Содержание
Что выгоднее: автокредит или потребительский — плюсы и минусы займов на покупку машины
Автомобиль давно перестал быть роскошью. Однако не у всех получается накопить денег на дорогую покупку. Решив брать авто на заемные средства, покупатель задумывается, что выгоднее: автокредит или потребительский. Банки и автосалоны предлагают множество вариантов кредитования.
Что такое автокредит
Автокредитование представляет собой выдачу займа на покупку автомобиля. Отсюда и его название. На другие цели использовать деньги не получится. Банк оформляет машину в качестве залога до полного погашения долга. Денежные средства могут переводиться напрямую автодилеру или на счет заемщика.
Какие есть предложения от банков на 2019 год
Чтобы понять, выгодно ли брать автокредит, нужно сравнить условия разных банков.
Предложения на 2019 год без первоначального взноса:
Предложения банков с первоначальным взносом:
Кроме перечисленных вариантов, существуют кредитные продукты на специальных условиях. Они разрабатываются под конкретного производителя. Если вы уже определились с маркой авто, есть смысл присмотреться именно к спецпредложениям.
Плюсы и минусы автокредита
По статистике, более половины железных коней покупают с использованием автокредита. Это объясняется его главным преимуществом. Основной плюс в том, что банки охотно выдают такие займы. Они практически не рискуют, оставляя себе залог — сам автомобиль.
- невысокие базовые процентные ставки;
- возможность покупки как нового, так и подержанного авто;
- простое оформление, в некоторых случаях без подтверждения дохода;
- государственная поддержка (минус несколько процентов по ставке на машины, произведенные или собранные на территории РФ);
- разнообразные предложения под конкретную марку;
- длительный срок погашения (обычно до пяти лет).
Основной и самый неприятный минус: транспортное средство становится залогом банка. Это значит, что распоряжаться им в полной мере невозможно до полного погашения кредита. Например, его нельзя продать. Кроме того, если перестать вносить ежемесячные платежи, авто могут отобрать.
- обязательное оформление КАСКО каждый год;
- навязывание дополнительных страховок;
- требования к сроку работы на последнем месте (в среднем от 3 до 6 месяцев);
- отметка о кредите остается на оригинале ПТС после погашения.
Что такое потребительский кредит
Потребительский кредит выдается на приобретение предметов потребления. Банк не отслеживает, на что именно тратятся деньги. По этой причине финансовые организации неохотно выдают большие суммы. Менеджеры будут придирчиво изучать справки о доходах, а в конечном итоге могут отказать.
Условия по банкам
В таблице представлены лучшие предложения на 2019 год. Это официальные условия, размещенные на сайтах кредитных организаций.
Здесь указана минимальная ставка (база). Она действует при наличии идеальной кредитной истории и справки о доходах. В некоторых случаях необходимо будет оформить страховку или залог. Реальная ставка может увеличиться в 2—3 раза.
Плюсы и минусы потребительского кредитования
Потребительская ссуда предоставляет заемщику свободу выбора. Имея деньги на руках, можно отправиться за покупкой на авторынок или в салон. Покупатель ограничен только размерами займа.
- КАСКО оформляется на усмотрение владельца авто;
- автомобиль 100% принадлежит покупателю, можно продать его в любой момент;
- чистый ПТС на руках, без отметок о кредите.
Основной минус потребительского кредитования — лимиты. Человеку могут не одобрить ту сумму, которая ему необходима. Все зависит от предоставленных при оформлении документов.
- высокие ставки;
- могут отказать в кредите;
- все расходы при аварии и угоне несет владелец.
Что выгоднее сегодня
Какой способ кредитования выбрать, зависит от конкретной ситуации.
На выбор повлияют:
- Размеры собственных накоплений. Если своих средств хватает более чем на половину стоимости, это говорит в пользу потребительского кредита. Если меньше — в пользу автокредита.
- Срок выплаты. Чем меньше планируете рассчитываться по кредиту, тем выгоднее потребительский. На долгий срок лучше взять автокредит.
- Процентная ставка. Чем меньше разница между предлагаемыми ставками, тем выгоднее потребительский.
- Возможность досрочного погашения. Банковские организации могут одновременно разрешать досрочно погашать потребительский и запрещать такие действия при автокредите. Если этот пункт важен, стоит выбрать первый вариант.
- Потребность в КАСКО. Расширенная страховка не требуется, если автовладелец имеет опыт вождения и оставляет машину в надежном месте. Начинающему водителю и жителю опасных районов она скорее всего понадобится. В первом случае чаша весов склоняется в сторону потребительского способа кредитования. Во втором — можно рассматривать автокредит.
Примерный расчет
Произведем расчет для примера, чтобы понять, выгоден ли автокредит. Допустим, покупается автомобиль за 800 000 рублей. На первоначальный взнос есть 200 000 руб. (25%). Банк одобрил потребительский займ под 19%, а автокредит — под 12%. Сумма займа: 600 000 рублей, срок: 3 года.
- сумма выплат: 717 066,80 руб.;
- ежемесячный платеж: 19 928,59 руб.;
- переплата: 117 066,80 (19,51% ).
Посчитаем КАСКО на 3 года, при условии снижения стоимости на 20% в год и ставке 7%.
Получим 134 400 рублей:
- 1 год: 800 тыс. х 7% =56 тыс.;
- 2 год (800 тыс. — 20%) х 7% = 44,8 тыс.;
- 3 год (800 тыс. — 40%) х 7% = 33,6 тыс.
Итого: 851 466,80 руб.
- сумма выплат: 791 061,15 руб.;
- ежемесячный платеж: 21 993,61 руб.;
- переплата: 191 061,15 (31,84% ).
Расчет носит приблизительный характер. В этом примере потребительский обойдется на 60 тысяч дешевле. Полноценный расчет можно составить, только зная все условия договора.
Подводные камни и скрытые условия
Кредитные предложения составляются таким образом, чтобы привлечь внимание покупателя авто. На самом деле, первоначальные условия и те, что будут в договоре, могут существенно различаться.
Самые частые подводные камни:
- В рекламе одно, на деле — другое. В ролике или красивых буклетах крупным шрифтом показывают одну процентную ставку. Как правило, низкую. По приходу в офис банка выясняется, что такие условия для вас не доступны.
- Необходимость оформления страховки. Без страхования кредит могут либо вовсе не выдать, либо одобрить, но с повышением ставки.
- Включение КАСКО в стоимость автокредита. Проценты будут начисляться еще и на сумму страховки.
- Автосалон работает только с определенными банками, и наоборот. Потребителю не всегда могут быть удобны условия партнеров.
- Навязывание дополнительного оборудования в автосалоне. Включение его цены в сумму кредита увеличивает итоговую стоимость покупки.
Внимательно изучайте условия кредитования перед подписанием договора. Не стесняйтесь уточнять у сотрудников банка непонятные моменты.
Получив договор, подписывать его сразу необязательно. По закону у заемщика есть 5 дней на изучение. Если есть возможность, лучше показать договор юристу.
Видео
Рассуждения по поводу покупки автомобиля в кредит можно посмотреть в видео.
Источник https://bibiauto.club/sovets/poleznoe/avtokredit.html
Источник
Источник
Источник
