себя.

При погашении части долга через программу помощи, банк обязан провести реструктуризацию кредита на определенных условиях:

1. Переоформить инвалютные кредиты в рублевые – по курсу, действующему в момент заключения обновленного договора;
2. Установить процентную ставку для заемщика не более 11,5% (годовых);
3. «Простить» клиенту некоторую сумму долга – не менее 1,5 млн. рублей (за счет частичного списания и/или пересчета по более выгодному валютному курсу);
4. Не начислять должнику на просроченные выплаты неустойку (за исключением сумм, взысканных по решению суда, и уплаченных ранее штрафов);
5. Не сокращать сроки исполнения кредитных обязательств должником.

От имени государства помощь ипотечным заемщикам оказывает АИЖК. Так кратко именуется «Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования», через которое банки получают денежные средства в суммах недополученного с клиента дохода. То есть, призывая кредиторов пойти навстречу должникам, государство из казны покрывает их издержки, возникшие от смягчения условий ипотечного договора (в установленных пределах). На эти цели на счет Агентства перечислено 2 млрд. рублей.

Обращаем внимание: предельно возможная сумма возмещения может быть увеличена, но не больше ее двукратной величины. Решение об этом принимает специальная межведомственная комиссия – по заявлению должника.

В настоящее время на официальном сайте АИЖК размещена информация, что реструктуризация ипотечного долга возможна в 2-х видах:

1. Снижение процентной ставки;
2. Пересчет в рублевом эквиваленте по более низкому курсу.

Кто может рассчитывать на поддержку

Власть диктует жесткие условия для тех, кто собирается в ней участвовать. Августовское правительственное постановление значительно сократило перечень граждан, которым государство готово покрыть часть долга. Например, раньше в него входили работники оборонных предприятий, муниципальные служащие, ученые. В новом списке их нет.

В 2021 году программа помощи распространяется только на следующие категории заемщиков:

1. Совершеннолетних граждан, имеющих инвалидность;
2. Родителей, воспитывающих детей-инвалидов;
3. Ветераны, участвовавшие в вооруженных конфликтах последних десятилетий (боевых действий);
4. Родители/попечители/опекуны несовершеннолетних детей (в любом количестве);
5. Родители, материально обеспечивающие своих детей, по очной форме обучающихся в различных учебных заведениях – до достижения «детками» 24-летнего возраста.

Этот список является закрытым, то есть исчерпывающим. Однако строгие требования предъявляются не только к должникам, но и к недвижимости, которая приобретается на заимствованные у банка деньги.

Требования к недвижимости

Программа помощи действует в отношении определенных жилых объектов.

Они должны:

1. Находиться на территории России;
2. Являться единственным жильем заемщика и его домочадцев (допускается наличие у них доли в иной квартире/доме/комнате, но не более 50%);
3. Не превышать установленных размеров общей площади помещения:

• 85 м2 – для 3-комнатного (и более) жилого объекта;
• 65 м2 – для 2-комнатного жилого объекта;
• 45 м2 – если в ипотеку взята недвижимость с 1-й жилой комнатой.

Интересно, что в ранее действующей программе важное внимание уделялось стоимости квадратного метра покупаемой в ипотеку жилплощади. Она не должна была более чем на 60% превышать среднерыночную по региону. А предельный метраж устанавливался не по количеству комнат, а по числу членов семьи залогодателя, проживающих в ипотечной квартире. Однако обновленная программа помощи от АИЖК данных ограничений не содержит.

Требования к заемщикам

Чтобы участвовать в программе, заемщики должны не только входить в вышеназванный перечень «льготных» категорий, но и соответствовать очень важным дополнительным критериям:

1. За 3 месяца до подачи заявления банку о реструктуризации ипотеки, средний доход каждого члена семьи заемщика, после уплаты плановой суммы по кредиту, не превышал двух прожиточных минимумов, установленных в регионе их проживания. Тем самым, упор сделан на семьи с небольшим и средним достатком, при котором, несмотря на регулярность получения дохода, ипотечный кредит стал непосильным бременем.
2. На момент подачи заявления о реструктуризации регулярные платежи по кредиту должны увеличиться не менее чем на 30% — по сравнению с суммами, которые планировалось отдавать банку в день заключения договора займа. Данное условие отсекло от программы рублевых ипотечников, возможно, также испытывающих сложные финансовые проблемы. Однако такой гигантский скачок по ежемесячным взносам вероятен лишь в том случае, когда ипотека бралась в иностранной валюте.

Необходимые документы

Желая получить помощь от государства, гражданину нужно обращаться в банк, где оформлялся ипотечный займ. Однако от него потребуется собрать полный пакет документов, такой же как и при оформлении ипотеки (читать подробнее про необходимые документы для оформления ипотечного кредита).

В него войдут:

1. Ксерокопии бумаг, удостоверяющих как личность самого заемщика, так и всех его домочадцев: российские паспорта, «детские» свидетельства;
2. Документы, которые подтвердят, что он относится к одной из категорий россиян, имеющих право погасить ипотеку с помощью государства:
   • свидетельства на детей (если именно их наличие дает право на господдержку);
   • ветеранское удостоверение установленной формы;
   • справка МСЭК о наличии инвалидности – у него самого или у его ребенка;
   • бумага из учебного заведения, подтверждающая факт обучения сына или дочери по очной форме и т.п.;
3. Документы, свидетельствующие о размере дохода заемщика или солидарных должников, а также совокупном доходе членов его семейства — за последние 3 месяца:
   • ксерокопии страниц трудовой книжки;
   • взятые на работе справки 2-НДФЛ;
   • справка о получении пособия по безработице (для трудоспособных, но неработающих граждан);
   • выписка Пенсионного фонда РФ о величине пенсии за последний год (для пенсионеров/инвалидов или при получении пособия за ребенка-инвалида);
   • выписка о размере «опекунских» выплат, и т.д.;
4. Действующий ипотечный договор, заключенный с банком-кредитором (он должен быть оформлен не менее чем за год до подачи заявления на реструктуризацию долга);
5. График ежемесячных выплат – в счет погашения целевого займа;
6. Форма № 9 (предоставляется в паспортном столе по месту регистрации);
7. Заявление установленной формы, в котором заемщик сообщает о собственном имущественном статусе и членов своей семьи – касается наличия у них иной недвижимости (его форму можно скачать и посмотреть на официальном сайте АИЖК).

И даже столь длинный список, скорее всего, будет неполным, так как разные банки-участники программы субсидирования ипотеки от государства устанавливают свой список требуемой документации. Обычно он выкладывается на электронных порталах кредитных организаций.

Обращаем внимание: выписка из ЕГРН о праве собственности заемщика (-ков) на предмет залога, то есть на приобретенную в кредит недвижимость, банки более не требуют от заявителей. Ранее их приходилось брать, но теперь АИЖК само запрашивает данный документ в Росреестре.

Схема получения помощи

Итак, заемщику, испытывающему сложности при погашении кредита, необходимо обратиться в банк-кредитор, и узнать, участвует ли кредитор в данной государственной программе.

При положительном ответе должнику предстоит совершить ряд действий, чтобы получить помощь АИЖК:

1. Нужно узнать, какой отдел банка занимается данным вопросом. Обычно это подразделение по работе с должниками (или с просроченной задолженностью). По телефону или через сайт нужно выяснить его местонахождение и контактные данные.
2. Позвонив в отдел или подъехав лично, заемщик уточняет, какие документы ему предстоит собрать для представления в банк.
3. Собрав нужные бумаги, гражданин направляет их в финансовую организацию вместе с заявлением-анкетой. В ней указывается причина, по которой заемщик обращается за государственной помощью.
4. Получив пакет бумаг от должника, финансовое учреждение отправляет их в АИЖК – на проверку. Считается, что в среднем она продолжается около месяца. Однако лучше настроиться на более длительное ожидание, так как многие граждане жалуются, что им приходилось ждать ответа и по полгода.
5. Нередко АИЖК запрашивает дополнительные документы, которые заявитель обязан ему предоставить.
6. При положительном решении Агентства банк информирует о нем должника и назначает время встречи для оформления нового договора займа.
7. На встрече оформляется либо совершенно новый договор с измененными условиями, либо составляется дополнительное соглашение к действующему документу. Также разрабатывается и подписывается скорректированный график регулярных платежей, оформляется бумага об изменении содержания закладной.
8. Из архива банка запрашивается прежняя закладная. Ее приходится ждать 2-4 недели.
9. Затем все измененные, дополненные и вновь составленные документы отдаются на регистрацию. На этом процедуру можно считать завершенной.

Список банков

В новой программе помощи ипотечным должникам участвуют около 100 российских банков. Их полный перечень приведен на сайте АИЖК – вместе с телефонами, по которым заемщики могут уточнить интересующую их информацию. В нем можно заметить почти все финансовые учреждения, популярные в нашей стране.

Как получить субсидию на погашение ипотечного кредита — подробное руководство + обзор ТОП-5 программ государственной помощи заемщикам

Для поддержки определенных категорий ипотечных заемщиков разработаны специальные госпрограммы субсидирования ипотеки.

Их цель — стимулирование и поддержание активности граждан, которые получили или планируют оформить жилищный займ.

Что такое субсидирование ипотеки

Под субсидированием ипотеки подразумевается финансовая помощь заемщикам. Она предоставляется безвозмездно. Основное условие получения — соответствие заявителя требованиям выбранной программы. Источником для получения средств на субсидирование ипотечных займов чаще всего становится федеральный или местный бюджет.

Регулируется государственная помощь ипотечным заемщикам на правительственном уровне, все программы работают на основании законов и постановлений РФ. В большинстве случаев субсидирование производится при поддержке или через АИЖК — созданной Правительством организации, деятельность которой направлена на поддержку жилищного сектора.

Финансовую помощь оказывают как при покупке жилья на вторичном рынке, так и при приобретении квартиры в новостройке. Выдают субсидии и на строительство индивидуального дома.

Существуют не только федеральные программы помощи ипотечным заемщикам, но и предложения от застройщиков, позволяющие сэкономить на процентах по жилищному кредиту. Такое субсидирование доступно при оформлении ипотечного займа в банке-партнере выбранной строительной организации.

Кто имеет право на субсидию

Каждая программа государственной поддержки направлена на конкретную категорию лиц и имеет свои требования. Право на получение помощи зависит от соответствия этим условиям.

Основные правительственные программы помощи ипотечным заемщикам нацелены на поддержку:

• молодых семей — к ним относятся семьи, в которых хотя бы один из супругов моложе 30 лет;
• многодетных родителей — статус получает семья, в которой 3 или больше детей;
• лиц, которым нужно улучшить условия проживания — семьи, которые живут на правах социального найма или в аварийных зданиях;
• военнослужащих — для участвующих в накопительной ипотечной системы разработана отдельная программа;
• обладателей права на материнский капитал — семей, где после 1 января 2010 года был рожден либо усыновлен второй или последующий ребенок;
• других категорий граждан, социальный статус которых соответствует требованиям программы (инвалиды, учителя, бюджетники, госслужащие, ветераны военных действий, родители детей-инвалидов и т.д.).

Право на дополнительную государственную субсидию имеют семьи, в которых с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года будет рожден третий или второй ребенок. Соответствующее постановление 30 декабря 2017 года подписано Дмитрием Медведевым.

Какие бывают виды субсидирования

Предусмотрено 4 возможных варианта помощи ипотечникам.

В основном они используются по отдельности, но в отдельных случаях возможно совмещение.

Рефинансирование

Подразумевает переоформление жилищного кредита, взятого в другом банке. Процедуру актуально проводить заемщикам, договора которых были заключены год или более назад — за этот срок размер ставок по рынку существенно снизился.

Оформляя такое перекредитование, заемщик заключает договор по нынешней ставке, что сокращает как ежемесячный платеж, так и итоговую переплату.

Основное требование банков к заявителю — отсутствие просроченной задолженности по договору и наличие финансовой возможности обслуживать кредит.

Реструктуризация

Такая мера поддержки чаще всего применяется к договорам, по которым у заемщика возникли сложности с оплатой задолженности.

Реструктуризация бывает нескольких видов:

1. Сокращение ежемесячного платежа — происходит за счет увеличения срока, итоговая переплата также будет больше изначально планируемой.
2. Предоставление отсрочки по выплатам — временная приостановка взносов по договору на оговоренный с кредитором срок.
3. Смена валюты кредита — актуальна для договоров в долларах или евро при росте курса.

При реструктуризации допускается списание начисленных пеней и штрафов. При этом начисленные проценты и обязательства по страховым соглашениям подлежат оплате в полном объеме.

Субсидирование ипотечной ставки

Если заявитель соответствует условиям соответствующей программы, то процентная ставка по договору будет снижена — часть затрат погасит государство.

В зависимости от условий субсидирования возможно как снижение ставки по действующему договору, так и ее субсидирование сразу при оформлении договора. Если у выбранной госпрограммы есть срок действия, то после ее завершения будет восстановлено прежнее значение.

Погашение ипотеки за счет государства материнским капиталом

При приобретении или строительстве жилья клиент вправе погасить ипотеку полностью или частично семейным капиталом. Для его использования не нужно ждать достижения трёхлетнего возраста ребенка, с рождением которого семья получила право на субсидию.

Используйте средства как изначальный взнос, либо погасите ими текущую задолженность.

Условия субсидирования ипотеки — ТОП-5 программ государственной помощи

Анализ социальных госпрограмм, направленных на помощь ипотечным заемщикам, определил 5 оптимальных.

Изучим их подробнее.

«Жилище»

Направлена не на помощь какой-либо конкретной категории заемщиков, а на улучшение обстановки на ипотечном рынке в целом.

Постановлением выделено несколько подпрограмм, которые конкретизируют условия помощи для той или иной категории граждан.

«Господдержка молодым семьям при ипотеке»

Подпрограмма проекта «Жилища».

Для получения субсидии необходимо отвечать следующим требованиям:

• хотя бы один из супругов должен быть моложе 35 лет, для неполных семей требуется аналогичное;
• семья должна нуждаться в жилье — проживать в коммунальной квартире, аварийном здании или в условиях, когда площадь на каждого члена семьи меньше установленной в регионе нормы;
• есть доход, который позволит обслуживать выданный кредит;
• имеется изначальный взнос.

Субсидии от государства составляют до 45% от стоимости жилья. В каждом регионе местные власти сами утверждают изменения или дополнения в условия программы.

Компенсация ипотеки бюджетникам и госслужащим

Есть несколько вариантов помощи:

1. Дотация на погашение основного долга.
2. Субсидия на первоначальный взнос.
3. Снижение ежемесячного платежа.
4. Уменьшение процентной ставки.

Для получения финансовой помощи гос. служащий должен быть моложе 30 лет при отсутствии семьи и 40 лет при ее наличии.

Субсидия на погашение кредита при рождении ребенка

При рождении второго ребенка субсидия по кредитному контракту составит 6% годовых на срок 3 года, а при рождении третьего — 5 лет. При этом после 2018 года рождение первого, четвертого или последующего ребенка под действие госпрограммы не попадает, только второго и третьего.

Пример:

В 2016 году в семье появился первый ребенок, а в феврале 2018 — второй. Один из родителей сможет снизить ставку по ипотеке до 6% на срок до февраля 2021 года.

Если первый ребенок родится в январе 2018 года, а второй в январе 2020, то семья воспользоваться субсидией не сможет.

Действует программа только на первичный рынок. После ее окончания размер процентной ставки будет равен ставке рефинансирования, увеличенной на 2 пункта.

Военная ипотека

После 3 лет участия в НИС (накопительно-ипотечной системе) военный сможет использовать накопленную за период службы на счете сумму для первоначального платежа на приобретение жилья. Далее оплата также будет производиться за счет государственных взносов.

Военная госсубсидия распространяется как на первичный, так и на вторичный рынок. Такое ипотечное кредитование доступно для заемщиков в возрасте до 45 лет. Максимальная сумма ограничена в 2,33 млн рублей.

Как получить субсидию на ипотеку — подробное руководство

Оформление государственной помощи — небыстрый процесс. Чтобы получить субсидии, нужно обратиться в ответственный орган с собранным пакетом документов.

После его рассмотрения по заявке будет дано одобрение или вынесен отказ.

Куда обращаться

Инстанция, которая будет заниматься оформлением субсидии, зависит от выбранной программы.

Тройка лидеров субсидирования:

1. Пенсионный фонд — занимается вопросами распоряжения материнским капиталом. Обращаться напрямую или через Единый центр документов.
2. Органы местной власти — компетентны в вопросах выдачи справок о жилищных условиях и анализа потребности в их улучшении.
3. АИЖК — занимается реструктуризацией задолженности и субсидированием ставки при рождении второго или третьего ребенка. Обращаться через банк-кредитор или партнера агентства.

При наличии сомнений по вопросу, куда обращаться за поддержкой, проконсультируйтесь по телефону в АИЖК.

Какие документы нужны

Для каждой программы комплект требуемых документов отличается.

Но обобщенно пакет следующий:

• паспорт;
• данные о финансовом положении (справки с работы, выписки с зарплатных счетов и т.д.);
• подтверждения трудовой занятости;
• справка о жилищных условиях;
• подтверждение права на субсидию (сертификат на материнский капитал, свидетельство о браке, документы на детей, сертификат участника в НИС и прочие);
• документы на недвижимость и ипотечный договор (если кредит уже оформлен).

Не исключено, что у вас запросят и дополнительные документы.

Мнение и прогнозы экспертов о субсидировании ипотечных ставок до 6% годовых вы узнаете, посмотрев видео:

Заключение

Субсидирование ипотеки — отличная возможность получить государственную поддержку при приобретении либо строительстве жилья в кредит. С субсидиями вы либо снизите переплату, либо оптимизируете взносы по ипотеке.

Но при этом вполне вероятно, что срок рассмотрения заявки затянется на неопределенное время. Отзывы заемщиков, которые уже подавали документы, говорят о том, что в некоторых случаях заявление рассматривалось несколько месяцев и даже дольше. Чтобы ускорить процесс, важно изначально собрать полный пакет документов.

Источник https://ipotekunado.ru/programmy/gospodderzhka/programma-pomoshi-ipotechnym-zaemshikam

Источник https://azbukakreditov.ru/mortgage/subsidirovanie-ipoteki

Источник

Источник