Что такое автокредит и на каких условиях, дают банки в 2020 году

На покупку автомобиля требуется много денег, и не всегда удается отложить крупную сумму из личных сбережений. Доступность программ автокредитования и разнообразие схем оформления привело к тому, что половина покупаемых новых машин финансируется за счет банка. С учетом пересмотра кредитной ставки в сторону снижения в 2020 году стать автовладельцем, не имея достаточных накоплений, не так сложно.

Выбрав оптимальную программу кредитования, заемщик может свести переплату к минимуму, получив возможность ездить на собственном авто, не откладывая покупку. Автокредит представляет собой альтернативный вариант кредитования, учитывающий потребности будущего автовладельца в крупной сумме.

Что такое автокредит: простыми словами

Помимо обычных потребительских кредитов на любые цели существуют специальные программы целевого кредитования, рассчитанные на покупку машины.

Автокредит представляет собой банковский продукт, направленный на финансирование покупки транспортного средства с погашением в течение установленного банком срока и передачей авто в залог до полной ликвидации долга. Это значит, что кредитор одалживает сумму на покупку на условиях залогового обеспечения без права продать или иным образом распорядиться купленным авто, пока долг вместе с процентами не будет выплачен. Если заемщик прекращает выплаты по кредиту, банк вправе потребовать принудительной продажи залогового имущества в счет ликвидации задолженности.

В зависимости от предлагаемых условий автокредитование осуществляется в разных формах:

• без первого взноса;
• с остаточным платежом;
• на новые или подержанные автомашины;
• с поддержкой государства;
• без оформления КАСКО.

Определение гораздо шире, чем просто кредит для автомобилиста, намеренного обзавестись личным транспортом. Предусмотрены программы для юрлиц, предпринимателей, с покупкой транспортных средств в разных категориях.

Все разновидности автозайма объединены следующими характеристиками:

1. Крупная сумма, сопоставимая со стоимостью авто (50-100% от цены).
2. Передача машины в залоговое обеспечение.
3. Срок погашения – 3-7 лет в зависимости от выбранной кредитной программы.
4. Параметры авто должны соответствовать требованиям банка, поскольку кредит целевой.
5. Страхование залогового автомобиля (КАСКО) требует большинство программ.

У каждого банка конкретные условия автокредита будут отличаться, что дает возможность выбрать оптимальный вариант кредитования, отвечающий конкретным потребностям клиента.

Средняя процентная ставка на автокредит

За свои услуги банки взимают вознаграждение – процент от одолженной суммы. Какой окажется переплата за кредитный автомобиль, зависит от назначенной банком ставки.

Процент по автокредиту часто оказывается ниже, чем по потребительскому займу. На величину ставки влияет:

• политика банка и его подход к кредитованию;
• срок погашения;
• безопасность кредитной сделки, надежность заемщика;
• готовность подтверждения дохода справками с места работы;
• подключение дополнительной страховой защиты;
• размера первоначального взноса;
• принадлежности заемщика к категории постоянных или «зарплатных» клиентов.

На величину кредитной ставки влияет текущий показатель ключевой ставки Центробанка и внешние факторы. Иногда, с целью привлечения клиентов, банки намеренно понижают ставку. Другие, наоборот, готовы снизить требования к заемщику, взамен повышая величину переплаты как компенсацию за риск невозврата.

На ставку влияет конкуренция. Не имея серьезных конкурентов, крупный банк способен удерживать процент на относительно высоком уровне. Менее значимые финансовые учреждения готовы к снижению процента. Отдельного внимания заслуживают ставки кэптивных банков, работающие исключительно для выдачи кредитов на покупку машин конкретного производителя. Их предложения зачастую оказываются наиболее выгодными, однако выбор ограничен определенной маркой и моделью автомашины.

В результате ставка по кредиту на авто может быть от 2,5% до 25% годовых:

• банк Восточный – от 19,0% годовых;
• ВТБ – от 2,5% до 17,0%;
• Сбербанк – от 10,9%;
• Райффайзен банк 9-10%;
• банк Фольксваген – 6,9%;
• БМВ банк – от 2% до 11%.

Даже в пределах 1 программы процент может отличаться в несколько раз. Например, для зарплатных клиентов, подключивших специальные опции, банк ВТБ готов одолжить сумму под 2,5%, в то время, когда стандартная ставка достигает 17% годовых.

Достоинства и недостатки автокредита

Потребзайм уступает автокредиту по основным параметрам, которые интересуют будущего автовладельца – низкая ставка и крупный лимит, позволяющий приобрести новое транспортное средства.

За предоставленные преимущества кредитор выдвигает определенные требования:

• ограничения по параметрам покупаемого автомобиля;
• залоговое обременение;
• покупка полиса КАСКО в дополнение к обязательному ОСАГО.

Схема оформления более сложная – помимо согласования кандидатуры заемщика, банк будет проверять на соответствие покупаемого авто установленным ограничениям по возрасту, марке, пробегу, категории транспортного средства.

Условия получения кредита в автосалоне

Особенность сделки по автокредиту заключается в необходимости двойного согласования: вначале банк оценивает кандидата на получение заемных средств, затем – проверяют документы по сделке купли-продажи. Заемщик вынужден дважды посещать отделение до того, как необходимая сумма будет перечислена продавцу. Чтобы сократить время оформления кредита на машину, автомобилисты предпочитают обращаться в салон для согласования автокредита.

Автосалон, не являясь кредитующей организацией, может лишь содействовать в вопросе согласования автозайма. Заемщику достаточно выбрать банк и поручить представителю в автоцентре обратиться с заявкой на кредитование. Давать средства на покупку будет банк, а задача автосалона предоставить весь необходимый для подписания кредитного договора перечень документации.

Решаясь на покупку в кредит через салон, покупателю стоит приготовиться к излишней назойливости продавца, а также увеличению ставки, поскольку салоны предпочитают работать с банками с высоким процентом одобрения. Часто оказывается, что процентная ставка при оформлении через автосалон выше.

Помимо классического автокредита продавцы охотно оформляют займы с остаточным платежом, либо принимают вместо первоначального взноса старый автомобиль. При оформлении через автоцентры можно найти предложения от кэптивных банков, готовых предложить пониженный процент или предоставить скидку новому покупателю авто определенной марки.

Иногда салон предлагает беспроцентный кредит, или рассрочку, предоставляя клиенту возможность расплатиться частями, не переплачивая банкам процентов. Перед тем, как согласиться с таким предложением, рекомендуется сопоставить стоимость авто в рассрочку со стандартной ценой. Если это действительно беспроцентная рассрочка, стоимость должна быть одинаковой.

Условия получения автокредита в банке

Выбрав покупку авто в кредит через отделение банка, заемщик должен приготовиться к более сложной процедуре:

1. Выбирают подходящие условия автокредита и определяют наиболее удобный банк.
2. Отправка заявки заемщиком.
3. Поиск автомобиля, соответствующего согласованным параметрам кредитования.
4. Внесение первого взноса и подписания договора купли-продажи.
5. Передача полного пакета документации для оформления кредитного договора.
6. Подписание соглашения с банком и перечисление средств по реквизитам продавца.

Как только деньги из банка упали на счет автосалона, заемщик получает ключи от машины. Сделка завершается при передаче ПТС на хранение в банк после того, как покупатель поставит ТС на учет в ГИБДД и получит новое регсвидетельство.

Вариант оформления через банк предпочитают те, кто хотел бы взять кредит под самый низкий процент. Проблема в том, что выбранный банк может не работать с автосалонами, где продается необходимая модель машины.

В банковских отделениях дают автокредиты с господдержкой для льготных категорий автомобилистов. К категориям льготников относят семейные пары с 2 и более несовершеннолетними, а также новоиспеченные автовладельцы, впервые получившие в собственность машину.

Участие в программе субсидирования означает снижение стоимости авто на 10 или 25 процентов, в зависимости от территории оформления покупки.

Перед подписанием кредитного договора внимательно читают пункты, имеющие непосредственное отношение к заемщику:

1. Ответственность за просроченный платеж, размер штрафа.
2. Возможные комиссии за доп услуги банка.
3. Включение страховки в стоимость кредитной услуги.

Если автокредит оформлен с намерением быстро рассчитаться с кредитором, проверяют, не установлено ли ограничений и штрафов для случаев досрочного погашения.

Стандартный пакет документов

Список требуемой документации может серьезно отличаться. Программы экспресс-оформления предполагают подачу минимального перечня из паспорта человека и любого второго документа, удостоверяющего личность. Остальные бумаги связаны с оформлением сделки купли-продажи – ПТС и СТС на транспортное средства, договор, счет для оплаты.

Полный пакет документации включает:

1. Заявление от заемщика.
2. Документ, удостоверяющий личность (внутренний паспорт гражданина РФ).
3. Дополнительный личный документ (военный билет, права, загранпаспорт и т.д.)
4. Справка о трудовых доходах (по форме банка или 2-НДФЛ).
5. Подтверждения дополнительного дохода (выписка из банка о процентном доходе с депозита, от аренды квартиры, справка о размере пособия и т.д.)
6. Паспорт транспортного средства.
7. Регистрационное свидетельство о постановке на учет в ГИБДД.

При получении автокредита придется подписывать следующие документы:

1. Договор с продавцом о покупке данной автомашины.
2. Кредитное соглашение.
3. Договор о залоговом обеспечении.
4. Полис КАСКО и бумаги от страховщика.

Для отправки средств на счет продавца понадобится счет-справка из салона и квитанция, подтверждающая внесение аванса из личных средств.

Требования автосалонов и банков к заемщику

Если покупка полностью или частично оплачивается средствами банка, необходимо соответствовать требованиям кредитора. В зависимости от выбранной программы параметры заемщика могут различаться, однако есть ряд единых требований:

• положительная кредитная история, подтвержденная выпиской БКИ;
• письменное согласие партнера по браку для семейных заемщиков;
• подтвержденный доход не ниже прожиточного минимума;
• минимальный трудовой стаж (общий и на текущем месте работы);
• передача машины в залог банка до погашения долга;
• возраст заемщика не ниже 20-21 года и не более 60-65 лет;
• гражданство РФ;
• наличие прописки в одном из субъектов России, либо по месту обращения в банк.

Если оформляют автокредит на подержанный автомобиль, банк будет следить за ликвидностью залога. Слишком старое авто с большим пробегом и износом не станет достаточным залоговым обеспечением. Купить машину возрастом старше 10-12 лет, используя программу автокредитования почти невозможно, а если банк согласится выдать сумму, проблемы ждут при оформлении обязательного добровольного КАСКО, поскольку страховщики не дают полис, также устанавливая ограничения по степени износа застрахованного автомобиля.

Виды кредитов: автокредит

Автокредит — это кредит на покупку автотранспорта, находящегося в залоге у банка до полного погашения займа. Автокредит предполагает первоначальный взнос до 80% от стоимости автомобиля и выдается на срок 3-5 лет.

Как и в случае с ипотекой, заемщик становится собственником приобретенного в кредит автомобиля, но до полного погашения кредита не имеет право продавать или дарить его (хотя и такие сделки провернуть можно – в конце статьи я расскажу КАК!).

Автокредиты бывают классическими и неклассическими (экспресс-кредиты).

Классические программы автокредитования имеют небольшие процентные ставки, не превышающие, как правило, 9% годовых. Более того, сейчас некоторые автосалоны предлагают оформить займ даже с нулевой процентной ставкой (как автосалонам удается завлечь клиентов читайте тут). Однако заявки на подобные кредиты рассматриваются дольше обычного и предполагают предоставление заемщиком более полного пакета документов, включающего: паспорт, свидетельство о регистрации по месту пребывания, водительское удостоверение, ксерокопия паспорта транспортного средства с обеих сторон, копия трудовой книжки, копия трудового договора, свидетельство ИНН и/или пенсионное свидетельство, справка о доходах (по форме 2 НДФЛ), согласие супруга/супруги на получение кредита, копия свидетельства о заключении брака либо о его расторжении, паспорт бывшего собственника (для подержанных автомобилей).

Кроме того, следует учитывать, что, как правило, при беспроцентном кредите банк или автосалон требует уплаты первоначального взноса в размере не менее 50%. При этом значительно сокращается срок погашения автокредита и завышается сумма различных обязательных страховок.

Экспресс-кредиты на покупку автомобиля оформляются гораздо быстрее, но при этом имеют более высокие процентные ставки (12-17% годовых). Для получения такого займа вам нужно будет предоставить банку лишь паспорт, водительские права и документы на автомобиль. Однако учтите, что больше, чем 600 тысяч рублей по программе экспресс-кредитования вам вряд ли выдадут. Совет: если есть время и возможность подтвердить свой доход, оформляйте классический автокредит, сэкономив тем самым значительные денежные средства.

Полная стоимость автокредита складывается из следующих величин: комиссия за выдачу кредита (а иногда еще и за рассмотрение заявки), комиссия за обслуживание счета, комиссия за конвертацию, страховка, нотариальное оформление кредитного договора, договора залога, дополнительные комиссии (за открытие и ведение ссудного счета (до 2% от кредита), за перевод средств на счет автосалона (до 1% от суммы кредита), ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (самая опасная и дорогостоящая комиссия!)). Правда, как мы уже говорили, почти все эти комиссии незаконны и легко отсуживаются у банков.

Читайте также: РСА был введен «период охлаждения» по допуслугам при продаже ОСАГО

Решив приобрести автомобиль в кредит, четко определитесь со своими приоритетами при выборе займа: минимальные совокупные затраты на кредит, минимальный пакет документов или же скорость получения решения банка. В соответствии с этим выбирайте наиболее предпочтительную для вас программу автокредитования. При этом учтите, что оформить займ вы можете как в автосалоне (там, как правило, присутствуют представители различных банков, но их выбор все равно ограничен для вас), так и в заранее выбранном банке (этот вариант предоставит вам бОльшую свободу и независимость при выборе кредитной программы).

Чтобы не попасть впросак при покупке автомобиля, эксперты рекомендуют руководствоваться следующим планом действий:

• сначала выбираете кредитную программу;
• определяетесь со страховкой;
• в соответствии со своими предпочтениями выбираете автомобиль и автосалон.

Программы на рынке автокредитования

1. Классическое кредитование (см. выше).
2. Кредитование по факторинговой схеме (беспроцентная рассрочка платежа).
3. Кредитование с обратным выкупом (buy back) – погашение заемщиком только части стоимости автомобиля и последующий выкуп (через 2-3 года) машины автосалоном.
4. Экспресс-кредитование (см. выше).

Автокредит можно оформить на новый или подержанный автомобиль. Только во втором случае займ окажется дороже. Иногда, чтобы получить кредит, требуется предоставить поручителя (советы поручителям). Но всегда для оформления займа требуется полная страховка на ваш будущий автомобиль (КАСКО) и страхование гражданской ответственности (ОСАГО).

При этом, чаще всего, заемщик вынужден пользоваться услугами той страховой компании, с которой сотрудничает банк или автосалон. А такая страховка непременно выйдет вам дороже на 4-5%. Так что обязательно учитывайте это при расчете полной стоимости автокредита.

«Подводные камни» оформления автострахования через кредитора.

За полис, покупаемый ежегодно, нужно будет платить не меньше с каждым разом, а столько же, что и первый раз. И это несмотря на то, что автомобиль год от года дешевеет, а сумма страховки, соответственно, уменьшается. Кроме того, при оформлении автокредита вы не получите скидку за безубыточное вождение, а также не сможете «скосить» сумму страховки за стаж и возраст водителя. Рассрочка же при покупке полиса не распространяется на машину в кредит.

Есть и еще одна неприятная хитрость: полис автокаско оформляется не на один год, как думают многие, а на весь срок погашения займа. Если же вы захотите отказаться от продления такой страховки, банк может потребовать от вас досрочного погашения кредита. Чтобы не попасть в такие неприятные ситуации при оформлении автокредита, очень внимательно читайте не только кредитный договор, но и договор страхования! Как правильно читать кредитный договор читайте в этой статье. И самое главное, особенно тщательно вычитывайте в договорах места с мелким шрифтом. Как показывает практика, именно там находится самая важная для вас информация.

Если ипотеку рекомендуется брать в рублях, то автокредит – в иностранной валюте (лучше всего в долларах). Так и ставка будет ниже, и переплат значительно меньше. Вот основные моменты, которые следует учитывать при выборе автокредита.

Теперь я расскажу вам об обещанной хитрости «Как продать автомобиль, если вы не выплатили полностью кредит за него». Итак, сразу следует отметить, что данная ситуация разрешается вполне легальными способами.

• Вариант первый: вы идете в банк, честно говорите там о том, почему хотите продать автомобиль, приходите с банком к компромиссу, после чего ищете покупателя на свою машину, который полностью рассчитается за вас с кредитором. Платить или нет налог от продажи авто вам решать самим.
• Вариант второй: в другом банке вы берете потребительский кредит наличными на ту сумму, которую вам осталось погасить за автомобиль, и досрочно выплачиваете ее автокредитору.
• Вариант третий: привозите автомобиль в полной комплектации в автосалон и после технического осмотра и оценки продаете его этому автосалону.

Источник https://zambank.ru/avtokredit/usloviya-avtokreditovaniya

Источник https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/avtokredity/vidy-kreditov-avtokredit/

Источник

Источник