Чем отличается потребительский кредит от ипотеки?

Некоторые соотечественники предпочитают ипотечное кредитование, а также есть группа людей, останавливать свой выбор на потребительских кредитах, а временами заемщик одновременно использует оба данных варианта.

Зачастую у человека нет иной возможности по различным основаниям, чем согласиться на менее выгодные условия, при этом приобрести желаемое жилье.

Нормы закона

Среди законодательных актов РФ нет отдельной нормы, которая бы регулировала отношения по данному поводу.

Взаимоотношения, возникающие в процессе приобретения недвижимости с помощью кредитных средств регламентированы статьями нескольких законов.

Это связано именно с тем, что приобрести жилье можно разнообразными способами, и данная процедура может иметь многосторонний характер.

Различные аспекты жилищного кредитования рассматриваются в следующих нормативно-правовых актах:

• Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ;
• Федеральном законе от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в котором описаны отношения по поводу условий предоставления ипотеки, размер возможных процентных ставок, требования кредитных программ;
• Гражданском кодексе РФ, в частности общие вопросы, касающиеся заключения сделок, прав и обязанностей сторон, момента перехода собственности и др. ;
• Жилищном кодексе РФ: вопросы, касающиеся пользованием жилым помещением; : процедура гос. регистрации прав на жилье;
• Налоговом кодексе РФ: вопросы, касающиеся налогообложения при продаже недвижимости;
• ФЗ № №214-ФЗ от 30.12.2004 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости»: порядок приобретения квартиры путем заключения ДДУ
• Земельном кодексе РФ: при приобретении частного дома с прилегающим земельным участком
• иные нормативные акты

Ипотека определяется как получение права собственности на недвижимое имущество под залог его банку-кредитору, предоставившему заемные средства на его приобретение.

Заемщик по ипотечному кредиту выступает как залогодатель имущества. Банк-кредитор, выдавший ипотеку, является залогодержателем по договору.

В силу закона, должник выплачивать сумму основного долга с процентами за пользование кредитными средствами, в противном случае он может быть лишен залоговой недвижимости.

Цель кредита

Необходимость в обращении к услугам банка возникает, если личных средств на приобретение жилья не хватает.

Кредитный договор нередко содержит информацию о целевом характере получения кредита, в частности на какую цель будут использованы заемные средства.

Исходя из этого в договоре может указываться цель получения кредита, и в этом случае денежные средства могут быть использованы только по назначению.

Либо договор может предполагать свободное распоряжение заемными средствами на усмотрение заемщика.

Во многих случаях банком средства передаются непосредственно продавец недвижимости, поэтому заемщик лишен права на распоряжение ими по своему усмотрению.

При улучшении условий проживания целью кредитования является приобретение жилья.

В случае нарушения заемщиком требований о целевом распоряжении кредитными средствами, договор может быть расторгнут со всеми вытекающими последствиями.

Ответственность может наступать и при воспрепятствовании кредитору осуществлять проверку, что может говорить о нецелевом использовании средств.

Отрицательными последствиями нарушения обязательств могут быть:

Выдвижение кредитором требований	о досрочном возвращении суммы основного долга плюс проценты за весь срок кредита, что называется расторжение договора в одностороннем порядке
Ответственность	пени, неустойки, штрафы
Передача сведений	в БКИ (бюро кредитных историй), в результате чего кредитная история заемщика может пострадать

Особенности

Кредитование для приобретения недвижимости обладает определёнными нюансами, о которых следует знать, чтобы избежать различных сложностей во время процедуры получения займа.

А именно, следующие нюансы:

Что выгоднее ипотека или кредит?

Наконец, что же оптимальнее на практике — потребительский или ипотечный кредит для покупки квартиры?

Ответ на данный вопрос будет зависеть как от условий кредитных программ в различных банков, так и от индивидуальных потребностей заемщика.

Более наглядно ситуацию можно понять, если:

Прийти на прием к специалисту кредитного отдела банка	осведомиться о банковских продуктах, и рассчитать платежи по ипотеке и потребительскому кредиту и сравнить их
Произвести расчет	задолженности и переплат для обоих вариантов
Узнать имеются ли дополнительные расходы	которые также необходимо учитывать в расчетах
Кроме того, необходимо учитывать вероятные расходы	По оценке стоимости имущества, пошлины за регистрацию, услуги нотариуса и т.д.

Плюсы ипотеки по сравнению с потребительским кредитом:

Ипотека выдается	По более низким процентным ставкам
Можно получить	более значительные суммы
Кредит оформляется на продолжительный срок	который достигает 30 лет. В результате ежемесячный платеж будет небольшим
Проверяют жилья совершается самим кредитором	Это сводит риски заемщика лишиться недвижимости к минимуму
Возможность получить выгоду с помощью налогового вычета	Однако данная возможность предоставляется только однократно. В случае реализации ее ранее, заемщик утрачивает право на получение налогового вычета.

Потребительское кредитование также обладает определенными достоинствами:

Не требуется осуществлять сбор большого количества документов	А после чего длительное время ожидать решения банка
Не нужно скапливать средства для начального взноса	Кроме того, жилье не передается в залог банку, поэтому оно не может быть продано с торгов в случае ответственности по договору
Не требуется согласовывать с банком выбор объекта	При желании можно купить любое жилье, в том числе в ветхом доме или подлежащем реконструкции
Страхование не носит обязательный характер	что позволяет сохранить денежные средства
Жилье поступает в собственность клиента	без ограничения права на распоряжение, то есть заемщик может заключать любые сделки (купля-продажа, мена, дарение и др.).

На любой банковский кредитный продукт имеется спрос.

Безусловно, когда имеется возможность возвратить с помощью государства сумму налогового вычета, то ипотечный кредит выгоднее потребительского.

Однако возможны ситуации, когда незачем соглашаться на продолжительный ипотечный кредит, который требует лишних затрат.

На приобретение жилья

Банки предоставляют заемные средства в целях приобретения жилой недвижимости на разнообразных условиях, существуют различные программы.

Программы можно разделить на следующие виды:

1. Для покупки жилья в новостройках или на рынке вторичного жилья.
2. Выдаваемые под залог покупаемого либо уже существующего жилья.
3. С поддержкой государства — военная ипотека, молодым специалистам и т.д.
4. С целью улучшения условий проживания.

На рынке вторичного жилья имеется более высокий спрос, однако при покупке квартиры, которая уже имела собственника, заемщик может столкнуться с различными сложностями.

Во-первых, потребуется получить согласие банка на приобретение конкретного жилого помещения, поскольку банку важно убедиться в рентабельности объекта, который переходит ему в залог.

Первичный рынок более привлекателен для кредитора, поэтому процентные ставки в отношении таких объектов могут быть ниже. При этом застройщик, привлекающий денежные средства граждан по ДДУ должен быть надежным.

Передача в залог приобретаемого объекта недвижимости не обязательна, передать можно жилье уже находящееся в собственности у заемщика.

Такая возможность будет полезна тем заемщикам, которые собираются заключать какие-либо сделки с купленным жильем, к примеру, перепродать или заключить договор найма до истечения действия ипотеки.

Некоторые разновидности ипотечных программ предоставляются только определенным категориям заемщиков (например, учителям, молодым семьям)

Кроме того, кредиты делятся на:

Кратковременные	не более 1 года, средней продолжительности (от 1 до 3 лет), а также долгосрочные (более 3 лет)
Без обеспечительных мер и с ними	Например, с поручительством других лиц
Кредиты с дифференцированными	и с аннуитетными платежами

Кредиты постоянно видоизменяются банками, модифицируются условия уже имеющихся продуктов.

Зачастую банки предъявляют менее жесткие требования к клиентам, и делают изъятия из общих правил в определённых случаях.

Например, когда возможный заемщик имеет хороший доход, но не может полностью подтвердить, поскольку он имеет неофициальный характер, то банк может пойти ему на встречу и принять как доказательство доходов документ по форме банка.

Получение денежных средств

В случае принятия положительного решения по заявке на ипотеку банком, выдача заемных средств заемщику не производится. Денежные средства зачисляются на расчетный счет продавца недвижимости. Это делается для защиты интересов продавца по договору купли-продажи.

Средства перечисляются после осуществления заемщиком необходимых действий:

Предоставления комплекта документов	подписания договора кредитования, оформления залога на недвижимость
Заключения договора страхования	с получением страхового полиса
Осуществления процедуры регистрации права собственности в службе Росреестра	а также внесения в банк первоначального взноса

В случае потребительского кредита денежные средства выдаются именно заемщику, а затем он осуществляет расчет с продавцом.

Какие документы необходимы для оформления ипотеки смотрите статью: документы для ипотеки.

При потребительском кредитовании заемщик свободен в расходовании заемных средств, документы на жилье предоставлять в банк не требуется.

Срок кредитования

Ключевой вопрос, который следует решить заемщику – на какой срок ему необходимо взять кредит и, соответственно, на протяжении какого срока он будет возвращать займ с процентами в банк.

Потребительские кредиты выдаются на срок не более пяти лет.

Если требуется получить кредит на более продолжительный срок, то понадобится оформлять ипотеку. Договор ипотечного кредитования может заключаться на период до 30-ти лет.

При этом здесь также имеются отдельные особенности:

Период	рассчитывается в месяцах
К моменту заключительного платежа клиент не может достигать	Пенсионного возраста (или возраста определенного кредитным учреждением)
Размер месячной оплаты	по оценкам специалистов не должен быть более 1/3 совокупного дохода на семью заемщика, в противном случае клиент может нарушить сроки оплаты по договору
При потреб кредитовании	период может влиять на проценты

Самый меньший срок действия договора ипотечного кредита составляет 60 месяцев (пять лет).

При намерениях «закрыть» займ в более короткие сроки, заемщик может выполнить досрочное погашение ипотеки.

В настоящее время потребительское кредитование доступно даже для граждан пенсионного возраста.

Под обеспечение

Банком может быть потребовано предоставление обеспечительных мер не только при оформлении ипотечного займа, но и при потребительском кредитовании.

Во втором случае обеспечение может быть полезным для получения кредита на более выгодных условиях для заемщика (получения кредита на более выгодных условиях для заемщика (больший срок, пониженная процентная ставка).

Ипотека или потребительский кредит?

Что выбрать ипотеку или потребительский кредит?

Очень мало россиян при выборе понравившегося жилья сразу отдают за него всю сумму. У большинства людей, как правило, на руках имеется лишь часть необходимых денег. Возникает вопрос: где взять недостающие средства на покупку? Ответ очевиден: обратиться в банк для оформления ипотеки или получения потребительского кредита. Чем отличаются эти «продукты» и какой из них предпочесть при покупке недвижимости?

Ипотека и кредит: принципиальные отличия

Банк выдает определенную сумму и берет в залог недвижимость, которая на эти деньги приобретается. Получив ипотечный кредит, человек не может купить жилье, пока его не одобрит банк. Да и после приобретения распоряжаться недвижимостью хозяин сможет лишь отчасти. Любую перепланировку придется согласовывать с банком (стоимость рассмотрения заявки составляет от 2 до 5000 рублей), продажу жилья — тоже.

Никто не ограничивает его в выборе дома или квартиры. Он может купить жилье на первичном или вторичном рынке, в стадии постройки или ветхое строение. Недостаток потребительского кредитования только один: для кредитной организации риск невозврата денег в данном случае выше, нежели при оформлении ипотеки. Стало быть, от заемщика потребуют большее количество документов, предоставление поручителя, а иногда и залога.

Почему стоит выбрать ипотеку?

Процентные ставки по ипотеке ниже, чем при потребительском кредите

• Ипотека — это банковский «продукт», разработанный специально для людей, решивших приобрести жилье.
• Получив от банка ипотечный кредит, человек может сразу въехать в новое жилье.
• Сумма ипотечного кредита может быть гораздо выше потребительского.

Процентные ставки по ипотеке хоть и растут, но все равно остаются ниже, чем по другим кредитным программам. Ипотеку предоставляют на более длительный срок, нежели потребительские кредиты, стало быть, ежемесячные взносы для владельца недвижимости являются не такими уж обременительными.

Тот факт, что приобрести квартиру по ипотечному кредиту невозможно без одобрения банком, имеет и положительные стороны. Кредитная организация, совместно со страховой компанией, берут на себя проверку объекта, подготовку и проведение сделки. Также они обеспечивают безопасность взаиморассчетов. В результате для покупателя жилья риски, возможные при заключении сделки, сводятся к минимуму. Чего нельзя сказать о покупателях квартир, получивших в банке потребительский кредит. За «чистоту» объекта и сделки они отвечают сами.

Почему стоит выбрать потребительский кредит?

Получить кредит можно быстро и без подтверждения доходов

Ипотека выгодна для людей, не имеющих накопленных средств на покупку жилья или когда эти средства исчисляются 10-20% от стоимости квартиры. О получении же потребительского кредита стоит задуматься человеку, у которого уже имеется значительная сумма, а на задуманную покупку не хватает тех самых 10-20%. Заемщику не придется документально подтверждать цели получения займа. Кроме того, человек, оформивший потребительский кредит, сможет избежать существенных убытков, которые несет в себе ипотека (ежегодные взносы за страхование жизни, трудоспособности, а также объекта недвижимости, который до погашения ипотечного кредита отчасти принадлежит банку).

Таким образом, ответ на вопрос «кредит или ипотека?» — сугубо индивидуален. Все зависит от того, имеются ли у заемщика значительные денежные средства на покупку жилья или нет; готов ли человек делить собственность с банком или предпочитает быть единоличным хозяиномм недвижимого имущества; уверен ли он в завтрашнем дне и готов ли распланировать свою жизнь на 10-30 лет вперед.

Источник https://ipoteka-nedvizhimost.ru/chem-otlichaetsya-potrebitelskij-kredit-ot-ipoteki/

Источник https://spbguru.ru/advice/412-ipoteka-ili-potrebitelskij-kredit

Источник

Источник