Даст ли банк ипотеку, если есть кредит: требования и отзывы + причины отказа

Ипотека, по отзывам её обладателей, дело непростое и хлопотное. Нас часто спрашивают: “Можно ли взять ипотеку, имея кредит в другом банке?”. Чтобы получить ответ на вопрос и минимизировать риски при одобрении заявки, рекомендуем ознакомиться с наиболее важными аспектами её оформления.

Получив заявку, банки первым делом обращают внимание на вашу благонадёжность и платёжеспособность. Их интересует не только доход, но и ваши обязательства: действующие кредиты, кредитные карты, наличие/отсутствие иждивенцев и т. п.

Для них важно подтверждение вашего официального трудоустройства и непрерывный стаж на последнем месте не менее 3-6 мес. Знайте: кредитные организации не любят работодателей-ИП. Такая ваша работа будет отнесена к категории повышенного риска. Ведь индивидуальный предприниматель в любое время может без проблем и ограничений ликвидироваться.

Кроме того, у вас, наверняка, возникнут проблемы с подтверждением реально получаемого дохода. Ни секрет, что многие ИП официально выплачивают только законодательно установленный минимум, а всё остальное, по-прежнему, отдают в конвертах.

Стоп-фактором станет наличие судимости у вас или вашей второй половины. Негативно отразится на результате рассмотрения ваше нахождение на учёте в наркологическом диспансере.

Как влияет ваша финансовая нагрузка на одобрение ипотечного кредита

Итак, финансовая нагрузка – это все денежные обязательства, всё то, что “съедает” ваш доход. Сюда входят:

• Выплаты по действующим кредитам, например, по автокредиту или потребительскому кредиту.
• Коммунальные платежи и налоги по недвижимости, находящейся в вашей собственности.
• Оплата съёмного жилья, если вы проживаете в арендованной квартире.
• Алименты.
• Возмещения по исполнительным листам и т. п.

От величины этого показателя зависит сумма одобряемого кредита.

Рассмотрим конкретный пример. Допустим, вы покупаете квартиру на вторичном рынке стоимостью 2 млн руб. Первоначальный взнос 20% – 400 тыс. руб. Вам нужен кредит в сумме 1,6 млн руб.

Обычно банки выдают ипотечный кредит в пределах 60-70% от стоимости приобретаемого жилья. В этом случае вы можете претендовать на 1,2-1,4 млн руб. Но это не окончательная сумма, а лишь максимально возможная. То есть уже 1,6 млн руб. взять в кредит не получится. Придётся увеличивать первоначальный взнос.

Второй этап – это расчёт кредита с учётом ваших доходов и расходов.

Исходные данные: вы не женаты/не замужем, иждивенцев нет. Ваши среднемесячные расходы составляют 12,3 тыс. руб., среднемесячная зарплата – 42 тыс. руб. Прожиточный минимум – 10328 руб. Планируемый срок кредитования – 120 мес. Ежемесячный платёж рассчитаем с помощью калькулятора, которые есть на сайте любого банка.

Он составил 20791 руб. Вопрос: даст ли банк вам такой кредит исходя из ваших доходов и расходов?

Очевидно, что остающихся свободных средств вам не хватает на ежемесячные ипотечные выплаты в сумме 20791 руб. При таком раскладе банк сможет выдать не более 1,5 млн руб. На деле сумма будет ещё меньше, т. к. банки подстраховываются и применяют понижающие коэффициенты.

Каким должен быть ежемесячный доход

В примере, который был рассмотрен выше, мы анализировали величину вашего дохода для получения нужной суммы ипотечного кредита.

Ваш среднемесячный доход должен быть не менее величины, получаемой путём сложения предполагаемого ежемесячного платежа, суммы обязательных расходов и прожиточного минимума, установленного законодательно на дату подачи заявки.

Возьмём данные из примера выше.

Получаем минимально необходимый доход для ипотеки в сумме 1,6 млн руб. – 43469 руб. Если у вас есть семья или иждивенцы, то величина требуемого дохода увеличится в соответствии с новыми условиями.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку

Вы хотите сэкономить своё время и нервы? Тогда внимательно знакомьтесь с нашей пошаговой инструкцией подачи ипотечной заявки. Мы поделимся самыми важными нюансами её оформления.

Порядок одинаков почти у всех банков. Мы предлагаем рассмотреть его на примере ВТБ. Подать заявку можно как на сайте банка, так и в любом его отделении.

По статистике граждане РФ предпочитают онлайн-оформление ипотеки.

Шаг 1 . Переходим на сайт выбранного банка. В нашем случае на сайт ВТБ в раздел “Ипотека”.

Выберите свой город и нужную программу. Например, Казань и “Вторичное жильё”. Перед вами появляется калькулятор для предварительного расчёта.

Шаг 2 . Заполните все его поля своими данными. Нажмите внизу “Рассчитать”.

Анализируйте полученные суммы. Если всё устраивает, жмите кнопку “Оформить заявку”.

Заявка содержит разделы:

• Ф.И.О.;
• дата рождения;
• номер вашего мобильного;
• адрес электронной почты;

• ИНН компании-работодателя;
• среднемесячный общий доход семьи после уплаты НДФЛ;
• рабочий стаж (общий и на нынешнем месте работы).

• цель ипотеки;
• город, в котором будет оформляться кредит;
• населённый пункт, где планируется приобретение недвижимости;
• её тип (квартира, дом и т. п.);
• вид комплекта документов, который будет представлен (полный или 2 документа);
• ориентировочная стоимость покупки;
• сумма “первоначалки”;
• сумма кредита;
• срок кредитования.

Заполняйте все свои данные чётко. Помните: любая ошибка станет поводом для отказа.

После получения анкеты-заявления консультант ВТБ перезвонит вам для подтверждения заявки и уточнения информации. Срок рассмотрения составляет 3-7 дней.

По результату поступит СМС на ваш контактный телефон. В случае положительного решения последует звонок от сотрудника банка. Он обговорит с вами дату и время посещения выбранного отделения для оформления ипотечного кредита.

На каких условиях дадут ипотеку при непогашенном кредите

Кредит, не погашенный на момент подачи ипотечной заявки – не повод для отказа. Однако только в тех случаях, когда выполняются все прочие требования банка.

• У вас стабильный и достаточный доход.
• Ваша занятость официально подтверждена.
• Имеется нужная сумма для первоначального взноса.
• Ваша кредитная история положительная.
• Действующие кредиты (учитываются и ваши кредитные карты) не имеют текущих просрочек, суммы долга по ним небольшие, срок до полного погашения – 1-2 года.

Но и в такой ситуации кредитная организация может перестраховаться, запросив дополнительное обеспечение, например, залог вашего авто или дачи. У каждого банка свой подход в этом вопросе. Например, Сбербанк предпочитает поручительство родителей, братьев и/или сестёр. Это для него гораздо проще и выгоднее, чем оформлять ещё один залог.

Мы позвонили на горячую линию Альфа-Банка и задали им этот вопрос. Конкретного ответа мы не получили. Сказали, что всё решается в индивидуальном порядке. А по отзывам на форумах ВТБ часто отказывает в ипотеке, если есть другие непогашенные кредиты.

Требования к заёмщику

Вы планируете взять ипотеку? Ознакомьтесь заранее с основными банковскими требованиями к заёмщикам. Они почти одинаковы у всех банков.

Вы должны соответствовать:

• • по доходу;
  • занятости;
  • закредитованности;
  • гражданству и регистрации.

  Интересные и полезные подробности узнавайте из тематического видеоролика. Рекомендуем к просмотру!

  Необходимые документы

  Ипотечный кредит характеризуется большим и разнообразным пакетом документов. Банк затребует у вас не только ваши личные документы, но и аналогичную документацию по созаёмщикам (при их наличии), а также бумаги по приобретаемой недвижимости.

  

  Почему банк может отказать

  Банки всегда пользуются своим правом не озвучивать основания, послужившие поводом для отрицательного решения. Поэтому наши читатели, попытавшиеся оформить ипотеку и получившие отказ, недоумевают о его причинах.

  Мы приоткроем таинственную завесу и назовём основные из них.

  • недостаточная платёжеспособность/нестабильный доход;
  • “непрозрачная” занятость;
  • велика вероятность потери работы/сложности в последующем трудоустройстве.

  Как увеличить шансы на одобрение ипотеки

  Наши эксперты приготовили несколько реально работающих советов, чтобы увеличить ваши шансы на положительное решение по ипотечной заявке.

  Совет 1 . Представьте документы, подтверждающие дополнительный доход.

  Ими могут служить:

  • договор сдачи в долгосрочную аренду вашего имущества;
  • договор о работе по совместительству;
  • банковская выписка по срочному вкладу на ваше имя.

  Совет 2 . Предложите поручительство благонадёжного и платёжеспособного родственника.

  Раньше банки охотно брали в обеспечение поручительство любых физ. лиц, отвечающих установленным критериям. Сейчас большинство кредитных организаций соглашаются лишь на поручительство близких родственников. К этой категории не относятся ваши супруга/супруг – они созаёмщики.

  Если вы сможете внести в качестве первоначального взноса от 40% стоимости приобретаемой недвижимости, то так вы не только повысите свои шансы на одобрение, но и сможете получить более выгодную ставку.

  Совет 4 . Погасите все действующие кредиты.

  Перед тем как идти за ипотекой, погасите все свои кредиты. Закройте кредитные карты. Помните: для банка кредитка с открытым лимитом – это ваша долговая нагрузка. Отговорки, что вы ею не пользуетесь, не принимаются. Вы можете спокойно воспользоваться ею позже, тем самым усугубив своё финансовое положение.

  Если вы хотите внести первоначальный взнос больше того минимума, что требует банк, при наличии кредита в другом банке, рекомендуем лучше уменьшить “первоначалку” и высвободившимися деньгами погасить задолженность по ним.

  Отзывы об оформлении ипотеки

  Ипотека – один из самых популярных кредитов у россиян. Поэтому перед тем, как соберётесь кредитоваться, почитайте отзывы на тематических форумах – почерпнёте много полезной информации, которая поможет вам избежать ошибок.

  Мы подобрали для вас несколько таких сообщений про ипотеку в самых популярных банках.

  Екатерина Попова о Тинькофф Банке:

  

  Олеся Головина, Казань. Отзыв о ВТБ:

  “Взяла в ипотеку квартиру из залогового имущества ВТБ на льготных условиях. До обращения в банк даже не знала о такой возможности. Спасибо консультанту Татьяне за совет! Оформила быстро, без волокиты и лишних бумаг”.

  Светлана Логинова о Газпромбанке:

  

  Никита Дубинин, ипотечный клиент Альфа-Банка:

  “Спасибо за высокий профессионализм, оперативность работников отделения на Якиманке и отличные условия программы. Боялся даже браться за оформление ипотеки. Сказывался негативный опыт прошлой попытки в другом банке”.

  Дают ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты

  

  Факт наличия действующих кредитов у заемщика не является поводом для отказа в получении ипотеки. Но при принятии решения банки оценивают платежеспособность заемщика, его общую финансовую нагрузку, а также насколько качественно заемщик обслуживает действующие обязательства. В результате кредитор получает информацию, которая помогает понять степень риска невозврата ипотеки.

  Как наличие кредитов может повлиять на решение по ипотеке

  По данным министерства экономического развития 50% заемщиков, имеющих потребительские кредиты, вынуждены отдавать кредиторам ежемесячно больше половины своих доходов. Эта цифра имеет тенденцию к росту – в прошлом году показатель был на 8% меньше.

  Многие заемщики оформляют новые кредиты, чтобы погасить ранее взятые на себя обязательства. Это ведет к росту закредитованности и увеличивает риск того, что неплатежи станут массовым явлением. В связи с этим кредиторы стали тщательнее проверять заемщиков, в том числе на предмет закредитованности.

  

  При расчете ежемесячных расходов заемщика учитывается фиксированный размер платежа по потребительским, ипотечным и автокредитам, а также сумма в размере 10% от лимита имеющихся кредитных карт независимо от факта использования денежных средств.

  Информацию о действующих кредитах потенциального заемщика банк берет из отчета, предоставляемого бюро кредитных историй. Для того, чтобы получить более достоверную картину, сведения запрашиваются в нескольких БКИ.

  Можно ли получить ипотеку при наличии действующих кредитов

  Действующие кредиты не будут препятствием для получения ипотечного кредита в следующих ситуациях:

  • Заемщик имеет достаточный уровень дохода, чтобы исполнять все имеющиеся обязательства, включая ипотеку. После вычета ежемесячных платежей у заемщика должно оставаться на руках порядка 60% заработной платы.
  • Срок погашения по действующим кредитным договорам наступит в ближайшие три месяца. Такие платежи банк может не учитывать при расчете платежеспособности клиента.
  • Кредитная история заемщика классифицируется как положительная. На момент оформления не должно быть текущей просроченной задолженности, а также просроченных платежей сроком более 30 дней в течение последних 6 месяцев и более 60 дней за весь период рассмотрения кредитной истории.

  

  Кому не дадут ипотеку из-за имеющихся кредитов

  В каких ситуациях действующие кредитные обязательства станут причиной отказа в ипотеке:

  • Кредитор обнаружит признаки закредитованности. К ним можно отнести наличие кредитов, оформленных в течение последних шести месяцев, большое количество действующих обязательств и запросов на оформление новых ссуд, а также высокий показатель долговой нагрузки по отношению к доходам.
  • Наличие хотя бы одного просроченного платежа по кредиту сроком более 60 дней в течение последних 18 месяцев, а также просрочек сроком более 90 дней за последние три года.
  • В отношении заемщика открыто исполнительное производство для взыскания задолженности в принудительном порядке.
  • Будет установлен факт обращения взыскания на имущество должника для погашения обязательств перед действующим кредитором.
  • В кредитной истории будут сведения о долгах, признанных безнадежными, или списанных кредитах.
  • Потенциальный заемщик проходит процедуру банкротства или проходил ее в течение пяти лет, предшествующих обращению за получением ипотечного кредита.

  Что делать, если нужен кредит на первый взнос по ипотеке

  Около 5% ипотечных заемщиков оформляют потребительский кредит наличными, чтобы внести первоначальный взнос по ипотеке. Такие данные приводит в своем исследовании ЦБ РФ.

  Из-за короткого срока кредитования и высокой процентной ставки по потребительскому кредиту заемщики вынуждены каждый месяц выплачивать дополнительную сумму, соразмерную платежу по ипотеке. В итоге они вынуждены нести двойную финансовую нагрузку, что повышает вероятность невозврата и по потребительскому кредиту, и по ипотеке.

  Если нет денег на первоначальный взнос, целесообразнее отложить оформление ипотеки до тех пор, пока не получиться накопить необходимую сумму. Бывает другая ситуация – заемщик берет кредит на первый взнос, чтобы в дальнейшем продать уже имевшееся у него жилье и закрыть кредитные обязательства.

  Во втором случае можно попробовать оформить кредит за 2-3 дня до ипотечной сделки. Есть вероятность, что данные не успеют попасть в кредитную историю или банк не будет запрашивать новый отчет в день выдачи ипотеки. Но если факт получения кредита будет установлен, сделка сорвется и заемщик потеряет аванс, отданный продавцу.

  Еще один сценарий – ипотека будет выдана, но заемщик не сможет быстро продать имеющееся жилье. Иногда на поиск покупателя могут уйти месяцы, и даже годы. Заемщик окажется в сложном финансовом положении, выплачивая и кредит, и ипотеку.

  Источник https://kredit-online.ru/ipoteca/dast-li-bank-ipoteku-esli-est-kredit

  Источник https://eurocredit.ru/ipoteka-s-nepogashennymi-kreditami/

  Источник

  Источник

  Вам будет интересно  Какая процентная ставка по ипотеке в Сбербанке на сегодня