Ипотека — условия, выгодные программы ипотечного кредитования в 2021 году

Ипотечный кредит банками выдается для приобретения жилья. Залогом выплаты становится недвижимость. Если кредит не будет погашен – квартира или дом перейдет в собственность банка. Есть одно исключение, когда деньги будут выделены не для приобретения жилья. Это целевой кредит. Он выдается под залог уже имеющегося имущества. Заёмщик сам определяет, на что ему потратить деньги. Это может быть ремонт квартиры или покупка дорогостоящего оборудования.

Банки занимаются и рефинансированием ипотечного кредита. Это значит, что банк погашает долг заемщика, выдавая ему новый кредит с более выгодными условиями (более низкая процентная ставка, более долгий срок кредитования).

В России ипотечное кредитование предлагают около ста банков. Практически у всех головные офисы находятся в Москве. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие. Недавно началась выдача ипотечных кредитов в новом российском регионе – Крыму.

Поиск ипотеки

Ипотечный кредит 2021 — процентная ставка и сроки кредитования

Процентная ставка колеблется в среднем от 8% годовых до 12% годовых. Самую низкую процентную ставку можно получить через программы «Ипотека с государственной поддержкой». Полный пакет страхования тоже может понизить ставку. Практически все банки делают процентные скидки клиентам с зарплатными картами.

Еще один фактор, от которого зависит размер ставки – сумма первоначального платежа. Чем больше платеж, тем ниже ставка. Если денег на первоначальный взнос нет, можно оплатить его средствами материнского капитала. При условии, что он полагается семье.

Существует социальная ипотека. Для получения таковой нужно обратиться в АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Это полностью государственная организация, которая является посредником между заемщиками и банками.

Максимальный срок кредитования – 30 лет, минимальный – 1 год.

Чтобы рассчитать размер ежемесячных выплат, можно воспользоваться калькулятором ипотечного кредита на сайтах банков онлайн. Для этого нужно ввести основные условия кредитования и стоимость покупаемого жилья.

Как получить ипотечный кредит?

Процесс оформления ипотеки довольно сложный и долгий. Общая схема получения ипотечного кредита:

Что нужно знать об ипотеке

Ипотечные кредиты для определенных категорий населения признаются единственным способом приобретения собственного жилья. Все, что необходимо знать об ипотеке, изложено в одноименном федеральном законе.

1. Два основных типа ипотеки
2. Суть ипотеки (залога)
3. Ключевые условия по ипотеке
4. Пакет документов для оформления ипотеки
5. Недвижимость какого типа можно приобрести в ипотеку
6. Проверка недвижимости перед оформлением ипотеки
7. 10 самых популярных вопросов по ипотеке

Два основных типа ипотеки

Сервис Brobank.ru уточняет, что ипотека бывает двух видов, каждый из которых считается основным: в силу договора и в силу закона. Оба вида предполагают передачу жилого помещения в залог.

Ипотека в силу договора — передача одной стороной (залогодателем) другой стороне (залогодержателю) недвижимого имущества в залог. Залогодержатель в данном случае выступает кредитором, который выделяет залогодателю определенную сумму. Недвижимость признается в качестве основного обеспечения по договору. Договор составляется в письменной форме. Государственная регистрация ипотеки в силу договора осуществляется на основании совместного заявления обеих сторон, участвующих в сделке.

Под ипотекой в силу закона понимается приобретение или строительство объекта недвижимости с участием кредитных средств. В данном случае речь идет о самом популярном виде ипотеки, когда кредитная организация выдает заемщику денежные средства на приобретение объекта недвижимости — квартиры, жилого дома, земельного участка, загородной недвижимости.

Независимо от вида, ипотека подразумевает передачу недвижимости в залог залогодержателю — кредитору, предоставившему залогодателю денежные средства. Залог подразумевает ограничения собственника в правах распоряжения имуществом. Именно банковская ипотека является наиболее востребованной среди населения. Законный залог предполагает те же правовые последствия, что и договорный — по части юридических признаков в обоих случаях нет никакой разницы.

Суть ипотеки (залога)

Под ипотекой понимается передача собственного жилья в залог кредитору (ипотека по договору) или покупка недвижимости за счет денежных средств кредитной организации. Во втором случае клиент оплачивает первоначальный взнос — 15-25%. Остальная часть стоимости жилья оплачивается банком.

Залогодатель (клиент / заемщик) становится собственником жилого помещения после государственной регистрации ипотеки. До момента погашения задолженности перед банком квартира будет находиться в залоге. Обременение ипотекой предполагает следующие ограничения в правах:

• Запрет на регистрационные действия без одобрения залогодержателя (кредитора) — заемщик без ведома банка не сможет продать, обменять, подарить квартиру, сделать в ней перепланировку, передать в залог, а в некоторых случаях и зарегистрировать нового жильца в квартире.
• Обязанность поддерживать объект в должном виде — делать косметический ремонт, следить за исправной работой всех коммуникаций.
• Ежегодно оформлять страховой полис на объект недвижимости и направлять подтверждение банку.

Договором могут быть предусмотрены дополнительные ограничения и обязательства в отношении заемщика. В списке перечислены основные моменты, которые встречаются практически в каждом кредитном соглашении.

Ключевые условия по ипотеке

Отдельные заемщики сталкиваются с дилеммой: оформить ипотеку или потребительский кредит, за счет которого получится решить жилищный вопрос. Если позволяют возможности, то выбор делается в пользу ипотеки по следующим причинам:

• Суммы кредита выше — к примеру, в Сбербанке средняя величина по потребительским кредитам составляет 5 млн рублей, по ипотеке — 10-12 млн рублей.
• Процентные ставки ниже.
• Более длительные сроки — ипотека оформляется на срок до 30 лет, при средней продолжительности срока действия договоров по потребительским кредитам в 5-7 лет.

Ипотечное кредитование периодически становится предметом государственных программ. В крупных кредитных организациях ипотека оформляется с государственной поддержкой или с участием материнского капитала. Также действует ряд программ для определенных категорий заемщиков: молодых семей, военнослужащих, государственных служащих.

Пакет документов для оформления ипотеки

В идеале заемщик предоставляет банку полный пакет документов, указанный в кредитной программе. Ипотека по двум документам — популярное предложение, которое пользуется стабильным спросом. По его условиям банк запрашивает паспорт + любой документ из списка. Единственным минусом такого продукта является повышенная процентная ставка: банк снижает кредитные риски за счет повышения годового процента. Стандартный пакет документов для оформления ипотеки на выгодных условиях:

• Заявление-анкета заемщика.
• Паспорт гражданина РФ.
• Документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика — справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.
• Данные, подтверждающие трудовую занятость — копия трудовой книжки, контакты работодателя.

Справки о доходах предоставляются в банк в оригинале. У них, как правило, ограниченный срок действия — до 30 дней в среднем. На основании уровня платежеспособности заемщика кредитная организация принимает окончательное решение по сумме кредита.

Недвижимость какого типа можно приобрести в ипотеку

Объектом ипотечного кредитования у большинства банков выступает жилая недвижимость. Заемщикам кредитные организации предлагают приобрести в ипотеку жилье следующих типов: готовый или строящийся объект, загородная недвижимость, частный дом, земельный участок. Также кредит можно оформить на строительство собственного дома.

Жилье первичного и вторичного жилого фонда: приобретение квартиры в новостройке, либо покупка квартиры / дома «с рук», по договору купли-продажи. Если приобретается квартира в новостройке, то она не будет нуждаться в оценке. За основу может браться кадастровая стоимость жилья. Объекты вторичного жилого фонда нужно оценивать, чтобы точно установить сумму кредита. Оценочная стоимость выводится при помощи специализированных компаний. Расходы на оценку объекта берет на себя банк.

Проверка недвижимости перед оформлением ипотеки

Проверка квартиры на юридическую чистоту — крайне важная процедура перед приобретением жилья вторичного жилого фонда.

Покупатель может утратить права собственности по следующим основаниям:

• Наследники, имеющие право на часть квартиры.
• Судебные решения по долгам продавцы и банкротство — квартира может включаться в конкурсную массу.
• Несовершеннолетние и бывшие жильцы — приватизация могла пройти без детей и других лиц, которые получили пожизненное право пользования жилым объектом.
• Снос или изъятие жилья — если дом будет признан аварийным, собственника могут переселить в другое место.

Эти обстоятельства до заключения договора необходимо полностью исключить. Проблема решается при помощи оформления договора ипотеки. Проверка квартиры — обязанность банка, так как фактическим покупателем выступает кредитная организация. Банк в течение нескольких дней проверяет объект на типовые риски, вследствие чего клиент получает гарантии сохранности своего будущего жилья. При покупке квартиры без участия банка клиент проверяет ее самостоятельно, что неспециалисту сделать весьма сложно и дорого.

10 самых популярных вопросов по ипотеке

1. Как оплатить часть жилищного кредита материнским капиталом?

Оплата части жилищного кредита — одна из допустимых законодательством форм использования средств государственной поддержки. Для этого необходимо обратиться в первую очередь в ПФР. Непосредственно в банке запрашивается справка о размере ссудной задолженности. Средства перечисляются без участия заемщика.

2. Какие преференции в плане оформления ипотеки имеет мать-одиночка?

Ипотечная программа «Молодая семья» распространяется и на неполные семьи. Мать-одиночка в возрасте до 35 лет, имеет право на оформление ипотеки на льготных условиях. Программа действует в крупных кредитных организациях России.

3. Кем выступает супруг(а) по ипотечному договору?

В соответствии со ст. 256 ГК РФ, имущество, приобретенное супругами в браке, признается их общей собственностью. Следовательно, если между супругами нет действующего брачного договора, то один из них будет титульным заемщиком, другой — созаемщиком.

4. Как продать квартиру, оформленную в ипотеку.

Это возможно только с ведома залогодержателя — кредитной организации. В обход получения разрешения банка продать квартиру не получится. Переход прав собственности не будет зарегистрирован в Росреестре, так как на объект недвижимости наложено обременение.

5. Могут ли взыскать ипотечную квартиру за неуплату кредита?

В соответствии со ст. 446 ГПК РФ, взыскание не обращается на жилье, которое является единственным пригодным для проживания должника и его семьи. Исключение составляют объекты, находящиеся в залоге. Следовательно, если квартира приобретена в ипотеку, она может быть взыскана по суду в случае неуплаты по кредитному договору. То, что жилье является для семьи заемщика единственным пригодным для проживания, никакого значения не имеет.

6. Как сумма первоначального взноса влияет на конечную процентную ставку?

В большинстве кредитных организаций действует правило, согласно которому процентная ставка снижается пропорционально увеличению суммы первоначального взноса. Больше взнос — ниже ставка.

7. Оформление ипотеки доступно индивидуальным предпринимателям?

Оформить ипотеку могут не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели и владельцы бизнесов. Исходные условия для этих категорий заемщиков — одинаковые.

8. Кто является собственником ипотечной квартиры после заключения договора?

С момента государственной регистрации прав собственности собственником жилого помещения, приобретенного в ипотеку, является заемщик. По сути, банк покупает квартиру, затем продает ее заемщику, который возвращает долг частями.

9. Возможно ли досрочное погашение задолженности по ипотеке?

Досрочное погашение задолженности по договору предусмотрено с момента оформления договора. Штрафы и комиссии банк взимать не имеет право.

10. Что такое налоговый вычет по ипотеке, и какая его сумма?

Налоговый вычет — возможность оформить возврат части НДФЛ, уплаченного после покупки квартиры. В случае с ипотекой клиент возвращает до 260 тыс рублей с покупки, и до 390 тыс рублей — с процентов, уплаченных по кредитному договору.Что нужно знать об ипотеке

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

«Расходы на оценку объекта берет на себя банк
Проверка квартиры — обязанность банка, так как фактическим покупателем выступает кредитная организация.»
Я оформляю ипотеку в Домклик и я оплатила оценку недвижимости, и с меня требуют оплату юридической проверки. Скажите это законно и могу я отказать и не оплачивать.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/wikf-ipoteka-uslovija-vygodnye-programmy-ipotechnogo-kreditovanija

Источник https://brobank.ru/chto-nuzhno-znat-ob-ipoteke/

Источник

Источник