Как правильно купить кредитный автомобиль с рук

Словосочетание «приобретение обремененного авто» приводит в ужас многих автовладельцев, решивших сменить «железного друга». Однако покупка кредитного автомобиля с рук – далеко не всегда опасное мероприятие. При наличии определенных знаний приобретение ТС с непогашенным кредитом может стать довольно выгодной в финансовом плане сделкой. Обо всех нюансах покупки кредитной машины, и пойдет речь далее.

Основные нюансы купли-продажи кредитных авто

Несмотря на то, что формально продавать залоговые транспортные средства запрещено, на практике это происходит довольно часто. А случается это так. Физическое лицо, которое не располагает достаточными собственными деньгами, обращается в банк за оформлением автокредита. Банк выкупает из автосалона выбранную машину и передает ее заемщику. Именно кредитное учреждение считается полноправным владельцем ТС до момента погашения всей суммы займа. В качестве гарантии кредитор оставляет у себя ПТС на средство передвижения. Это происходит уже скорее по традиции, поскольку для воздействия на неисполнительного заемщика банки применяют более существенные способы влияния.

В какой-то момент кредитный автомобиль может оказаться ненужным (в связи с проблемами материального характера или по каким-то другим причинам). Тогда номинальный владелец начинает искать нового покупателя на авто.

Стоит отметить, что совершать продажу обремененного ТС без согласия банка, категорически запрещено. Действовать в обход кредитора ухитряются только мошенники.

Существует 2 основных способа приобретения кредитной машины:

• с погашением оставшейся суммы кредита;
• с переоформлением займа на нового покупателя.

Приобретение обремененного авто путем погашения кредита

Этот вариант является наилучшим, хотя и сопряжен с определенными опасностями. Ведь по сути, это стандартная сделка по покупке б/у автомобиля с рук. В общем случае алгоритм проведения сделки таков:

1. Продавец заранее договаривается с банком о возможности погашения остатка долга путем продажи залогового автомобиля. Вполне вероятно (на практике это происходит довольно часто) кредитное учреждение затребует полное досрочное погашение. Он выплачивается из суммы, полученной от покупателя. Конечно, такая сделка для продавца не очень выгодна. Однако зачастую у человека не остается другого выбора, и он идет на любые условия, чтобы снять с себя обязательства перед банком.
2. Между двумя сторонами оговаривается стоимость, взимаемая за кредитное авто с учетом остатка по кредиту.
3. Покупатель вместе с продавцом отправляются в банк, чтобы удостовериться в правильности остатка по кредиту, озвученного продавцом. Этим этапом не стоит пренебрегать. В банке по требованию заемщика выдается справка о сумме долга перед кредитором.
4. Продавец пишет расписку о том, что покупатель погашает именно его долг, и обязуется реализовать кредитный автомобиль уже после снятия обременения.
5. Покупатель вносит на расчетный счет остаток по кредиту. На руки продавцу выдается ПТС и справка об отсутствии претензий со стороны банка к транспортному средству.
6. После этого сделка ничем не отличается от стандартной процедуры покупки авто с рук. Составляется договор купли-продажи, передаются деньги и документы, покупатель переоформляет в ГИБДД ТС на себя.

Основное преимущество сделки, при которой совершается покупка кредитного бывшего в употреблении авто, — это возможность существенно выиграть в финансовом плане. Особенно, если продавец ограничен во времени и предметом сделки является кредитный автомобиль представительского или бизнес-класса. Такие машины продаются долго — цены на них высокие, а спрос ниже, нежели на авто среднего класса. Поэтому не стесняйтесь торговаться!

Основная опасность этого вида сделки заключается в недостоверном озвучивании условий кредитования. Если вы сами посетите банк и воочию увидите справку об остатке кредита, можете спокойно вносить деньги после получения расписки от продавца.

Покупка кредитного авто с переоформлением кредита

Если кредитный автомобиль очень вам понравился, но денег для полного расчета с банком у вас нет, можете попробовать пойти по другому пути. А именно – убедить банк, что вы вправе стать новым кредитополучателем. Для этого придется предоставлять справки о доходах и вообще доказывать свою платежеспособность. Поручители не понадобятся, поскольку машина минимизирует банковские риски (в случае чего банк продаст ее и покроет свои убытки).

На первом этапе надо решить вопрос с продавцом. То есть, договориться о цене продажи, получить сам автомобиль и документы на него, находящиеся на руках у продавца.

На втором этапе предстоит подача справки о доходах и переоформление кредитного договора. Вероятно, у вас будет возможность погасить хотя бы часть долга. Банк только приветствует это. Также можно попробовать договориться об изменении предмета залога – то есть вместо автомобиля при согласии банка вы можете заложить дачу, квартиру или другого рода имущество. В этом случае ваш автомобиль станет абсолютно чистым с юридической точки зрения.

Далее кредитное учреждение на время передает вам ПТС. Вы самостоятельно переоформляете на себя транспортное средство в ГИБДД и возвращаете паспорт авто кредитору. После этого вы с удовольствием эксплуатируете авто, которое купили, и своевременно вносите ежемесячные суммы по кредиту.

К этому способу банк относится менее благосклонно, нежели к первому. Однако при определенных обстоятельствах, особенно если маячит возможность несвоевременного внесения денег первоначальным собственником (ввиду финансовых сложностей), кредитор захочет обезопасить себя и согласится переоформить договор.

Полезные рекомендации

Чтобы минимизировать риски и купить обремененный транспорт выгоднее, нежели юридически свободный, следуйте таким рекомендациям:

1. Самый опасный этап – когда деньги в счет погашения кредита вами внесены, а автомобиль еще находится у первоначального владельца. Банк уже не помощник, ведь он получил свои деньги и самоустранился, дальнейшие разборки его не волнуют. Получить деньги обратно в такой ситуации очень сложно. Чтобы обезопасить себя, необходимо все расписки заверять нотариально. При покупке необремененного автомобиля это делать необязательно.
2. Хорошо, если продавец сразу честно вам сообщает, что ПТС находится в банке. Это говорит о том, что он действительно заинтересован в продаже авто. Мошенники зачастую придумывают, что паспорт утерян, или же на основании всяческих уловок стараются добыть оригинал этого документа в банке. Если вы попадете в руки мошенника, банк не будет вам возмещать никакие затраты.
3. Перед заключением сделки обратитесь в автосалон и попросите определить его рыночную стоимость с учетом состояния, пробега и особенностей технического состояния. Поскольку покупка кредитного авто связана с повышенными сложностям в плане бумажной волокиты, их можно компенсировать, существенно сэкономив на стоимости приобретения.
4. Перед покупкой авто тщательно проверяйте его на юридическую чистоту – для этого созданы специальные онлайн-ресурсы.

Как видите, приобретение автомобиля с непогашенным кредитом может стать очень выгодной затеей. Главное при ее реализации действовать осмотрительно и не пренебрегать услугами нотариуса.

Можно ли продать автомобиль, находящийся в кредите?

Приобретение транспортного средства всегда связано с несением расходов. Порой они оказываются не под силу будущему владельцу и для того, чтобы обеспечить себе возможность вступления в право собственности, они обращаются за оформлением кредита. Банк, в свою очередь, предоставляя определенную сумму, в большинстве случаев использует купленное авто в качестве залогового имущества. Фактически до момента погашения обязательства собственник не имеет возможности полноценного распоряжения машиной в качестве полноправного хозяина. В связи с таким обстоятельством водители часто задаются вопросом, как продать машину в кредите и допустимо ли такое действие по закону.

Покупка авто в кредит

Практически каждая покупка транспортного средства с использованием залоговых средств оформляется через банк. Исключение может составлять получение потребительского кредита, но выдаваемой суммы может не хватить для оплаты стоимости транспортного средства.

Для того чтобы снизить возможные риски потери средств (в случае ухудшения платежеспособности клиента и невозможности дальнейшего погашения обязательства), банк использует в качестве залога транспортное средство. То есть на него накладывается обременение. В случае, если деньги не будут возвращены, банк имеет право реализовать авто и за вырученную сумму погасить обязательство, вернув излишек владельцу.

Несмотря на такие запреты и теоретическую невозможность выполнения подобного действия собственники машин все же могут обращаться к вопросу поиска способов реализации авто. Это связано со снижением уровня дохода и невозможностью дальнейшего погашения обязательства, необходимости крупной суммы на иные нужны, простым желанием продать авто или купить уже совершенно другое.

Методов, при помощи которых собственник транспортного средства, находящегося под обременением, может продать его, существует не так уж много. При этом практически каждый владелец автомобиля выбирает тот, который ему подойдходит с точки зрения финансов, скорости выполнения и целесообразности применения.

Досрочное погашение обязательства

При условии, что владелец машины раньше установленного срока погасит имеющийся долг, банк снимает все наложенные ранее обязательства, далее продажа авто может быть осуществлена в любое время исключительно по желанию собственника авто. Разумеется, выполнить это не всегда легко и среди доступных способов его осуществления это займ у родственников и знакомых или оформление потребительского кредита.

Стоит отметить, что второй вариант целесообразен только в том случае, когда большая часть кредита уже выплачена. Это связано с лишними затратами на погашение процентов и возможными санкциями со стороны банковской организации. В подписываемом договоре может быть прописан пункт по начислению штрафа за нарушение сроков оплаты, к которому, в том числе, может также относиться и досрочное погашение. Этот вариант осуществляется не так быстро, как хотелось бы собственнику машины. В связи с этим стоит заранее уточнить у сотрудников банка, как быстро и с какими ограничениями может проходить процедура досрочного погашения.

Реализация по предварительному согласованию с банковской организацией

Собственник транспортного средства всегда может обратиться в банк с просьбой о получении разрешения на реализацию авто. Если финансовые условия такого действия устроят собственника и в банке вообще практикуются такие решения, то собственник продает машину, а полученные средства поступают на счет финансовой организации в оговоренном размере. Оставшийся же излишек передается хозяину машины.

Замена залогового имущества

В случае возможности применения в качестве залога другого имущества (иного транспортного средства), водитель может обратиться в банковскую организацию для замены авто, которое будет впоследствии продано. В качестве альтернативы, на которую банки охотно соглашаются, также выступает недвижимость (квартира или дом). При этом стоит учитывать, что в случае невыплаты положенной суммы, недвижимость также будет реализована для погашения долгов. Кроме того, дом или квартира не должны находиться под обременением – такой фактор исключит возможность замены авто на них.

Продажа с переоформлением кредита на будущего собственника

Подобный способ может быть реализован только при условии получения согласия самого будущего собственника и, естественно, банковской организации. На такой шаг соглашается не каждая организация и, как правило, переоформление может быть сопряжено с лишними затратами как для продавца, так и для покупателя машины.

Реализация специализированной организации

Определенные организации специально оказывают услуги по выкупу подобных авто. В такой ситуации представитель фирмы направляется в банк, где решаются все текущие моменты, выплачивается необходимая сумма для погашения кредита, снимается обременение, авто реализовывается, после чего собственнику машины передается недостающая часть денег из оговоренной стоимости ТС. Недостатком такого варианта является слишком низкая цена, которую устанавливают подобные организации. С другой стороны, при острой необходимости денег такой метод также возможен.

Продажа по договоренности с лицом, которое впоследствии погасит кредитное обязательство

По предварительной договоренности можно реализовать транспортное средство при условии, что будет погашен кредит. Для этого тот субъект, который впоследствии будет выступать собственником авто, вначале перечисляет сумму на счет банка, а уже впоследствии окончательно расплачивается с текущим владельцем и вступает в право собственности.

Реализация по дубликату ПТС

Поскольку реализация без ПТС не возможна, некоторые недобросовестные собственники машин пытаются обойти такое существующее ограничение не совсем законным способом. Для этого водитель обращается в отделение ГИБДД с целью получения дубликата ПТС (якобы по утере).

Аналогичная мера будет присутствовать и в случае, если ПТС каким-то образом оказался на руках и владелец воспользовался таким моментом. Мера наказания, которая будет применяться, определяется на основании статьи 159 Уголовного кодекса РФ и может заключаться в выплате крупных сумм штрафа (от 300 тыс. рублей), до лишения свободы. Такая перспектива вряд ли стоит тех средств, которые будут получены за продажу.

Источник https://zakoniavto.ru/raznoe/kak-pravilno-kupit-kreditnyiy-avtomobil-s-ruk.html

Источник https://adm-pravo.ru/pravo/avtopravo/kak-prodat-mashinu-v-kredite/

Источник

Источник